平安銀行什麼成本最高

Ⅰ 平安銀行零售經營策略

平安銀行零售開放日：提升發展質效，做有溫度的金融普惠大眾：

1、 平安潤物細無聲，春風送暖入民心。4月21日，平安銀行2021年一季度業績發布會暨零售開放日在深圳舉辦。財報顯示，平安銀行今年一季度零售各項業務實現快速增長，總體經營保持穩健，新策略落地成效初步顯現，實現良好開局。平安銀行更是將有溫度的優質金融服務普惠於民、造福大眾。

2、承接平安銀行「三張名片」定位，貫徹「四化策略」打法，大零售徹底向客戶綜合化經營轉型，推出了開放銀行、AI Bank+遠程銀行+智能網點銀行、綜合化銀行「五位一體」的作戰模式。零售「五位一體」的作戰模式是顛覆性的，新的客戶經營服務模式將顛覆傳統銀行客戶分層體系，實現客戶體驗最好、經營成本最低、科技感最強。平安銀行將繼續堅持打造「中國最卓越、全球領先的智能化零售銀行」，堅持科技、集團優勢，堅持多元化團隊及執行能力等，滿足廣大人民群眾對美好生活的嚮往，讓金融更普惠、可獲得、讓客戶更有幸福感。

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Ⅱ 平安普惠和平安銀行到底有沒有關系被催貸者威脅要怎麼辦

首先，兩者沒有關系，都是平安集團子公司而已，業務上沒有關系，兩個公司交叉，覆蓋面就廣了，大小客戶盡收囊中！

既然題主提到貸款，那就以貸款業務分析一下：

平安銀行屬於商業銀行，他的貸款業務屬於銀行貸款，所以利息相對較低，一般在五六厘到八厘之間，而業務員的提成也相對較低，一般在千三左右！

自己面對催收不要唯唯諾諾，要理直氣壯，我就是欠錢了，確實是出了點財務狀況，導致周轉不暢，誰一生也不會一帆風順，我想還錢，不是不還，現在沒那麼多，想分期你們又不讓能怎麼辦？

然後就可以直接掛電話了，只要你不說不還，就沒事，他們有錄音也不怕，我上面說的話，都是合情合理合法的，他們既然是催收，不敢亮身份，那麼我們害怕受騙，拒絕搭理他們是情理之中的事！

我身邊兩個逾期朋友都是按照我說的回懟催收的，百試不爽，他硬你比他還硬，氣勢上壓倒他，一通電話過後，他們就會在你名字上標記，催收無望，基本上以後電話就少多了！

Ⅲ 哪個銀行的利息比較高啊

1、活期存款利率最高：中信銀行、平安銀行。

2、整存整取(三個月、半年、一年)利率最高：中信銀行、平安銀行、光大銀行、興業銀行;

3、整存整取(二年、三年、五年年)利率最高：平安銀行。

4、零存整取(一年)利率最高：中信銀行、平安銀行、光大銀行、興業銀行;

5、零存整取(三年)利率最高：中信銀行、平安銀行、光大銀行;

6、零存整取(五年)利率最高：平安銀行。

Ⅳ 平安銀行凈利下降逾一成 個人貸款不良率走高引關注

記者 賀向軍 實習記者 張夢依 報道

近日，平安銀行發布的上半年業績報告顯示，該行實現營業收入783.28億元，同比增長15.5%，實現凈利潤136.78億元，同比減少11.2%，主要系加大撥備計提力度所致。

資產質量方面，截至2020年6月末，平安銀行不良貸款率1.65%，與上年末持平，不良規模增長8.1%至413.13億元，撥備覆蓋率214.93%，同比上漲31.81個百分點。與此同時，該行逾期貸款佔比上升，且個人貸款不良率偏高，考慮到該行個人貸款佔比超五成，其資產質量仍存在下行壓力。

凈利下降11.2%

據半年報披露，截至2020年6月末，平安銀行資產總額41786.22億元，較上年末增長6.1%，負債總額38272.25億元，較上年末增長5.5%,吸收存款余額24861.21億元，較上年末增長2%，資產負債規模呈穩健增長態勢 。

