⑴ 銀行應根據哪些因素來決定投資策略
這個涉及很多因素，比如首先得根據投資前景選擇向哪個方向投資；然後具體根據該方向研究影響因素，有投資市場穩定情況，預算投資成本-收益比例，投資風險的大小，總之，最根本的就是能夠使銀行取得最大利潤的因素。
⑵ 商業銀行產生風險的根源是什麼
商業銀行的高杠桿運營決定了它的高風險性。區別於一般的企業，商業銀行的資產構成當中，高大97%以上為存款，對於商業銀行來說即是負債，而僅有小部分為自有資產或股權資產。由資本結構可以了解到，債務的杠桿作用在於債權較高的企業相對於0債權的企業來說，其對市場的反映更為靈敏，一旦市場出現蕭條傾向，高杠桿企業將會面臨比低杠桿企業高幾倍甚至幾十倍的風險。這就是商業銀行高風險性的來源。
另外，由於商業銀行受到政策的影響很大。政府的政策對於商業銀行效益有很大的影響。
⑶ 商業銀行的成本包括哪些
基本內容包括1、產品成本、2、客戶成本歸集、3、部門（網點）成本、4、項目成本5、人力資源成本歸集等，產品成本歸集為其核心內容。
1.產品成本歸集
（1）產品分類
近年來，隨著營銷管理水平的提高，針對產品信息化管理的要求，股份制商業銀行基本上已建立起統一的產品目錄雛形。在SAP系統PA中，可根據現有的個人業務、公司業務、同業和投資業務四個產品大類建立對應的產品組，然後按樹狀結構實行產品細分。如：個人業務細分為個人貸款、個人存款和個人中間業務。個人貸款又再細分為個人住房按揭、汽車按揭和抵押貸款等底層的明細產品類別等。
（2）產品成本的確認
①產品直接成本在PA中可按照每筆業務交易的產品類別、期限（FTP段）、本息收付的方式、利率條件等進行判斷後，再確定相應的FTP或相應的數據需求計算直接成本。如存款的直接成本體現為利息成本，而貸款的直接成本由資金轉移價格成本計算而得。在SAP中產品直接成本也包含直接記入獲利能力段的營業費用。②產品間接成本：直接成本加上產品應分攤的營業費用、資本成本、風險成本等全面成本，得出各類產品或產品組的全成本。
（3）間接費用的分攤方法
所有未直接計入PA獲利能力段的間接費用都要進行分攤處理。在SAP管理會計模塊（CO）中可將間接費用分為人工費用、場地費用、設備費用、營銷費用、行政費用和運營費用等6類次級成本要素，然後設定車輛行駛里程數、部門人員、佔用面積、設備價值、營業收入等統計指標，將次級成本要素分攤到產品組以及明細產品，具體分攤路徑和標准為：①公共分攤部門向業務部門、業務支持部門和管理部門分攤：對於車輛折舊、維修等費用，按照行車里程數攤入用車部門；對於營業用房等折舊和水電等相關費用，按照部門佔用面積進行分攤；對於人員費用，按照人數進行分攤；②總行業務支持和管理部門到分行的業務支持部門、管理部門及總行的業務部門的間接成本按營業收入分攤；③分行管理部門6類次級成本要素，根據費用類型按照人工耗時、佔用面積、設備價值、營業收入等攤入支行；④分行業務支持部門費用和支行費用向所支持的產品組的分攤，按照各類產品的人工耗時攤入；⑤產品組向其明細產品分攤，根據6類成本類型按活動賬戶數、新增賬戶數、營業收入等統計指標分配到明細產品中。
（4）資本及風險成本的分攤
資本成本、風險成本等間接成本可根據風險程度在產品或客戶間分配。分配到業務單元的資本取決於業務規模（如資產）和風險程度。因此，一個規模小但風險高的單位所承擔的資本，可能與規模大但業務風險低的單位承擔的一樣或更多。
產品成本歸集和分配後，結合產品的收入情況，可計算各產品的經濟附加值（「EVA」）或經濟利潤，然後通過PA或者商業智能集成（「BW」）生成標准或更高級的盈利分析報表，進行盈利能力分析。在產品盈利能力分析中，同時可以增加產品分銷渠道和載體等特性，從而能夠依據產品不同的屬性進行全面的盈利能力分析。
2.客戶成本歸集
客戶成本通過全行統一且惟一的客戶號進行歸集，方法與產品成本歸集類似。在SAP中，可將所有的客戶按照公司客戶、個人客戶、同業客戶定義客戶組。然後按照公司行業、個人職業特性，金融機構類別等對以上客戶組進行成本歸集，然後結合客戶信息系統、核心賬務以及資金交易系統的數據進行盈利情況分析。
同時，對客戶區域、VIP和普通客戶等特性的設置，將允許對不同地區以及貴賓客戶的貢獻度進行多維的比較分析。
3.部門（網點）成本歸集
歸集部門成本，首先要涉及到整個銀行內部組織機構在SAP中的設置，比如公司代碼和集團的定義以及成本中心結構和利潤中心結構的設置。對於分行為獨立向外出具報表的單位，可將每個分行作為公司代碼單位，所有分行匯總為集團，集團出具合並的統一報表。每個支行網點作為公司代碼下的最底層單元，分別對應一個利潤中心和成本中心，每個機關部門作為一個成本中心，但所有的機關部門組成一個利潤中心，然後按照現有的樹狀組織結構分別匯總為成本中心組和利潤中心組。按成本來源統計，部門（網點）成本主要由以下部分組成：（1）直接記入成本中心的成本；（2）真實型內部訂單歸集後，通過訂單結算後分配入成本中心的費用；（3）通過次級成本要素分攤入的成本。
4.項目成本歸集
項目是指銀行經營活動過程中所產生的投入大、范圍廣、涉及多項成本要素產生的一攬子經營管理活動，如某個營銷活動，包括參與的人員費用、廣告宣傳費和客戶維護等成本。在SAP中，項目成本歸集通過內部訂單來實現，對每個活動項目分別建立內部訂單，在項目發生過程中分別將成本要素記入內部訂單，為每個項目的效益評價提供依據。內部訂單的預算功能，同時可以實現對項目成本進行控制的目的。
