保障成本是什么意思

1. 万能险哪部分是可以取的

（下面是我对一个所谓揭秘万能黑暗地方的回答，欢迎吐槽！括号中是我的回答）
现在揭秘万能险的黑暗之处。
第一、什么是保障成本，什么是现金价值，为什么要与传统险分开，引入现金价值概念？
保障成本：6000元中你用来买保险的部分。
现金价值：6000元-保障成本，剩余的部分。
为什么与传统险分开，引入现金价值概念，就是骗呀。
举例：传统险，比如我交给保险公司5000块，保我死亡，10万，反正我在保期内正常死亡，你就要赔付我10万元钱，即使有争议，也是手续或条款问题。
（绝对没有条款问题，无责任条款写得清清楚楚。）

万能险，比如我交给保险公司6000块，保我死亡，10万，虽然我的保障成本只有3000块，但如果我死亡了，保险公司依然只赔我10万，现金价值是不退的。
（先说保障成本，没有这么高，30岁人活到100岁最高保障成本2000多，还有就是身故赔付是按现金价值105%与基本保额15万的较大值赔付，且每年缴费6000元，20年缴费，12万。）

传统险，我交5000保10W死亡，我不管保险公司经营效果如何，反正我死亡你就要给我10万块，你不能再收我的钱了。
万能险，我交6000保10W死亡，说是保障成本只有3000块，但如果保险公司经营效果不好，他就可以无限制地扣除我的保障成本，甚至我一年的6000元保费都不够他扣我保障成本的（的确有这种可能）。现在当然没有这种情况，但不是说以后也不可能有。一旦时间价值扣除完毕，我的保单就可能提前被终止。
（保障成本是合同事先约定，不存在公司经营效果不好就多扣保障成本，根据假定预算利率30岁承保，要活到120岁，保障成本才能达到6000元，保险公司再怎么经营不好，都缴纳了责任准备金，另外条款载明有追加保费功能，这个可以去看看，保障不会存在问题，如果想收益更高，可以灵活追加保费。）

第二，现金价值可以随时取吗？
可以，但是影响你的保额。
例如：你保单中的现金价值为6W元，保额为10W元。现在你想取出5W（不能都取，因为他要扣你保障成本的，而且是每日扣取且扣取额度没有上限，一旦没的扣了，你的保险也就作废了）。那么当你取出5W时，你的保额还是10W吗？不是了，你的保额就剩下5W了。如果你想恢复成10W，那么你就要把取出来得5W再补回去。
（肯定会影响保额，合同上就有说明细则，怎么能算黑箱呢？如果你怕影响你的保额，可以保单贷款啊，一般可以贷保单现金价值的80%，半年只还贷款利息，可以无限续贷，这是受保监会监管，不关银监会的事，贷款利率5.25%浮动利率小于20%。）

第三，现金价值的利息高吗？
不知道，一方面利息并没有签在合同里，而是一个计划书而已，计划书不算合同；另一方面，利息再高又如何，只要你取了，就影响保额，等于里面生出的利息是给保险公司生的，跟你没关系。
（合同和计划书是一并拿给你的，假定结算利率也是说明不确定的，生出利息是给保险公司这纯属扯谈。）