盈利方面，2020年上半年，平安銀行實現營業收入783.28億元，同比增長15.5%，受疫情帶來的不確定性、加大撥備計提力度等影響，該行歸屬於本公司股東的凈利潤136.78億元，同比減少11.2%，這是自2009年以來，平安銀行凈利潤首次出現下滑。

從營業收入項目看，平安銀行利息凈收入和非利息凈收入均保持較快增速。由於該行持續加大對實體經濟的信貸投放力度，利息凈收入增長15.3%至503.05億元，同期非利息凈收入280.23億元，同比增長15.8%，主要原因是該行個人代理基金及信託計劃手續費收入、債券投資收益等非利息凈收入增長。

盡管平安銀行營收增勢強勁，但受累於資產減值損失的大幅攀升，該行凈利仍出現兩位數下滑，在已披露中報的上市銀行中，降幅位於前列。

數據顯示，上半年，平安銀行計提的信用及其他資產減值損失為384.91億元，同比增長41.5%，其中變化幅度較大的包括：發放貸款和墊款計提減值損失323.02億元，同比增幅36.9%，債權投資計提信用減值損失49.52億元，同比增幅299%，抵債資產計提的信用減值損失6.37億元，同比增長61.7%。扣除信用及其他資產減值損失前，該行實際營業利潤為561.5億元，同比增幅18.9%。

平安銀行表示，主動加大撥備計提主要是考慮到新冠疫情對經濟和資產質量影響存在較大的不確定性，一方面，本行綜合考慮外部經濟發展、行業和區域風險變化等因素，對宏觀經濟預測的前瞻性參數進行更新和調整，另一方面，本行對受新冠疫情影響申請延期的個人和企業，以及受影響較大的行業，增加疫情影響的管理層疊加減值准備計提，進一步增強風險抵補能力。

盈利下滑的同時，平安銀行的資產質量亦承壓。

截至2020年6月末，平安銀行不良貸款率1.65%，與上年末持平。同期該行不良規模有所擴張，增長8.1%至413.13億元，逾期貸款佔比2.28%，較上年末上升0.19個百分點。撥備覆蓋率214.93%，同比上漲31.81個百分點。

值得注意的是，平安銀行個人貸款不良率有所上升，對資產質量造成較大壓力。截至2020年6月末，該行個人貸款不良率1.56%，較上年末上升0.37個百分點，其中，信用卡應收賬款和個人經營、消費貸款問題最為突出。信用卡應收賬款不良率2.35%，較上年末上升0.69個百分點，主要系疫情導致的大面積停工停產、居民收入下降、消費需求收縮所致。個人經營性貸款、小額消費貸款和其他保證或質押類貸款不良率2.66%，較上年末下降0.89個百分點，但仍處於較高水平。

零售業務大幅下滑

半年報顯示，平安銀行上半年發放貸款和墊款總額25084.08億元，較上年末增長8%，其中企業貸款10906.53億元，佔比43%，個人貸款14177.55億元，佔比57%。

零售業務方面，自2016年以平安銀行董事長謝永林為主的新一屆領導隊伍上任起，平安銀行邁開了零售戰略轉型的步伐，確立了"以零售為核心，打造領先的智能化零售銀行"為核心戰略以及" 科技 引領、零售突破、對公做精" 的十二字方針。經過三年的轉型發展，截至2019年末，該行零售業務實現營業收入799.73億元，同比增長29.23%，佔比58%，零售業務凈利潤194.93億元，同比增長13.8%，佔比69.1%。

進入2020年後，平安銀行進一步提出新三年戰略舉措，推動零售業務轉型的換擋升級，但中報顯示，該行零售業務佔比和凈利潤均有所下滑。

2020年上半年，平安銀行零售金融業務余額13447.49億元，占資產總額的比例32.2%，佔比較去年下降0.7個百分點。零售業務實現營業收入433.53億元，同比增長12.33%，在營業收入中佔比為55.3%，同比下降1.6個百分點。同時，該行加大了零售資產的撥備計提力度，零售業務凈利潤74.8億元，與去年同期相比下滑了30.8%，在凈利潤中佔比為54.7%，同比下降15.5個百分點。