由於內部訂單極其靈活的功能，其使用擴展到具體某個對象的歸集。如通過統計型訂單對車輛成本統計，確定單車成本。通過真實型訂單對共用固定資產（如車隊管理的車輛）等成本進行歸集，然後按照統計指標的權數分配標准（如部門用車的里程數）確定的結算規則，將訂單中的費用分配到相應的責任成本中心。這樣，對期間成本周期性地進行事後分配，能有效提高核算工作效率。
5.人力資源成本歸集
通過對人力資源成本的計量歸集，可以為銀行人力資源的利用、員工績效評價提供可靠的定量依據。人力資源成本通常分為：人員獲得（招聘）成本、員工增值（培訓）成本、日常使用（工資和福利性支出）成本和業務開支成本四類。
在SAP中人員成本可通過人力資源模塊、總賬會計和差旅模塊進行歸集。對獲得、增值和日常使用成本的計量，主要由人力資源模塊進行。由於員工主數據中包括員工所屬成本中心，因此，相應的人員成本同時反映為部門成本。除差旅費用外，在差旅模塊也可同時歸集包括員工招待費、會議費等業務性支出以及員工電話、車改和醫葯費等福利性支出等。
可以上這里看看：
http://youa..com/item/5841396c5f7febddf536ebba
⑷ 影響商業銀行貸款定價的因素有哪些
(一)貸款定價的基本理論
貸款定價是商業銀行根據自身的資金成本、貸款費用、貸款風險和盈利目標，結合借貸市場資金供求狀況和客戶合作關系等因素，綜合確定貸款利率。古典利率理論、流動性偏好利率理論、可貸資金利率理論是西方商業銀行貸款定價的基本依據，其核心觀點是：在借貸市場上，貸款利率的高低是由資金供給方和需求方共同決定的，供給曲線和需求曲線的交點決定了均衡利率和均衡貸款量。19世紀90年代，J·E·Stingltz、A·Weiss關於信貸配給現象的解釋認為，信息不對稱導致的逆向選擇使銀行的預期收益曲線並不是單調曲線，當利率水平達到一定程度以後，銀行的預期收益將下降，因為越是接受高利率的企業越有可能不償還貸款，使貸款壞賬損失超過貸款利息收益。這一理論揭示，貸款風險也是影響貸款利率的根本因素之一。
從宏觀角度分析，除借貸資金供求關系外，影響利率水平的還有以下因素：一是平均利潤率。利息產生於借貸資本向生產資本轉化的運動過程，是利潤的一部分，因此一國一定時期內的平均利潤率決定了利率水平的上限。二是預期通貨膨脹率。通貨膨脹會引起貨幣貶值，為了彌補借貸資金本息的價值損失，必須相應提高貸款利率。三是貨幣政策。當中央銀行實行擴張性貨幣政策時，利率會下降；實行緊縮性貨幣政策時，利率會上升。從另一個角度講，利率調整本身也是貨幣政策的重要組成部分。四是國際利率水平。國際利率水平及其變動趨勢對本國利率水平具有較強的「示範效應」，一般來說，國際利率下降會降低國內利率水平或抑制國內利率上升的程度，反之亦然。一國的經濟、金融開放程度越高，受國際利率水平影響就越大。五是歷史利率水平。利率具有較強的歷史繼承性，在調整利率時，歷史利率水平是一個重要的參考依據。
從微觀角度分析，貸款利率(P)由資金成本(C1)、風險成本(C2)、交易成本(貸款費用C3)、機會成本(無風險利率C4)、銀行貸款的目標收益率(R1)、借款人擬投資項目的預期收益率(R2)等多因素決定，可以建立如下貸款定價與決策的基本模型：
(1)P≥C1+C2+C3
(2)P≥R1
(3)P≥C4
(4)P≤R2
貸款利率(P)在滿足上述四個不等式的條件下，根據貸款的供求狀況和借貸雙方的地位，最終通過談判決定。商業銀行貸款定價滿足了以上條件，信用風險和經營費用才能得到充分的補償，預期的盈利目標才能得到保障。
(二)貸款定價對商業銀行的重要意義
在利率市場化的條件下，掌握並正確運用貸款定價方法、技巧和策略，合理地進行貸款定價，對提高商業銀行市場競爭力、盈利能力和資源配置效率，具有重大的現實意義。
第一，有利於商業銀行拓展信貸市場和實現經營效益最大化目標。科學、合理的貸款定價體系既應考慮銀行經營所承擔的風險、資金成本和資本的預期回報等，又要兼顧客戶的承受能力和貨幣市場資金供求及價格波動等因素，從而增強商業銀行貸款定價的靈活性和競爭力，增強對客戶的吸引力，最終有利於商業銀行經營效益最大化目標的實現。
第二，有利於商業銀行提高資金配置效率和經營管理水平。商業銀行貸款價格的確定，對外是銀行與客戶商定借出資金價格的行為，對內是對資金運作風險和預期收益的控制性活動，是一個復雜的系統工程，必須注重成本管理、市場研究、風險規避及客戶貢獻度測量等，促進商業銀行提高資金配置效率和經營管理水平。
第三，有利於商業銀行降低利率風險對經營效益的影響。20世紀70年代末、80年代初，美國許多銀行破產倒閉主要是受利率風險影響，經營大幅虧損。一些商業銀行缺少對利率風險的認識和管理，缺乏完善的金融產品定價體系，使資產負債業務潛在的利率風險顯性化。隨著我國利率市場化的推進，利率風險對商業銀行經營效益的影響日益顯著。建立科學、合理的貸款定價體系，有利於商業銀行提高規避利率風險的能力。
第四，有利於商業銀行實現資本約束下的可持續發展。銀行經濟資本管理的核心指標是經濟資本回報率，其計算式為：RAROC=(凈收益-預期損失)／經濟資本(非預期損失)。銀行要獲得合理的資本回報率，必須從貸款收益中提取足夠的呆賬准備以沖減預期損失，而且維持充足的資本以應付非預期損失。通過合理的信貸定價，把「風險補償」這一理念貫徹到整個信貸審批和管理過程，以確保貸款收益彌補呆賬准備的提取，同時建立穩定有效的資本補充機制，從而提升銀行的核心競爭力。
二、西方商業銀行貸款定價的主要模式
(一)成本加成貸款定價法(Cost-Plus Loan Pricing)
這是一種較為傳統的定價模式，認為任何貸款的利率都應包括以下四部分：銀行籌集可放貸資金的成本、銀行的非資金性經營成本、貸款的風險溢價和預期利潤水平。計算公式如下：