第四，越年轻上保险越好吗？
看你从哪方面说了。
举例：20岁，6000元交10年，保15万。
从静态财务分析法来看，当我30岁时，付出了6W的成本，当我70岁时死亡（这个年纪大家都可以接受吧），保险公司赔我15万。我净赚9W。
从动态财务分析法来看，当我30岁时，付出了6W的成本及累计利息（现在的利息我先忽略不计），当我70岁时死亡，大家算算值吗？当我70岁时15万的购买力可能还不如我30岁时3万块得购买力呢~~~~~~不要说保障了，赔死了快。
（还是前面的现金价值的105%和基本保额15万赔付较大值，还有就是你买的人身保额是15万，到70岁时身故能赔付绝对是现金价值的105%，也就是比15万多；还有就是万能本身就不是纯粹的保障类产品，你定保额时你就觉得你只值15万，那么你还想身故能陪150万吗？你存银行里面6万在40年里能生出多少来？是在买股票吗？保险公司又担当风险又为你提高收益还要为你付高额的人身保障可能吗？如果你要买保障，建议传统保险，一样每年交6000多，你就有100万身价，万能险的功能都没摸清楚！）
今年是2011年，如果你手中有2W块钱，应该不足为奇吧，现在让你倒退40年，1971年，那时你要有2W，想想是什么概念。
这就是时间价值，从中国CPI的涨幅来看，只赔不赚。
当然了，很多人说，买保险是买保障，这话没错，但是我有保障吗？你是业务员，不是理赔员，你不能向我承诺理赔的事宜，这就是没保障。
同时，你不将所有的不利因素向客户说明，这也是没保障。
（请问代理人怎么给你承诺，只有合同给你承诺好不好，如果是代理人没给你说明导致纠纷的，代理人一定会负法律责任，未来20年30年的CPI你能给我算出来吗？根据央行预计未来十年都只是预测通货膨胀率会维持在3.5%，银行才3.3%而保险公司收益率一直都保持在4.5%左右，足以抵消通胀风险。还是那句话，你的保单决定你的身价，而且是你自己决定的，保险公司不是伟大的慈善家。）
最后，给所有保险业务员出一道题，假设我20岁，每年缴纳6000元现金，连续缴纳10年，以你公司现有保障成本及现金价值的利率为准，以国家CPI涨幅为依据，如果我保15W，请问，我在多大岁数时死亡，正好不亏？换句话说，我在多大岁数前死了，就值了，在多大岁数时死亡，就亏了？谢谢，我已经有答案喽，答案很另类，小熊很震惊。
答案揭晓一下吧，省的你再给我回帖。
以现在银行存款利息3.25%且能够冲抵CPI上涨速度来计算（其实很难冲抵）。
20岁开始缴纳，每年6000元，保15W，你的盈亏平衡年限为20年。
30岁开始缴纳，每年6000元，保12W，你的应聘平衡年限为18年。
也许你会说，不错呀，至少能保障我20年呢（以你20岁来计算）。
现在我给你提供一组数据你看一下就明白了。
1990年全国平均寿命为68.55岁，男性66.84岁，女性70.47岁。最低省份西藏，平均59.64岁，男性57.64岁，女性61.57岁。
2000年全国平均寿命为71.40岁，男性69.63岁，女性73.33岁。最低省份西藏，平均64.37岁，男性62.52岁，女性66.15岁。
也就是说，假设你是20岁男性（你25岁，自己算一下就OK了），当你的保险自2011年交到20年得时候，你正好40岁。如果这是死亡，你不赔钱，保险公司也不挣钱（静态算法，动态算法你就赔了）。如果早死，你就挣，晚死保险公司就挣。
如果正好你40岁死亡，那也就是说在2031年你死亡时，你的寿命低于1990年西藏男性平均寿命19年。
这还用他保，我保都保你了。
（我想说就钱的价值而言一定是赚了，不管多少年你的现金价值都会是保值增值的，至于为什么没有理想的这么高，是扣除保障成本的价值，这么说吧，在你缴费的20年里，如果在你缴费的第一，二，三年……你身故了，那么保险公司会陪给你15万，你才交了多少？6000？12000？18000？这就是保障，这就是保险，如果存银行，你死了就只有6000或12000多一点；你又有收益还有保障，如果你想要高收益又不想承担高风险，对不起金融界真还找不出这种产品；接着是人的价值，谁都知道是无价的，人没了，你觉得是赚了还是亏了？！还有你那个平均寿命什么的没看懂。）