具體來看，2020年上半年，平安銀行"新一貸"發放462.17億元，2020年6月末，"新一貸"余額1479.83億元，較上年末下降6%。此外，該行的信用卡業務也出現一定下滑，同期該行信用卡流通卡量達到6148.01萬張，較上年末增長1.9%，信用卡貸款余額5125.04億元，較上年末下降5.2%。

對於零售業務的下滑，平安銀行行長特別助理蔡新發在業績發布會上表示，主要是受到疫情的影響，一方面是逾期和壞賬在疫情影響下有比較顯著的增加，但在同業中還是處於中等水平，另一方面疫情影響了新的貸款的發放。所以信用卡、新一貸的余額今年上半年都沒有明顯增加。

對公業務方面，平安銀行加大對實體企業的貸款投放力度，切實降低實體經濟的融資成本。上半年，該行發放貸款和墊款日均余額23096.17億元，同比增長16.5%，企業貸款平均收益率4.39%，較去年同期下降69個基點。

此外，平安銀行持續加大對中小微企業的支持力度，助力企業復工復產。該行單戶授信 1000 萬元及以下的小微企業貸款發放額為 1148.74 億元;2020 年 6 月末，普惠型小微企業貸款余額戶數達 68.25 萬戶， 貸款余額 2371.11 億元，較上年末增長7.73%，在全行貸款余額中的佔比為 9.5%。

Ⅳ 機會成本和沉沒成本的特點分別是什麼

機會成本的特點

1、機會是可選擇的項目

機會成本所指的機會必須是決策者可選擇的項目，若不是決策者可選擇的項目便不屬於決策者的機會。例如某農民只會養豬和養雞，那麼養牛就不會是某農民的機會。

2、機會成本是有收益

放棄的機會中收益最高的項目才是機會成本，即機會成本不是放棄項目的收益總和。例如某農民只能在養豬、養雞和養牛中擇一從事，若三者的收益關系為養牛>養豬>養雞，則養豬和養雞的機會成本皆為養牛，而養牛的機會成本僅為養豬。

3、機會成本與資源稀缺

在稀缺性的世界中選擇一種東西意味著放棄其他東西。一項選擇的機會成本，也就是所放棄的物品或勞務的價值。機會成本是指在資源有限條件下，當把一定資源用於某種產品生產時所放棄的用於其他可能得到的最大收益。

沉沒成本的特點

從成本的可追溯性來說，沉沒成本可以是直接成本，也可能是間接成本。如果沉沒成本可追溯到個別產品或部門則屬於直接成本；如果由幾個產品或部門共同引起則屬於間接成本。

從成本的形態看，沉沒成本可以是固定成本，也可能是變動成本。企業在撤消某個部門或是停止某種產品生產時，沉沒成本中通常既包括機器設備等固定成本，也包括原材料、零部件等變動成本。通常情況下，固定成本比變動成本更容易沉沒。

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機會成本的作用

美國會計學者梅基(Robert．P．Magee)將會計定義為「會計是對影響組織的活動、事件等方面的信息進行收集、處理、加工、報告的活動，這些信息的目的是促進決策者能夠據此有效地分配他所掌握的(或委託給他的)資源。」

因此，隨著經濟活動的發展及經濟組織的復雜化，會計的作用發生了變化。會計已不僅是受決策影響的數據的收集和計算，而是通過計量和計算深入到企業的決策活動中。影響決策(選擇)的機會成本在會計學中有了廣泛的應用。

貼現現金流量法已成為投資決策的主要方法，機會成本成為投資決策中現金流出量測算的重要一項。投資中若利用了企業原有的資產，企業雖然不必動用資金購買該資產，沒有發生現金流出，但該資產的成本必須以現行市價計入現金流出量。