貸款利率=資金成本+非資金性經營成本+風險成本+目標利潤
採用這種定價方法的基本條件：一是商業銀行能夠精確地測算並分配其經營成本到每一項業務、每一個客戶，這要求商業銀行有一個精心設計的成本管理系統；二是商業銀行能充分估計出貸款的違約風險、期限風險及其他相關風險，以確定每一筆信貸業務的風險溢價，要求商業銀行擁有完善的貸款風險管理系統。
成本加成定價法的優點在於使商業銀行明確辦理貸款時的各項成本，有利於其確保目標利潤的實現，同時為商業銀行提供了控制貸款成本以提高競爭力的手段。其缺點在於僅從銀行自身角度出發給貸款定價，忽略了客戶需求、同業競爭、市場利率水平變化等因素，且沒有考慮不同客戶給銀行帶來的不同貢獻，可能因價格偏高而在信貸市場上失去競爭力。
(二)價格先導定價方法(Price Leadership Loan Pricing)
這是國際銀行廣泛採用的一種定價模式。其具體操作程序是：首先選擇某種基準利率作為基價，然後針對客戶貸款風險程度的不同確定風險溢價(「加點數」或「乘數」)，根據基準利率和風險溢價來確定該筆貸款的實際利率。計算公式如下：
貸款利率=基準利率+風險溢價點數
或，貸款利率=基準利率×風險溢價乘數
採用這種定價方法的基本條件：一是有可供商業銀行選擇的基準利率，一般認為是銀行對最值得信賴的客戶發放短期流動資金貸款時所給予的最低利率(也稱優惠利率)。隨著貨幣市場的發展，同業拆借利率(如LIOBR)、CD利率、商業票據利率、國庫券利率等成為基準利率的選擇對象。二是商業銀行要充分估算出貸款的違約風險，以確定在基準利率之上的加點數。
價格先導定價法的優點在於，一是具有較強的可操作性，與成本加成法相比，省略了計算資金成本和非資金經營成本，只需選擇合適的基準利率，即可根據風險溢價確定貸款定價；二是以市場利率水平為基礎，結合貸款的風險程度來制定貸款價格，具有一定的市場競爭力。其缺點在於，一是沒有考慮商業銀行貸款的實際成本，如果一家銀行的貸款成本超過了基準利率，則通過這種方法制定的貸款價格會使該銀行不能獲得目標利潤甚至虧損；二是沒有考慮銀行與客戶的全面關系和綜合貢獻，制定的價格對一些在銀行存款、結算量較大的客戶或需競爭的客戶而言沒有競爭力，為此西方商業銀行又推出了對價格先導定價的修正方法——低於基準利率定價模型(below-prime pricing)，以便於銀行競爭優質客戶的貸款定價。
(三)客戶盈利分析模式(Customer Profitability Analysis Loan Pricing)
這種定價方法首先為客戶設定一個目標利潤，然後比較銀行為該客戶提供所有服務的總成本、總收入及銀行的目標利潤，以此來衡量定價水平。銀行為客戶付出的總成本包括：(1)存款賬戶的管理費用、貸款的管理費用；(2)貸款資金的利息成本；(3)貸款的違約成本。銀行從客戶獲得的總收入包括：(1)客戶存款的投資收入；(2)各種中間業務(服務費)收入；(3)貸款的利息收入。計算公式如下：
貸款利率=銀行的目標利潤率+(為該客戶提供的所有服務的總成本-為該客戶提供所有服務中除貸款利息以外的其他收入)÷貸款額
客戶盈利分析法的優點在於，一是它不是僅就一筆貸款本身來確定其價格，而是從銀行與客戶的全部往來關系中尋找最優貸款價格，體現了「以客戶為中心」的經營理念；二是通過差別化定價，既可吸引和保留為銀行帶來較高利潤的優質客戶，又能識別對銀行貢獻較低的客戶，通過提高貸款價格來保證銀行的整體盈利水平。採用這種定價方法，需要准確測算為每個客戶提供服務的總成本和總收入，這對商業銀行的成本和收益核算提出了很高的要求。
西方商業銀行貸款定價方法是建立在以下條件基礎之上的：一是高度成熟、發達的金融市場。具有統一的金融市場體系和完備的市場工具，廣泛的市場參與和充分競爭，自由的市場機制，發達的交易手段，完善的金融數據服務和先進的信息系統支持，形成了權威的市場基準利率(無風險利率)，為銀行貸款定價提供了重要的參照系。二是彈性的、靈活的利率管理政策。中央銀行通過市場手段引導利率，利率市場化程度很高，商業銀行具有充分的貸款定價自主權。三是西方商業銀行經過長期發展和技術、經驗的積累，建立了比較成熟的成本核算、財務管理、風險計量方法和完善的管理信息系統，具備了貸款定價的內部條件。
三、我國商業銀行貸款定價的內外部條件分析
從西方商業銀行貸款定價的實踐看，採用何種定價方法取決於銀行在貸款定價時的約束條件，包括金融市場的發展狀況和商業銀行自身的資金、財務、風險等內部管理體制。
(一)外部環境分析
外部環境是指銀行貸款定價所面臨的宏觀經濟、金融環境，構成了銀行經營管理的約束條件，對貸款定價方法的選擇為基點和主線的成本歸集和分攤體系，科學、合理地將銀行營運成本分攤到機構、部門、產品和客戶，真實評價客戶綜合貢獻和產品盈利能力。四是加大科技投入，建立完善信息系統平台。整合現有信息資源，建設成本核算、風險管理、客戶關系管理等信息集成的管理信息系統和決策支持系統，為貸款定價提供科學、高效的系統平台。五是建立科學、有效的激勵機制。通過建立以盈利性為核心的信貸業務考核體系，完善激勵機制，引導信貸營銷、管理人員重視貸款定價和客戶的綜合貢獻，以充分發揮貸款定價體系的功能。
(三)建立適合我國商業銀行的貸款定價模型
根據不同貸款定價方法的適用性，結合對貸款定價的內外部條件分析，現階段我國商業銀行貸款定價應以成本加成法為基礎，結合客戶綜合貢獻和市場競爭因素的調整。基本公式為：
貸款價格=基本貸款利率+調整值
=(資金成本+經營成本+風險成本+預期收益)／[EAD×(1-營業稅率)]+(客戶綜合貢獻調整值+市場競爭調整值)
具體計算方法如下：