如果买这款保险，看重的是，10万元的重大疾病保障呢？
我感觉这款保险的重疾不好。
我给你分析一下。
这款保险所保的重疾应该是男性28种大病和女性30种大病。
这里有一个问题，什么是大病。
大病是社保里所规定疾病的种类。但是否这款保险里规定的和社保规定的一致呢？
不一致。这里偷换概念了。
（所有商业保险重疾的前25种都是一样的，至于为什么是这样规定的，我也觉得有点模糊，但是你去看社保还是这样的，为什么会规定重大疾病30大类，这是中国医师协会制定规范性的疾病定义，根据临床医学-医药卫生-专业资料显示重大疾病分类30种，跟合同条款一模一样，所以说不是保险公司制定，得了重疾医院也是会出具跟条款上一样的诊断说明，怎么能说偷换概念呢？
偷换概念主要有三个方面。）
第一方面，社保的大病是根据时间的推移及医疗技术的进步不管变化的。而商业保险不是。
商业保险的大病是不动的。
例如：天花，这在刚解放的时候简直就是不治之症，但现在呢？根本不算事。
所以你怎么知道现在的大病在20年后是否还叫这个名字，或者会不会出现新的病种了呢？
因此，一成不变的合同，不适合现在的时代发展了。
今天你保心脏病，也许明天医疗技术进步，就不叫心脏病了，而是叫其他的名字，那保险公司是不赔的；今天你感觉癌症很可怕，也许明天癌症跟感冒发烧一样常见，容易治愈了，那保险公司依然不赔；今天没有的病种，明天可能会列入医保大病体系，但保险合同是不给添加的。
（有点纠结，纯属钻牛角尖了，未来的事怎么能说得准呢？就连法律法规政策都还有不完善的地方，尚且一张保险合同，合同是根据过去的案例加上现在的事实加上未来的预计立定的规范性责任文件，是经过国家审批受法律保护的约定文件，你认为随随便便就成合同了吗？还有放心真的有这种情况出现法律是支持修改合同的并且一定会再次出新保险法修正案，至于社保肯定是跟着不断进步修改，但是你跟国家签合同了吗？）
第二方面，广义解释，狭义理赔。
比如大病中有这么一项，是心脏病。
按通常解释，只要因心脏出现问题，都应该属于心脏病范围，应该理赔。
但希望你看看他的合同条款，经常是心脏病（心肌梗塞等）这么写。那么这是什么意思呢？
就是说只保你心脏病中心肌梗塞这一项。
心肌梗塞在心脏病中的比例不足5%，而且一旦发病立刻OVER。如果不OVER，就很难认定。
所以大病等于保死，一直在民间有这样的流传，是不无道理的。
其他疾病也一样。这就是为什么保险业务员让你填投保单，而不给你合同看的原因了。
第三，要求过程，忽视结果
可能你一看不明白是什么意思。我给你解释一下。
保险有两种形式，一种是保结果，如航空险。只要坠机，不管你是在坠机是摔死的，还是吓死的，还是坠机后没死，但被火烧死的，或者被抢救出来了，但抢救无效死亡，他都要理赔。这叫保结果。
而大病险是保过程。
至于你得了癌症是否他就要理赔呢，不是。
你必须符合医疗上的癌症要素才进行理赔。比如癌细胞的位置，扩散程度，就诊医院，医生结论，是否化疗等等。缺一不可。
这是和社保最不同的地方，也是最容易打官司的地方。
如果你不是学法律或者学医的，最好找专业人看看条款再说。
（重大疾病是提前给付，是给你治病用的，当然能否治愈这说不准，之所以叫重大疾病，就是医治好的概率小，医疗水平还不足的原因，但是广义解释这点我支持，基本上我看了大部分重疾都是死路一条；保险有重疾其实就是在你生病时不至于拖垮一家人，你的家人也会觉得他们已经尽了最大的能力来挽救你，最后你走了至少不是留给家人一身（生）的债。
至于理赔的事，纠纷的事这就需要仁者见仁智者见智了。）