Ⅵ 平安銀行貸款怎麼樣好申請嗎

因人而異，我貸過的，還行，平安銀行「新一貸」貸款只需要你年滿25-55歲、在規定的城市工作滿6個月、有穩定職業和收入（近半年月均收入≧3000元，深圳、廣州、上海、杭州月均收入≧4000元）就可以申請平安貸款。材料很簡單，身份證、居住證明、收入證明、工作證明四樣就可以了。平安貸款這個業務貸款成本最低僅為普通消費信貸的50%，輕松月供，以貸款5萬元、貸款期限3年為例，月均貸款利息僅183元，並酌情收取賬戶管理費（以2011年4月6日的國家利率為基礎計算得出，隨國家利率變動而調整；僅供參考，最終以銀行審核為准）。 http://bank.pingan.com/youhui/xinyidai.shtml

Ⅶ 平安銀行資本成本指的是什麼

所謂資本成本是指企業為籌集和使用資金而付出的代價，廣義講，企業籌集和使用任何資金，不論短期的還是長期的，都要付出代價。狹義的資本成本僅指籌集和使用長期資金（包括自有資本和借入長期資金）的成本。由於長期資金也被稱為資本，所以長期資金成本也稱為資本成本。

那麼作為平安銀行的資本成本通常是指銀行正常開展業務而需要募集資本金、吸收股本、發行債券等需要的資本以及各項費用等。

Ⅷ 平安銀行什麼業務提成高

平安銀行的信貸員提成是比較高的。
目前，信貸員的提成是放款10萬-15萬以內三個點，15萬以上五個點，在同行業內是屬於比較高的了。
不管是什麼業務，只要是努力工作，就會有不錯的收入。

Ⅸ 平安銀行和民生銀行的風險控制能力哪家更強

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在投資銀行股的時候，分析銀行的財務報表是一項關鍵工作。不過，銀行的財務報表和普通工商企業的財務報表有很大的不同，究竟該如何分析呢？本文以7家有代表性的股份制銀行為例，呈現銀行財務報表的分析方法。

一

股份制銀行概況

通俗理解，股份制銀行就是採用股份制經營的全國性商業銀行，區分於國有商業銀行，目前全國有12家，如表1。

從機構總數來看，股份制銀行的數量並不多，遠少於城市商業銀行（134家）和農村商業銀行（1423家）。但是從規模來看，股份制銀行的體量很大：截至2019年6月，股份制銀行總資產48.94萬億元，高於城市商業銀行（35.98萬億元）和農村商業銀行（約36.48萬億元），佔全部商業銀行總資產的21.73%。換言之，股份制銀行的單家規模較大，在市場上的影響力也比較大。

從盈利的角度，股份制銀行處在適中水平，其整體凈息差低於民營銀行和農村商業銀行，高於外資法人銀行。從風險的角度，股份制銀行的風險水平，其不良貸款率低於城市商業銀行和農村商業銀行，但是高於國有大型銀行；其流動性比例低於城市商業銀行和農村商業銀行，高於國有大型銀行。

總的來看，股份制銀行整體經營穩健，在市場上的影響力比較大，且制度相對靈活，是分析銀行財務報表的理想樣本。

不過，股份制銀行內部的差異還是比較大的，最直觀的體現在資產規模上。招商銀行、興業銀行、浦發銀行、中信銀行、民生銀行的資產規模相對較大，光大銀行和平安銀行的資產規模適中，華夏銀行和浙商銀行的資產規模相對較小，廣發銀行、恆豐銀行、渤海銀行沒有披露2019年6月的資產數據，如表2。

從實際經營來看，12家銀行的網點都遍布全國，其中招商、興業、浦發、中信、民生、光大、平安7家銀行在全國的網點分布相對較多，華夏、廣發、浙商、恆豐、渤海5家銀行的網點分布相對不太均勻。因此，在實際分析財務報表的時候，以招商、興業、浦發、中信、民生、光大、平安7家銀行為樣本。