1.資金成本。資金成本是指信貸部門從資金營運部門獲得可貸資金所需支付的成本，反映本行資金營運的平均收益率，也代表本行資金運用的機會成本。資金成本可根據內部資金轉移定價系統提供的對應期限產品的內部資金轉移價格確定。計算公式為：
資金成本=對應期限產品內部資金轉移價格×該筆貸款佔用資金日均余額
對於到期一次還款的，貸款佔用資金日均余額=貸款金額
對於分期還款方式的，貸款佔用資金日均余額=(∑每期還款前貸款余額×該期天數)÷貸款存續期天數
2.經營成本。經營成本是指銀行發放貸款和維持與貸款客戶的借貸關系所需要的非利息性成本，包括人員工資、設備成本及其他未被補償的相關費用。計算經營成本的基本方法是分貸款產品核算成本費用率，依賴於管理會計系統提供的數據支持。計算公式為：
經營成本=相應貸款產品的成本費用率×該筆貸款日均余額
對於到期一次還款的，貸款日均余額=貸款金額
對於分期還款方式的，貸款日均余額=(∑每期還款前貸款余額×該期天數)÷貸款存續期天數
3.風險成本。在內部評級法投入使用後，可根據對應信用等級客戶的違約率(PD值)和對應貸款產品、貸款方式的違約損失率(LGD值)和風險敞口(EAD)計算預期損失(風險成本)。計算公式為：
預期損失(EL)=違約率(PD)×違約損失率(LGD)×風險敞口(EAD)
目前國內領先銀行已基本完成內部評級法初級法的開發，進入實施階段，各風險因素可按如下方法取值：根據內部評級系統中客戶信用等級與違約概率的映射關系取得PD值；違約損失率(LGD)按照監管當局給定的標准，根據交易的性質(包括是否有抵押品及其類型)確定違約損失率的大小。風險敞口(EAD)根據監管當局制定的標准測算，表內項目的EAD為名義貸款額，表外項目EAD為賬面金額乘以信用轉換因子，信用轉換因子分別為0、20%、50%、75%、100%。
4.預期收益。預期收益是指銀行經營管理貸款所應取得的目標利潤，可根據既定的最低資本回報率和經濟資本來確定，計算公式如下：
預期收益=最低資本回報率×經濟資本
其中，最低資本回報率通常由銀行的董事會決定。
在建立經濟資本計量模型之前，可採用系數法測算，即
經濟資本=EAD×對應產品的經濟資本分配系數
分品種經濟資本分配系數是在對相同風險屬性的資產進行分類的基礎上，主要依據各類資產的風險狀況、回報水平和全行資產組合管理策略等因素綜合設定。
5.客戶綜合貢獻調整值。客戶綜合貢獻調整值是在考慮客戶對銀行歷史綜合貢獻的基礎上對貸款定價的一種修正，在計算客戶對銀行的存款、貸款、中間業務等貢獻的基礎上確定。
(1)來自客戶的總收入=存款賬戶收入+實際貸款收入+中間業務收入
(2)客戶總支出=存款利息支出+經營成本支出+風險成本支出
(3)客戶歷史綜合貢獻=客戶的總收入-客戶的總支出
根據客戶綜合貢獻確定相應的利率調整值。
6.市場競爭調整值。市場競爭調整值是在對市場利率和同業報價進行分析的基礎上確定，以保證貸款定價具有競爭力。銀行應通過市場調查及時了解當前的市場價格水平和同業競爭者的定價情況。在進行貸款定價決策時，需要在市場競爭因素與盈利目標兩者之間尋找較為理想的平衡點
⑸ 商業銀行的資本風險是什麼
什麼是風險管理（ Risk Management ）？
風險管理 （ Risk Management ）的定義為，當企業面臨市場開放、法規解禁、產品創新，均使變化波動程度提高，連帶增加經營的風險性。良好的風險管理有助於降低決策錯誤之幾率、避免損失之可能、相對提高企業本身之附加價值。
風險的種類包括 ：
一、市場風險： 市價波動對於企業營運或投資可能產生虧損之風險，如利率、匯率、股價等變動對相關部位損益的影響。
二、信用風險：交易對手無力償付貨款、或惡意倒閉致求償無門的風險。
三、流動性風險：影響企業資金調度能力之風險，如負債管理、資產變現性、緊急流動應變能力。
四、作業風險：作業制度不良與操作疏失對企業造成之風險，如流程設計不良或矛盾、作業執行發生疏漏、內部控制未落實。
五、法律風險：契約之完備與有效與否對企業可能產生之風險，如承作業務之適法性、外文契約及外國法令之認知。
六、會計風險：會計處理與稅務對企業盈虧可能產生之風險，如帳務處理之妥適性、合法性、稅務咨詢及處理是否完備。
七、資訊風險：資訊系統之安控、運作、備援失當導致企業之風險，如系統障礙、當機、資料消滅，安全防護或電腦病毒預防與處理等。
八、策略風險：於競爭環境中，企業選擇市場利基或核心產品失當的風險。
風險管理原則：
一、強調事前管理。
二、數量化佐證以衡量風險程度。
三、預設最壞的情境。
四、模擬評估。
五、彈性化調整。
對於風險管理政策，應明文訂定營業策略或方針、業務計劃、內控與稽核制度，建立風險部位限額呈報董事會核定，評估執行績效並適時檢討修正
風險管理是指面臨風險者進行風險識別、風險估測、風險評價、風險控制，以減少風險負面影響的決策及行動過程。隨著社會發展和科技進步，現實生活中的風險因素越來越多。無論企業或家庭，都日益認識到了進行風險管理的必要性和迫切性。人們想出種種辦法來對付風險。但無論採用何種方法，風險管理一條總的原則是：以最小的成本獲得最大的保障。
對純風險的處理有迴避風險、預防風險、自留風險和轉移風險等四種方法。
（一）迴避風險
迴避風險是指主動避開損失發生的可能性。它適用於對付那些損失發生概率高且損失程度大的風險，如考慮到游泳時有溺水的危險就不去游泳。雖然迴避風險能從根本上消除隱患，但這種方法明顯具有很大的局限性。其局限性表現在，並不是所有的風險都可以迴避或應該進行迴避。如人身意外傷害，無論如何小心翼翼，這類風險總是無法徹底消除。再如，因害怕出車禍就拒絕乘車，車禍這類風險雖可由此而完全避免，但將給日常生活帶來極大的不便，實際上是不可行的。