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

2. 什么是保险的保障成本费用

保障成本就是万能保险常提及的，其说的就是：保险公司为你提供的保险额度需要你支付的费用，举个例子来说吧，如果你在保险公司投保10万保额的保险，年缴保费1万元，可能就需要150元来支付这10万的保额，而这150元就是保险的保障成本。

3. 保险的初始费用是什么意思

4. 平安保险（智能星）每年扣保障成本 是什么怎么样意思

首先回答题主的问题：智能星扣除的保障成本就是提供保障项目的时候，保险公司应收的费用。现在就为大家讲讲这款保险如何。

智能星是平安保险针对孩子人群推出的一款万能险，这款产品的主险是年金险，附加险则是终身重疾险、意外险、意外医疗险以及寿险；

首先！万万不推荐万能险！缘由我在互联网保险周刊上发表的文章已经详细说明了，不妨来看看。

接下来我会说到智能星这个产品怎么样、能领到多少钱、值得买吗？

一、产品测评|平安智能星怎么样？

首先给大家简单看看这款产品的保障内容：

上图提及的初始费用，是保险公司要在保费里扣除的一项管理费用；除此之外，还要扣除保障成本；接下来为大家粗略计算下剩下进入万能账户的金额有多少:

拿27岁男性为0岁男宝宝投保7000元保费作为例子，首年真正存进账户里，用于产生收益的本金有：（保费）7000-（初始费用）7000*35%-（保障成本）1467=2033元

7000元保费历经几次筛减后，只有2000元左右是本金；

除了剩余本金令人堪忧，这款保险的保底李璐居然才1.75%，连支付宝中的余额宝利率都快接近2%了，1.75%的保底利率得出的分红收益未免太低。保底利率已经低于平均市场的利率水平，还得扣除管理费用， 大家要注意啊！

更多不足方面，为了不浪费大家时间，就不在这里说明；感兴趣的可以看看：

二、购买平安智能星能领到多少钱？

我们以7000元为例作为每年所需保费来计算首年获得的保底收益，再减去首年初始费用和保障成本，最后的钱再与智能星的保底利率相乘：（7000-3500-1467）*1.75%=35.58，那么这个价格就是大家首年拿到的保底收益。

仅仅靠这个钱个利率理财，为孩子以后所需基金所准备的家长们，或许要清醒点了。

三、平安智能星是否值得购买？

我不建议各位购买这款保险；看似保障丰富，实则不尽人意。

我理解家长们看到“万能”二字被吸引住了，能保障又可以理财的产品确实吸引人，不过我想提醒各位，作为一款保险，能达到十全十美的几乎没有，就算是万能险也并不万能；所以我建议各位家长别太着急，先把基础型保障做全，再购买年金险才是正确的选择；

小孩子患病不可怕，可怕的是生病没有钱医治；最后我给各位分享一份关于热门的小孩重疾险盘点，各位可以看看：十大保险公司“值得买”的热门重疾险盘点！

5. 平安保险（智能星）每年扣保障成本 是什么意思

智能星是保障与理财双重功能，智能星提供了保障那么就需要扣除保障运行成本，第一年扣50%的运营成本，第二年扣25%，第三年扣15%，第四年扣10%，第五年扣5%，以后都是5%。但是智能星年利率为4.5%，远远大于银行的1.7%的利息。所以不管理财还是保障，智能星都是非常不错的产品。

6. 保险中的保障成本是什么意思

首先建议你先说明你在哪个城市，这样可以方便当地的业务同仁帮助您，也可以避免收到很多无效的回复。

保险最重要的是保障功能，就像是一场足球赛里的守门员，是家庭生活保障的最后一道防线，即便是投资，首先也要有确定的收益，无论保险公司是否盈利，这些钱都应该是写在合同里，确定能得到的。

下面是我对以前帮一个客户做的平安的智赢人生险种的分析，完全根据保险条款，完全客观，供参考。万能险都是大同小异的，希望能对您有所帮助。

平安《智赢人生》

1.首先，这是一款万能险，是一款投资理财类的险种，是一款全部收益来自于保险公司的分红的理财类保险。

2.缴费期间：万能险是没有固定缴费期限的，但是原则上，缴费期限是至终身。
合同条款4.1项：期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。

3.投资收益：既然是一款投资理财类型的险种，最关心的毕竟是收益如何。
（10.4 保证利率：本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。）
这句话是合同条款的原文，也就是说，这款保险可以保证的年收益只有1.75%。可想而知您能确定拿到手的收益有多少。
（相关新闻：现在银行一年期定期存款利率是2.25；
中国平安人寿保险股份有限公司于2010年02月26日公布2010年2月万能保险结算利率"此利率为年利率" 平安个人万能保险 约等于4.375%，相关信息可以在平安的网站上找到）
万能险的收益受银行利率的影响不是很大，它的高收益来自高风险。而现在的金融环境下，投资的收益可想而知了。而各家主要销售万能险的保险公司自08年下半年开始连续多次下调万能险结算利率，以平安为例：最高结算利率为5.75，一年半的时间，结算利率调低了1.5个百分点。