二

資產結構分析

1、AUM

從銀行經營的角度，最關心的通常並不是單純的表內資產或者表外資產，而是AUM（資產管理規模），也就是銀行實際管理的全部資產規模，包括表內和表外。

在表內資產中，最主要的是兩大類：一類是貸款，另一類是證券等金融資產。表外資產主要包括兩類：一類是傳統的表外資產，包括保函、信用證、承兌匯票、貸款承諾、信用卡額度等；另一類是非保本理財產品所派生的資產。非保本理財產品派生表外資產表現在兩個方面：一方面，銀行賣出理財產品得到資金，用這些資金來購買資產；另一方面，銀行理財業務也可以放杠桿，從同業市場上拿錢，進而去投資。不過，銀行理財業務的杠桿率是不對外披露的，因此很難准確得知銀行表外資產的規模。在實際分析時往往只用非保本理財產品的規模來代替。

可以看到，表內資產規模和表外資產規模基本是呈正相關的。原因在於，不論是表內資產還是表外資產，其根本上都是來源於客戶，客戶基礎越大，表內資產和表外資產也就越多。

在7家銀行中，AUM最大的是招商銀行，2019年6月達到10.81萬億元。其次，興業銀行和浦發銀行的AUM也超過了9萬億元。再次，中信銀行和民生銀行的AUM超過8萬億元。光大銀行和平安銀行的AUM相對較小。

然而，從結構上來看，不同銀行的側重點有所不同。興業銀行的（未使用）信用卡額度較小，意味著興業銀行的信用卡業務還存在發掘潛力。浦發銀行的非保本理財產品規模較大，意味著其理財業務發展較好。中信銀行的（未使用）信用卡額度較大，意味著中信銀行的信用卡用戶較多。

2、表內資產

在銀行的表內資產中，佔比最高的是貸款和投資，這兩類業務也是銀行主要的盈利來源，如表4。

總的來看，7家銀行可以分成3類。第一類包括招商銀行、中信銀行、平安銀行和光大銀行，它們的貸款佔比較高、投資佔比較低。第二類是興業銀行，它的貸款佔比偏低、投資佔比較高。第三類是浦發銀行，它的貸款佔比和投資佔比都處在適中水平。

3、貸款

分析貸款結構，如表5。招商銀行和平安銀行的個人貸款佔比較高，超過50%，說明這兩家銀行的零售業務發展較好。其他5家銀行的貸款結構比較類似：公司貸款佔比在50%~60%區間，個人貸款佔比在40%~50%區間。

分析7家銀行貸款的擔保方式，如表6。

民生銀行和中信銀行的抵押和質押貸款佔比最高，信用貸款佔比較低。這意味著這兩家銀行的風險偏好比較低。從另一個角度來看，這也說明這兩家銀行的風控手段比較傳統，比較看重抵押和質押。

光大銀行和興業銀行的保證貸款佔比最高。這說明這兩家銀行的風險偏好相對略高一點。

浦發銀行和平安銀行的信用貸款佔比最高，抵押和質押貸款佔比較低。從傳統的角度來看，這意味著這兩家銀行的風險偏好是比較高的。但是換個角度考慮，也可能是由於它們的風控手段比較先進，不再過分依賴於有形的抵押和質押，而可以通過其他手段對項目進行風險評估。

招商銀行的抵押和質押貸款佔比較高，信用貸款佔比較高，保證貸款佔比較低。從傳統的角度來看，這意味著自相矛盾的風險偏好。但是從另一個角度來看，這可能意味著招商銀行的風險偏好較低、同時風控手段比較豐富——有的項目可以不依賴於抵押和質押進行風險評估，其他項目通常需要抵押和質押。

分析7家銀行的公司貸款結構，如表7。

7家銀行的公司貸款結構比較類似，主要集中在投資領域（製造業、房地產業和基建），以及商業和建築業等傳統領域。其中，最特殊的是平安銀行，它在傳統領域的貸款佔比並不高，反而在其他領域的貸款佔比較高。由於其他行業主要包括新型服務業，因此推測，平安銀行可能正在發展新型服務業的貸款業務。中信銀行和招商銀行在其他行業的貸款佔比也比較高，它們可能也在發展新型服務業的貸款業務。