（二）預防風險
預防風險是指採取預防措施，以減少損失發生的可能性及損失程度。興修水利、建造防護林就是典型的離子。預防風險涉及到一個現時成本與潛在損失比較的問題：若潛在損失遠大於採取預防措施所支出的成本，就應採用預防風險手段。以興修堤壩為例，雖然施工成本很高。但考慮到洪水泛濫將造成的巨大災害，就極為必要了。
（三）自留風險
自留風險即自己非理性或理性地主動承擔風險。「非理性」是指對損失發生存在僥幸心理或對潛在損失程度估計不足從而暴露於風險中；「理性」是指經正確分析，認為潛在損失在承受范圍之內，而且自己承擔全部或部分風險比購買保險更經濟合算。所以，在作出「理性」選擇時，自留風險一般適用於對付發生概率小，且損失程度低的風險。
（四）轉移風險
轉移風險是指通過某種安排，把自己面臨的風險全部或部分轉移給另一方。通過轉移風險而得到保障，是應用范圍最廣、最有效的風險管理手段。保險就是轉移風險的風險管理手段之一。
個人和家庭風險管理：
個人和家庭都要承受各種風險，在家庭生命周期的各階段，風險的內容也略有不同。為了在效管理風險，所以我們必須了解自己的風險偏好，搞清家庭的風險承受能力。
個人和家庭風險管理的過程：
第一步：識別、確定風險
首先我們必須認識風險，並了解它的嚴重性。以下簡單列出了家庭或個人可能出現的幾種風險：
家庭風險種類
類型 生命周期／項目 風險 可能的損失
生命健康 整個階段
退休前（前五個階段）
結婚至退休前（中間四個階段）
子女 殘疾
殘疾
死亡
殘疾 額外花費，家庭負擔
收入減少或沒有
沒有收入
額外花費
財產 租房
自有住房
家用汽車
其他實物 損失或損壞
損失或損壞
偷盜、損失、損壞
偷盜、損失、損壞 另租費用
修理或更新，暫住費
修理或更新，暫租費
修理或更新
責任 不當行為
財產 對第二、三方的責任
對第三方的責任 他方損失（賠付費）
第三方損失（賠付費）
職業／投資 工作
經營
投資 失業
虧損
失敗 沒有收入
沒有利潤、或損失資本
沒有收益，或損失本金
以上表格只列出了普通家庭中的可能出現的主要風險，不可能包括所有風險。針對不同的家庭，可能還需有一些特殊的風險，如訟訴、經濟糾紛等。
第二步：風險評估
評估風險使用兩個標准：潛在損失的大小和風險出現的概率。對風險承受的選擇可以有幾種結果：不可承受、可以承受、不重要。如果一種風險顯著地影響家庭的生活水平，則是不可承受的（或不可支撐的），不管這種風險出現的概率多少都一樣，這種風險就是損失比較大的；如果損失小，即使概率比較高，則也是可承受的，如果概率低，就是不重要。當然，評價損失的大小，對不同的家庭是不一樣的。
下面表格給出了一個風險評估的簡單列表。
風險評估 發生概率
損失大小 高 低
大 不可承受 不可承受
小 可以承受 不重要
不可承受的風險，是您應設法控制的。
第三步：風險控制
控制風險的方法有：
一是風險規避。在面臨可選擇時，請盡量避免風險行為，如不參考危險的活動、乘火車少座飛機等。
二是分散風險。如家庭成員不參考同樣危險的活動，避免同時傷亡；夫妻不在一個單位，避免同時失業風險等。
三是預防和減少風險發生的頻率。
第四步：通過保險來處理風險
對家庭來說通過保險來規避風險就是尋找風險的共同分擔者。
第五步：監測風險
平時定期關注風險問題，如在年齡段發生變化時，需重新考慮風險管理控制計劃。
企業風險管理：
而對於一個以可持續性發展為目標的現代企業而言，市場競爭愈演愈烈，使得經營活動達不到預期的結果甚或破產的風險的存在是無庸贅言的。風險是多種多樣的。常見的如信用風險，流動性風險，匯率風險，股市風險，破產風險等等。不同企業對不同風險的關注程度不同。然而，對於任何一個企業來說，企業風險管理都是經營過程中一個核心的內容。它是使企業在實現其未來戰略目標的過程中將市場不確定性和變化所產生的影響控制在可接受范圍內的系統方法和過程。
確切地講，風險管理通過了解企業及市場情況，辨識風險，分析風險，評估風險，設計並實施風險管理解決方案，並不斷監測風險管理過程而使企業達到其戰略目標。
自二十世紀九十年代末起，企業全面風險管理緊隨世界經濟大趨勢，成為企業風險管理的操作標准，占據了企業管理的中心舞台。其具體原因是多重的：
1 ） 世界市場變化風起雲涌，風險數量及其復雜性也與日俱增。正如有些調查指出，今天市場上一個典型的大企業會面臨 1 萬多種風險。
2 ）
舊的風險管理範例不足以參考以化解當今有代表性的企業所面臨的風險。一些調查報告指出，在所有風險之中，被企業經理們列為榜首的是非傳統性風險，而此類風險是不能僅用傳統的風險管理手段有效地管理的。
3 ） 商業經營模式的綜合性已日漸突出。保險與金融服務合為一體的混業經營成為趨勢；世界上金融衍生物的市場正急速增長。
4 ）
新技術的發展加快了資金與信息的流動，提高了企業風險的發生水平，但也促成了新風險策略的實施。特別是信息技術在九十年代的急速發展使得對許多風險的有效監控成為可能。
5 ） 股東們對穩步增長的興趣對良好的風險管理操作也是一種鼓勵。投資者們極力避免像美國長期資本管理公司（ LTCM ）、安然（
Enron ）等公司的破產厄運。研究表明，市場對多年來穩步增長的公司給予了 10%
或更高的市場溢價。對於公司的負責人來說，優越的風險管理成了一個重要的價值要求。
6 ）
隨著更多世界上的政府和國際組織要求上市公司報告風險管理情況，管制的壓力也越來越大。最近在美國、英國、德國、澳大利亞、日本，法國等地相繼出現了與風險管理相關的法律。
7 ） 步入新世紀以來，一些災難性事件，如在美國發生的證券市場崩潰，安然公司丑聞，特別是美國「 9.11