4.所谓的“存取灵活”
所谓的存取灵活，是指的可以部分领取现金价值。
如果部分领取现金价值，会同时有两个结果：
a.基本保额（详见条款2.3 （2）项）减少，带来的结果就是保障的减少，保障额度是随着账户价值的部分领取而等额减少的。
b.保单价值（详见条款5.3项）的减少，带来的结果就是收益的减少。
本来收益就不多，再减少点……

5.初始费用：（不知道他给您讲这个险种的时候是否提到了初始费用的收取，现在保监会要求，业务员在给客户讲解万能险的时候，必须明确说明这一点。如果他连着一点都没有给您讲，那还是考虑换个业务员吧，他连起码的职业道德都没有）
“您每次交纳保险费后，我们收取保险费的一定比例作为初始费用，扣除初始费用后的保险费按照本条款“5.3 保单价值”的约定计入保单价值。（详见合同条款4.4款）
举个例子：
你第一年存6000块进去，他先扣除50%，剩下3000块给你去做投资，第二年你又存6000块进去，他扣除25%，剩下4500给你去做投资，第三年扣除15%，第四年10%，第五年及以后为5%。
收益可想而知……

6.保单价值（条款5.3款）
简单表达一下，保单价值就是你交完保费，扣除各项费用后，拿去做投资的本金。
根据合同说明，计算方法如下：
保单价值=保费-初始费用+持续缴费奖励+保单红利-保障成本-部分领取的现金价值

7.保障成本：
你的主险和附加险都是10万保额，万能险作为一个投资型的保险，想要保障的话，保险公司是要收取保障成本的。并且，只要保险合同有效，保障成本就一直会扣除。直至你的个人账户里的余额（即保单价值）不够支付保障成本，保险合同终止为止。。（说明，主险和附加重疾的保障成本是分别扣除的，也就是主险要扣一个保障成本，附加险还要扣一个保障成本）
再者，保障成本是随着年龄的增长越来越高的，尤其到了后期年龄比较大的时候，保障成本更是高的惊人。
第三，保障性的成分越高，也就是保额越高，对应的保障成本越高。
如果想要让保险有效期延长，那就只能降低保险金额，以求降低保障成本。但是，这又违背了您买保险的初衷。
第四，如果把每年扣除的保障成本用来选择一款传统的重大疾病保障的话，已经是绰绰有余的了。

8.重疾保障：
重疾保障是30类。
像原位癌，心脏支架手术等均是不保的。

9.关于计划书：业务员在做计划书的时候，为了显得收益更高，惯用手法是在五六十岁的时候，把风险保额调低，这样，保障费用扣除就会变少，但是，保险不就是为的保障么？
到时候把风险保额调低了，那这份保险除了每年的分红，还有什么意义？

智赢人生主险 每千元保额保障成本费率表（50岁至终身，折合每年）

年龄 保障成本（男）
51 5.78
52 6.36
53 6.99
54 7.69
55 8.45
56 9.29
57 10.21
58 11.22
59 12.33
60 13.55
61 14.89
62 16.36
63 17.97
64 19.74
65 21.68
66 23.80
67 26.13
68 28.67
69 31.46
70 34.50
71 37.83
72 41.47
73 45.45
74 49.78
75 54.50
76 59.64
77 65.24
78 71.32
79 77.92
80 85.07
81 92.81
82及以上 101.18

附加重疾 每千元保额保障成本费率表（50岁至终身，折合每年）
年龄 保障成本（男）
50 9.31
51 10.26
52 11.39
53 12.45
54 13.81
55 15.10
56 16.65
57 18.06
58 19.80
59 21.99
60 24.37
61 26.65
62 28.19
63 29.40
64 31.02
65 32.16
66 33.77
67 35.35
68 37.36
69 39.96
70 42.71
71 45.21
72 47.04
73 48.40
74 49.73
75 50.96
76 52.19
77 53.31
78 54.20
79 57.30
80 60.70
81 63.47
82 64.76
83 64.92
84 65.01
85 65.02
86 65.02
87 65.02
88 65.70
89 66.37
90 68.49
91 70.74
92 73.15
93 75.72
94 78.40
95 81.21
96 84.15
97 87.22
98 90.43
99及以上 93.76