分析7家銀行一年後的個人貸款結構，如表8。

7家銀行的個人貸款結構比較類似，主要集中在個人住房貸款和信用卡貸款。其中，比較特殊的是平安銀行和民生銀行。平安銀行的個人住房貸款佔比最低，「消費貸、汽車貸等」以及「其他個人貸款」的佔比較高。一方面，這是因為平安銀行藉助平安保險拓展客戶來源，帶來了汽車貸款等業務。另一方面，可能也是由於平安銀行主動收縮個人住房貸款，轉而開拓消費貸等新型個人貸款。民生銀行的個人住房貸款佔比較少，個人經營貸款佔比最高。這可能與民生銀行的戰略定位有關——將個人經營貸款作為重要發展方向。

4、證券等金融資產

在證券等金融資產中，佔比最高的是金融投資，其他的衍生金融資產和長期股權投資的佔比都非常低，如表9。

由於民生銀行和光大銀行沒有使用新的會計准則，導致統計口徑不一致，因此只分析其他5家銀行的投資結構，如表10。

在金融投資中，佔比最高的是債券投資。招商銀行和平安銀行的債券投資佔比最高，其次是浦發銀行，再次是中信銀行和興業銀行。

政府債和政金債構成了利率債。在債券投資中，佔比最高是政府債，5家銀行的佔比都在30%~50%區間。政金債的投資佔比相差較大，可能與各家銀行的交易策略有關，也可能與季末壓降規模有關。

商業銀行及其他金融機構債和企業債共同構成了信用債。中信銀行持有的信用債佔比是最高的，達到23%。

5、表外資產

表外資產來自於表外業務。傳統的表外業務包括保函、信用證、承兌匯票、貸款承諾和信用卡等。

保函又稱保證書，是指銀行（或其他金融機構）應申請人的請求，向第三方開立的一種書面信用擔保憑證。

信用證是指銀行根據進口人（買方）的請求，開給出口人（賣方）的一種保證承擔支付貨款責任的書面憑證。

承兌匯票主要指銀行承兌匯票，一般由企業在銀行開戶，企業簽發匯票，銀行承兌。

貸款承諾是指商業銀行保證在借款人需要時向其提供資金貸款的承諾。

信用卡額度就是指持卡人尚未消費的信用額度。

根據銀行的業務邏輯，表外業務主要是由表內業務衍生出來的。具體來說，除信用卡之外的其他傳統表外業務主要是由公司業務衍生出來的，信用卡業務和理財業務主要是由零售業務衍生出來的。因此，以表內資產規模為基準，將表外資產規模進行標准化，分析表外資產的結構，如表11。

傳統表外業務（除信用卡）發展最大的是光大銀行，其中主要是承兌匯票的佔比較高。其他銀行的結構比較接近。

信用卡業務發展最大的是招商銀行。此外，中信銀行和平安銀行的信用卡業務發展得也比較大。

非保本理財發展最大的也是招商銀行。此外，浦發銀行的非保本理財發展得也比較大。

總的來看，在表外公司業務領域，7家銀行的發展情況比較接近，只有光大銀行的承兌匯票發展得比較大。在表外零售業務領域，招商銀行發展得比較好，在信用卡和理財兩個領域都處在領先水平；此外，浦發銀行的理財業務發展得比較好，中信銀行和平安銀行的信用卡業務發展得相對較好。

三

負債結構分析

分析7家銀行的負債結構，如表12。

存款佔比最高的是招商銀行和平安銀行，其次是光大銀行和中信銀行。存款的利率一般是低於其他負債利率的，因此存款佔比越高，對銀行利潤的貢獻就越大。

進一步分析存款結構，如表13。

招商銀行的公司存款佔比是最低的，零售存款佔比是最高的。民生銀行的公司存款佔比是最高的，興業銀行的零售存款佔比是最低的。其他銀行的公司存款和零售存款的佔比比較相似。