」事件將人們的注意力轉向風險管理領域。在「 9.11
」事件之後狂漲的保險市場和低迷的證券市場迫使全球的公司主管們尋求更佳的風險管理方案來適應經營的環境。
風險管理的必要性
近十年來，各主要工業國的貨幣匯率波動特徵表現為波動幅度越來越大，波動頻率越來越高，並且越來越沒有同步性和聯動性，這種表現特徵必然會加大我國外向型企業的持匯風險。有效規避匯率波動風險已經成為了外向型企業絕對無法迴避的課題。
規避匯率波動風險的常規操作辦法有很多，例如掉期買賣、期權買賣等，筆者認為根據對各個幣種以及相關指數的歷史走勢的分析來選擇持有最強勢的貨幣以及迴避最弱勢的貨幣也不失為一種操作思路。
美圓是世界上最重要的幣種，國際上最主要的匯率關系就是主要工業國的貨幣與美圓之間的比價，其次才是各主要工業國的貨幣相互之間的比價（也叫交叉匯率）。衡量美圓匯率強弱程度的重要指標是美圓指數。我們通常看見的美圓指數主要是美元兌主要工業國家貨幣的指數，標的物為六個國家（地區）的貨幣，其中歐元是最重要的貨幣，占總數的57.6%權重，對美元指數強弱程度的影響最大，美元指數權值主要集中在歐元、日元（佔13.6%）、及英鎊（佔11.9%）三者身上，另三個貨幣分別為加幣、瑞典克郎和瑞士法郎，這就是美元指數的基本構成情況。（圖1）
國際金融市場上另一種重要的匯率關系就是交叉匯率。交叉匯率是指在國際金融市場上一種非美元貨幣對另外一種非美元貨幣的匯率，即：其所涉及的是兩種非美元貨幣之間的兌換率。目前世界上最重要的交叉匯率分別是歐元/日圓、歐元/英鎊以及英鎊/日圓。近幾年來國際經濟越來越呈現出多極化的趨勢，與之相伴隨的就是交叉匯率的地位凸顯並且呈拾級上升的態勢。
筆者的基本分析思路是這樣的：以美圓指數的走勢分析為主、以對各主要交叉匯率的走勢分析為輔，當分析表明美圓指數處於強勢並且將持續保持強勢的時候，通過對各個交叉匯率運行趨勢的比較分析、找出其中最弱的貨幣來做空該貨幣；而當分析表明美圓指數處於弱勢並且將持續保持弱勢的時候，通過對各個交叉匯率運行趨勢的比較分析、找出其中最強的貨幣來做多該貨幣。
如圖1：美圓指數在1995年以後曾經一直保持著強勢，一直到2002年4月份才徹底轉弱，至今仍沒有出現重新走強的明顯徵兆。而當時（1995年5-6月）的交叉匯率顯示：歐元（即當時的西德馬克，例圖採用的是連續數據，下同）兌日圓已經開始轉強，英鎊兌日圓亦顯示出長線走強的特徵，於是，當時的交易策略就應該是在持有美圓現匯的同時還可以賣空日圓（圖2、圖3）。
後來的行情結果是：日圓持續下跌了3年多的時間，一直到1998年10月份才開始轉強，其間跌幅超過80%；到了1998年10月，歐元兌日圓發出長線看跌的信號（參見圖2），而此時美圓指數剛剛完成局部回調、再度企穩，其長期強勢特徵並沒有發生明顯的改變（參見圖1），於是此時的交易策略就應該是在持有美圓現匯的同時還可以賣空歐元；後來的行情結果是：歐元持續下跌超過2年，一直到2000年才開始逐漸止跌轉強，其間兌許多外幣的跌幅均超過30%（圖4）。
進入2000年以後美圓開始出現滯漲的跡象（參見圖1），同期的交叉匯率顯示歐元兌日圓開始轉強（參見圖2），英鎊兌日圓也開始步入強勢，而歐元與英鎊之間難分伯仲、但瑞士法郎對歐元明顯逞強（例圖從略），據此可得出結論：一、美圓總體強勢未變，仍應以持有美圓為主；二、交叉匯率里瑞士法郎最強、日圓最弱，可以適當加持瑞士法郎的多頭、做空日圓。後來的行情結果是：美圓指數一直到2002年4月份才開始全面走弱（參見圖1），瑞士法郎的強勢一直持續到現在（圖5），日圓對美圓的弱勢一直持續到2002年4月份、而在交叉匯率方面的弱勢則至今未有明顯的改觀（參見圖2）。
以上5個品種的歷史走勢過程表明：一、匯率的波動具有極其明顯的趨勢特徵，且該趨勢具有穩定性和長期性。例如美圓指數在2002年以前維持升勢長達7年，又比如瑞士法郎自從2001年重新走強以來，兌美圓展開了長達3年的持續升勢。二、近十年來匯率波動的連續幅度極大。例如歐元近3年來兌美圓匯率連續上升了55%以上，瑞士法郎兌美圓的升幅也高達40%（如果反算美圓的跌幅則接近60%）。三、由於交叉匯率的影響，各個幣種與美圓之間的匯率變化表現為非同步性。例如在2000—2002年期間，美圓/日圓呈持續上升態勢，而該時由於歐元對日圓已經開始轉強，受其支持、歐元/美圓則表現為區間震盪，匯率變化幅度不大。四、強者恆強，弱者恆弱。最典型的例子是瑞士法郎。自從上個世紀70年代初爆發美圓危機以來，瑞士法郎就一直保持著明顯的強勢，其間雖然也曾有過幾次大的回調，但最終都能夠在每次回調結束以後重新恢復升勢、屢創新高。這次籍美圓弱勢之機再度領漲，極有可能一舉突破1995年創下的歷史高點1.1120。
綜上所述，企業在從事旨在規避長期匯率波動風險的對沖交易時應該注意把握如下幾點：1、堅信匯率波動的趨勢性和長期性，不要隨便改變持幣方向；2、不要盲目推測匯率波動的終點，應該在趨勢反轉已經完全確認以後才最後決定如何調整因對策略；3、要堅持趨強避弱的交易原則，不要一相情願地指望弱勢貨幣會突然走強、更不要基於這種想像而過度持有弱勢貨幣。
外匯市場在國際上是最重要的資金投資市場之一，如果能夠妥加把握、操作得當，從中獲取的收益極有可能遠遠超過傳統的外貿出口盈利。
⑹ 商業銀行經營風險影響因素是什麼啊
中國商業銀行經營風險及其對策
在中國,有中國特色的社會主義國家,國有商業銀行的風險和一般資本主義國家大抵相似,主要表現為:高比例的不良資產信貸,遠低於國際國際標準的資本充足率,低水平的權益凈利率和高比例的負債,以及較差的風險管理水平.