（以上是每千元保额的费率表，您想要多高的保障，费率对应乘以相应的倍数就是每年扣除的保障费用）

希望我的回答可以帮助到你。

7. 平安保险中“扣除保障成本”什么意思

扣除保障成本 这个是万能型保险里面的，这个不是平安的保险才这样，是任何一家保险公司的万能型保险都是这样的。
万能型保险是带有投资性质的保险，客户缴纳的保险费用在扣除初始费用后，会按照日计息，月复利，年通算来运作。每个月保险公司都会公布一次利率，这样也就是每个月都会复利一次，当月当然也会根据客户的保额来扣除一定的重大疾病保障成本和寿险的保证成本，这样得到的 才是下月复利的本金。周而循环。平安公司万能型保险的利率可以从这里查询到 http://www.pingan.com/personal/insurance/pro_interest.jsp
或者到这里查看http://www.pa-qz.com/

8. 月度保障成本费率表是什么意思

月度保障成本=（危险保额/1000）*每千元危险保额的年保障成本/12。
对于公司核保为标准体的被保险人，每千元危险保额的年保障成本详见条款后附的《阳光人寿财富双账户终身寿险（万能型）》年保障成本表。每月结算日扣除的保障成本=日保障成本*该月实际天数。
拓展资料：
危险保额是指保险公司为被保险人提供保险而承担的风险中超过个人账户价值的部分，不等于基本保险金额。
危险保额应如何计算：
一、如果当时的基本保险金额≥当时的个人账户价值×105%，则危险保额=当时的基本保险金额-当时的个人账户价值；
二、如果当时的基本保险金额<当时的个人账户价值×105%，则危险保额=当时的个人账户价值×5%。
什么是保单年度初年龄，与被保险人实际年龄有何区别：
保单年度初年龄指保单年度第一天被保险人当时的年龄，不一定等于被保险人实际年龄。例如，某30岁男性（生日是1978年5月1日），投保了财富双账户万能，保单在2008年9月1日生效，则从2008年9月1日至2009年9月1日，保单年度初年龄均为30岁，尽管期间该被保险人实际年龄已从30岁变为31岁。
除合同生效和复效后的第一个结算日外，每个结算日扣除保障成本时，保障成本的扣除天数如何计算：
为结算日当月的实际天数。例如，2008年2月1日扣除的保障成本对应的天数从2月1日至2月29日，共计29天；而2009年2月1日扣除的保障成本对应的天数从2月1日到2月28日，共计28天。
合同生效后首个结算日扣除保障成本时，保障成本的扣除天数如何计算：
对于合同生效后的第一个结算日，本公司按照合同生效日至下月结算日前一日的实际天数收取相应的保障成本。例如，某客户投保的保单2008年6月15日生效，7月1日扣除保障成本时，保障成本的扣除天数从6月15日至7月31日，共计47天。
合同复效后第一个结算日扣除保障成本时，保障成本的扣除天数如何计算：
对于合同复效后第一个结算日，本公司按照合同复效日至下月结算日前一日的实际天数收取相应的保障成本。例如，客户与2009年7月15日复效，则8月1日扣除保障成本时，保障成本的扣除天数从7月15日至8月31日，合计48天。另外，客户欠交的保障成本也在本结算日扣除，详见Q41。
每次扣除的保障成本是否一样：
不一样。对同一个客户，保障成本的计算受三个因素影响：危险保额、保单年度初年龄以及扣除天数，这三个因素不是确定数值，扣除的保障成本会有变化。
公司已经收取了初始费用，为什么每个月还要扣除保障成本：
公司收取的初始费用用于公司营运成本、业务员佣金及其他成本，而保障成本是公司为被保险人提供保险保障所收取的费用，两者是不同的概念。

9. 保单价值足以支付保障成本,,,什么意思我说的是平安智盈人生,,我交的是每年4000,10年.

第一年初始费用50%,就是说你付4000,账户里就剩2000了.
然后2000,就像银行存款一样,有个利率,现在好像4%左右.
就是说2000*4%=80块就是你第一年的利息加本金2080块。
最后要减掉保障成本，你就理解成保管费差不多好了，（这个根据你保额扣的钱不一样）
你标题的意思是，2080块足够扣掉你每年要扣的[管理费]的意思。
上面那个说的比较专业，估计一般人不太懂。
你的保障成本写在你的保单里面,你打开看,根据岁数,男女都不一样,每年有1个保障成本数字.
这个这里写不下,你打开保单看