招商銀行是唯一一家活期存款佔比超過定期存款的，其他銀行都是定期存款佔比超過活期存款。除了招商銀行，中信銀行的活期存款佔比最高且定期存款佔比最低。

可以看到，招商銀行最亮眼的指標是零售活期存款的佔比，達到23%。它既拉高了零售存款的佔比，又拉高了活期存款的佔比。

在公司存款方面，除了招商銀行之外，中信銀行和浦發銀行也在大力發展公司活期存款，其中，中信銀行公司活期存款的佔比已經高於公司定期存款。

在零售存款方面，除了招商銀行之外，其他銀行的零售存款結構都比較接近——零售定期存款佔比顯著高於零售活期存款佔比。其中，興業銀行的零售定期存款佔比低於其他銀行。

存款主要來源於兩個渠道：線下和線上。線下渠道主要指網點的營銷，線上渠道主要指手機銀行。分析7家銀行的攬儲渠道，如表14。

7家銀行可以分成四類。第一類是招商銀行，其線下渠道比較完備（機構1829家），線上渠道非常發達（手機銀行月活客戶4.6千萬）。第二類是興業銀行和民生銀行，它們的線下渠道比較發達（機構數都超過2000家），線上渠道發展較慢。第三類是浦發銀行、中信銀行和光大銀行，它們的線下渠道發展適中，線上渠道發展相對較慢。第四類是平安銀行，它的線下渠道發展相對較慢，但是線上渠道比較發達（手機銀行月活客戶2.8千萬，僅次於招商銀行）。

四

盈利情況分析

1、營業收入

由於規模差異較大，不宜直接對7家銀行的收支情節直接橫向對比。因此，總資產作為基準，將收入支出的各項分別除以總資產，簡單進行「標准化」以利於橫向對比，如表15、表16。

7家銀行的經營思路可以分為三種。

第一種是招商銀行和平安銀行，它們的特點是：營業收入高，營業支出高，利潤高。簡言之，就是在相同的資產規模下，投入較多的成本，創造更多的收入，帶來較高的利潤。平安銀行目前遇到了一些問題：由於不良壓力較大，導致信用減值損失太高，推高了成本，侵蝕了利潤。

第二種是興業銀行，它的特點是：營業收入低，營業支出低，利潤適中。簡言之，就是在相同的資產規模下，投入較少的成本，創造較少的收入，實現適中的利潤。

第三種是浦發銀行、中信銀行、民生銀行和光大銀行，它們的特點是：營業收入適中，營業支出適中，利潤適中。從2019年上半年的數據來看，這四家銀行的收入和支出情況是差不多的。

2、凈利息收入

分析7家銀行的貸款和投資的生息率，如表17。

生息資產平均收益率最高的是平安銀行，也是唯一一家高於5%的銀行。貸款平均收益率最高的也是平安銀行，它是唯一一家高於6%的銀行。投資生息率最高的是興業銀行。民生銀行和光大銀行的存拆放及買入返售平均收益率較高。

從盈利的角度，結合表4，可以比較分析7家銀行的資產配置情況。招商銀行、興業銀行、浦發銀行和平安銀行的資源配置比較合理：生息率高的資產佔比相對較高，生息率低的資產佔比相對較低。民生銀行和光大銀行的資源配置需要優化：民生銀行可以適當提高貸款佔比，光大銀行可以適當提高投資佔比。中信銀行可能處在轉型的過程中：貸款的佔比較高而生息率較低，投資的佔比較低而生息率較高。

結合表10，可以進一步分析金融投資結構與生息率之間的關系。興業銀行的非標資產佔比最高，投資的生息率也是最高的。中信銀行的信用債佔比最高，投資的生息率僅次於興業銀行。招商銀行和平安銀行的利率債佔比最高、非標資產佔比最低、股權投資基金投資理財產品等佔比最低，同時它們的投資生息率也是最低的。