但就產生的根源來看是決然不同的,外國資本主義國家商業銀行風險產生的原因主要是管理水平(包括資產管理,現金管理,貸款管理人員,管理品牌管理及內部控制等),然而對於中國,這個風險的根源乃是來源於這個金融制度本身,其餘的一切風險都來源於這個制度本身而非管理水平.我們來看一個實例
"有資料表明,1998年,國有企業固定資產的60%,流動資金的90%來自銀行貸款,這種壟斷性的單一間接融資形式必然使國有企業越來越依賴銀行資金的支持,也使我國銀行資金配置格局存在嚴重缺陷,如1996年我國國有商業銀行的負債率為96 62%,國有商業銀行自有資本佔主要風險資產(貸款)的比重為4 52%,這種高負債的信用業務只是而且只能是建立在高度的公眾信任基礎上,當公眾信任度下降時首先遇到的最大沖擊是存款擠提。大規模的存款擠提將使銀行破產倒閉。中央銀行只能通過通貨膨脹來提高銀行系統資產的流動性。
同時,在資產項目構成中,各項貸款總額占總資產的80%左右,而同業存放、購買國債合計僅佔3%—5%,消費信貸、不動產抵押貸款還是空白。"
也就是說,中國的國有商業銀行至少就其經營目的來說不符合商業銀行的本質定義.因為我們國家的商業銀行絕大部分的貸款不是給了消費信貸、不動產抵押貸款,創業貸款等,而是給了國有企業和政府.但是這種貸款很難算息,回收也難,就算國有企業或政府賴賬不還,商業銀行除了無奈加無奈之外,沒有別的任何辦法,當然這種無奈需要隱蔽一些,至少不能被普通老百姓發現,於是商業銀行成立資產管理公司轉移這些爛賬,政府在這一基礎上再推波助瀾.
那麼試問,且不說管理上的風險,就其貸款給國有企業或政府(地方政府)這種風險,又豈能是改善銀行風險管理自身所能消除得了的呢
所以是這個制度本身強加給了我國商業銀行最大的風險.這種制度即是有中國特色的社會主義的市場經濟下形成的有中國特色的金融制度.社會主義的本質乃是一種集體主義,市場經濟的本質乃是一種競爭者的個人主義,兩種冰火不同的體制合二為一,勢必成亂,之所以沒有亂,是因為鄧小平同志事實上放棄了集體主義改信了個人主義的緣故,然而掛著集體主義的排子做個人主義的事造成的後果是他怎麼也料想不到的,國有商業銀行體制便是一個明證.既國有又是商業性的又能經營成功的銀行在國內國外完全沒有先例,華爾街的摩根.丹士利銀行,瑞士的聯合銀行,美國的摩根.大通,花旗集團,都是私有的,有人說他們的成功取決於他們先進的管理水平,但他們的成功不僅僅在於先進的管理技術,更重要而且更深刻的是他們是私有的,他們活動的區域有一個發達的明顯的市場經濟,他們不受國家政權的控制,他們不存在權錢交易,他們不發放也不會傻到去發放像國有商業銀行貸款給國有企業和一個強勢的政府那樣高風險低回報的貸款,除非國家出現了危機.而這些原因中,最根本的即是,它們是私有的,私有即具備了一個商業銀行成功的一切因素,這乃是因為在私有的條件下無論是董事還是經理人還是普通職員,他們都要對自己的行為負責,他們有一個明確的目標,他們的行為乃是受到了強有力的激勵,他們的升降體制會越來越明朗,紀律會越來越嚴明,他們---如果在大不分條件下是理性的就不會貸款給一個沒有前途的混日子的但卻有一個後台的企業.私有的商業銀行每個職員都知道,即使不能升職不能加薪也要盡全;力做好自己的工作,因為世界對他們來說是競爭的,不努力工作就意味著丟飯碗,而經理人萬一管理失敗則必不能像中國國有商業銀行的經理人一樣被調到更高的位置(當然,這其中有更意味深長的原因).
國有商業銀行經營風險的根源也正在於此:它是國有的,尤其是在特色的社會主義市場經濟條件下更是如此.前幾年一張條子就可以貸款幾個億甚至幾十億,國有商業銀行爛賬達幾萬億元.現在進行股份制改造後,結果也並未好到哪去.當然從嚴肅的更寬的角度講,這並不能算是經營風險,因為國家乃是商業銀行的老闆而且不存在小股東,而這些爛賬大部分被地方政府用來搞形象工程(姑且認為有一部分形象工程是合理的),另有一小部分被貪污掉,從國家的角度來說只是把錢從一個口袋拿到了另一個口袋,而且這種做法還帶動了就業和奢侈品市場的發達以及越來越明顯的資本主義化(但並不是市場經濟化,資本主義化是從財富分配角度上講的,市場經濟是從競爭的充分角度上講的,這兩者並不一定有必然聯系),對政府來說這么做除非被廣大老百姓知道責難,否則便是有益的,但從商業銀行本身來講,便是極大的經營風險,而且由此造成的機會成本會以乘數作用增加.當時新浪的創始人由於沒有能從銀行貸到必需的貸款到最後被迫退出新浪便是明證,要是當時商業銀行給新浪投資了,收益率會是多少呢?商業銀行選擇投給國有企業,損失率是多少呢?中國有多少像新浪這樣的技術型企業或有潛力的企業呢?WHO KNOWS!
事實上,任何商業銀行都是以贏利為最終目的的,之所以會出現成千上萬的像新浪這樣的例子和成千上萬的由於沒從商業銀行得到貸款而胎死腹中的有潛力的或有前景的企業,以至造成當今中國技術型企業的缺乏和金融市場的不規范,乃是因為,中國的商業銀行根本不同於西方的商業銀行中國的商業銀行是國有的,西方的商業銀行是私有的.國有商業銀行本該像國有的百貨大樓和一樣被九十年代的市場大潮淘汰,而興起一批私有的商業銀行,但是它沒有,當局認為金融市場過於敏感,至少在一定期限內不適合私有化(這一觀點在當時來看是完全合理的,但是現在卻完全不是這樣),因而私有商業銀行沒能興起,國有商業銀行一統天下,將死不死的國有企業藉此苟延殘喘,官員為升遷及貪污搞的形象工程大行其道,大規模的貪污得以發展.而商業銀行的風險卻與日俱增,但應該注意,這里說的風險乃是作為商業銀行的風險,並不是其作為國有商業銀行的風險,國有商業銀行在我看來是無風險的,因為有國家這個大老闆通過財政支持其生存,就算其虧損到了無法彌補的程度,依然會通過財政得到解決,事實也的確是這樣,某些到了破產邊緣的商業銀行硬是被當局拽了回來.
所以在更深的層次上我們談論國有商業銀行的經營風險乃不是說它能不能贏利的問題和管理水平的高低問題,乃是說它的所做所為會給中國這個國家的金融市場和經濟制度造成壞的影響有多大可能的問題.就這一點來說,需要分兩個層次,首先是第一個層次對國家而言,國有的或國有控股的商業銀行在當前階段在適當的尺度范圍內權衡利弊仍是有益的,因為中國這個特殊的經濟體的發展賴於這樣一個特殊的金融體制,但是對於絕大多數人民而言著卻是一個大大不幸而且不能再繼續下去了,這種金融體製造成了一九法則,即中國百分之十的人佔有了中國百分之九十的財富,而剩下的百分之九十卻只佔有著百分之十,這個比例比西方國家在極端情況下的情形還要可怕,這並不是由於中國財富結構的歷史遺留問題,在三十年前中國沒有富人,全國人民處在同一水平線上,但是現在卻造成了這樣的情景,這根源一個是權力,另一個乃是因為商業銀行的貸款結構問題,不給個人貸款,甚至不動產抵押,也需要打一個很大的折扣或者跟本貸不到,而有權的人或者與權有關聯的人卻輕而易舉就能貸到很多錢而切還不用在乎利率和還款期限.在這種狀況在一九法則怎麼會怎麼敢不形成呢?
任何一個人人,只要他年滿十八歲智商在九十一上都應當知道,財富的分配不均乃是社會動亂的根本原因,所以就當前狀況而言,國有或國有控股的商業銀行對人民的風險已經達到了非糾正不可的程度,即使這樣對國家來說會在一定期限內造成不利影響.但是我們應當理直氣壯的說國家是人民的僕人,僕人無法侵害主人的利益,在未經主任同意的情況下,就算這種侵害會給主人帶來更大的利益.
那麼就我們上面的分析,私有化乃是中國商業銀行甩掉其最大的經營風險的唯一途徑(應當申明的是在一定時期內這可能並不對整個國家有利,因為它們的成長需要一個過程),任何試圖在保持國有化或國有控股而使那個最大的經營風險得到解決的辦法至少在一個長時間內是不可能的,那些企圖在銀行內部管理上作文章的做法都是無力的,雖然這樣能在很小的規模內緩解一下
⑺ 商業銀行的風險都有哪些以及如何防範
一般而言,商業銀行的風險是由其內外眾多因素引起的。如果我們站在商業銀行的角度進行觀察,可以發現誘發商業銀行風險的因素大致有三個。
1.主體因素,指商業銀行本身。由於商業銀行具有資產負債不對稱的特徵,決定了其資產的流動性必須保持在一定的比例,否則就會出現清償力不足的風險;由於商業銀行具有高負債經營的特徵,容易導致其內在的不穩定性;由於商業銀行具有信息不對稱的特徵,一方面會使銀行產生不良資產,另一方面容易引起公眾的不信任,從而影響銀行的安全。
2.客體因素,指直接與銀行打交道的企業、公眾等。從商業銀行的負債方面看:商業銀行的經營是建立在各個存款人不會同時提款,存款具有一定的穩定性的假設基礎上的。但是這種假設是否成立,並不取決於銀行本身,而取決於公眾對銀行的態度。因此公眾的行為可能會給銀行帶來一定的風險。從商業銀行的資產方面看:銀行的多數資產是貸款,而貸款一般難以交易和不具備客觀決定的市場價值。當一筆貸款成為逾期之後,就很難確定這筆貸款未來的現金流量准確的現值,從而會給銀行帶來風險。另外,商業銀行發放貸款後還可能產生道德風險。借貸市場的道德風險有三種具體表現形式:一是改變資金用途,一旦貸款放出去,貸款人就很難對借款人進行監督,借款人處於利益的驅動,很可能去投資於高風險高收益的項目;二是一些有還款能力的借款人可能隱瞞自己的收入,不歸還銀行貸款;三是借款人取得資金後,對於借入資金的使用效益漠不關心,不負責任,不努力工作,致使信貸資金發生損失。
3.環境因素,指商業銀行所處的外部環境和制度環境。這些環境因素同樣會對商業銀行風險的產生起著關鍵的作用。(1)市場經濟中「市場失靈」現象的存在使政府宏觀調控與干預必不可少,但是政府也不是萬能的,「政府失靈」的現象也同樣存在,其對商業銀行的穩健經營帶來了直接的沖擊。前些年,我國政府對銀行、企業經營有較大的干預、指導和保護主義政策,這種體制在改革開放後的20年間促進了經濟的高速發展,但同時也帶來了很多問題,如商業銀行在政府的指導下對企業無限制地放款,形成了「銀行導向」型金融,只是在經濟增長乏力時,企業虧損,銀行仍需對企業繼續支持,最終不良資產越積越多。同時在政府的保護下,銀行不思進取和產品創新,競爭力下降,穩定性差。
除此之外,監管不適應也會導致銀行風險。監管不力主要表現在兩個方面:一是監管政策的失誤;二是監管水平不高,如監管制度不完善,監管資源不足等。同樣,銀行監管過度會使銀行感到被管得太死,從而影響到銀行的業務創新,降低銀行在市場上的競爭力,從而加大銀行風險。(2)宏觀經濟運行狀況對銀行穩健經營具有決定意義。在一個宏觀經濟的總量和結構都比較協調的經濟體中,市場通過價格信號起到對資源合理配置的基礎作用,經濟運行的效率較高,銀行成長所賴以生存環境良好,因此其經營也相對穩健;相反,如果經濟運行不健全,則會帶來銀行風險。(3)金融全球化在降低融資成本、給金融業提供新的牟利機會的同時,也給銀行的穩定性帶來了風險。一是全球化使銀行進入了很多原來並不熟悉的區域,增加了學習的成本,加大了經營風險;二是全球化打通了銀行風險傳導的國際通道,使銀行風險的傳染性更大,同時也加大了銀行風險解決成本;三是全球化為銀行跨國「監管套利」創造了條件,加大了監管的難度,同時加大了銀行的風險。
簡單來說，就是這樣。但是拓展開來，還有很多