進一步分析計息負債平均成本率，如表18。

計息負債平均成本率最低的是招商銀行。存款平均付息率最低的也是招商銀行。

發行債券的平均付息率都差不多。這部分主要是同業存單，市場化程度較高，各家銀行的價格差異不太大。

同業存拆放和賣出回購平均付息率都差不多，只有光大銀行較高。這一部分通常用於資產負債結構的調節。

總的來看，利息凈收入最高的兩家銀行是招商銀行和平安銀行，它們的側重點是不同的：招商銀行擅長負債價格管理，特別是擅長存款價格管理，依靠低廉的存款價格提高利息凈收入；平安銀行擅長資產價格管理，特別是擅長貸款價格管理，依靠較高的貸款價格提高利息凈收入。其他銀行的收益率和付息率相差不大。

3、中間業務收入

營業收入中的第二個重要來源是中間業務收入（手續費及傭金凈收入）。為了便於橫向對比，將中間業務收入及各分項除以總資產規模，如表19。

中間業務收入最高的是招商銀行和平安銀行，其次是中信銀行和民生銀行，再次是浦發銀行和興業銀行，光大銀行的中間業務收入最低。

招商銀行和平安銀行賺取中間業務收入的思路並不相同。招商銀行採用綜合化經營方式，銀行卡手續費（POS交易收入）、結算與清算手續費、代理服務手續費（代銷收入）、託管及其他受託業務傭金都貢獻了比較高的收入。平安銀行採用重點突破的經營方式，銀行卡手續費貢獻了絕大部分中間業務收入，其他中間業務收入的貢獻相對較小。

中信銀行、民生銀行和浦發銀行的銀行卡手續費也比較高。

興業銀行和光大銀行的銀行卡手續費相對較低，但是它們的咨詢費貢獻了一定的中間業務收入。

總的來看，銀行卡手續費是銀行賺取中間業務收入的主要渠道，其中，平安銀行在這方面非常突出。招商銀行與眾不同，它從多個方面賺取中間業務收入，發展比較全面。

除了利息凈收入和中間業務收入，營業收入中還有「其他營業收入」，主要包括投資凈收益、公允價值變動凈收益、匯兌凈收益等。這部分佔比較小，對營業收入的影響不大。另外，2018年至2019年會計准則發生調整，導致這部分統計口徑有所變動。因此，不再對這一部分進行單獨對比分析。

4、營業支出

在營業支出中，佔比最高的是管理費用和資產減值損失。資產減值主要是不良貸款的減值，在此不詳細展開。在管理費用中，佔比最高的是員工費用，如表20。

招商銀行和平安銀行的員工費用是最高的，其次是中信銀行和光大銀行。各家銀行的折舊和攤銷費用相差不大。招商銀行和平安銀行的其他管理費用是最高的，其他銀行都相差不大。

員工費用主要用來發放員工薪酬。根據在崗員工數可以估算員工的人均年化費用，如表21。可以發現，平安銀行和招商銀行的員工人均年化費用是最高的。當然，人均年化費用並不是員工的實際薪酬，但是通過這一指標可以檢驗對比各家銀行的員工收入情況。

5、凈利潤

基於以上對收入和支出的分析，可以進一步分析7家銀行的利潤情況，如表22。

總的來看，收入情況最好的是招商和平安兩家銀行，它們的利息凈收入和中間業務收入都是比較高的，只不過平安銀行的不良資產減值較大，侵蝕了利潤，導致2019年上半年招商銀行的ROA「一枝獨秀」，而平安銀行的ROA較低。

其他銀行的營業收入和營業支出的水平基本相同，只是盈利的側重點有所區別。2019年上半年，其他5家銀行的ROA相差不大。

五

風險情況分析

銀行的風險主要包括信用風險、流動性風險、利率風險、匯率風險等。市場普遍關注的是信用風險，因此僅簡要分析信用風險，如表23。

信用風險最低的也是招商銀行。2019年6月，招商銀行的不良貸款率為1.23%，低於其他銀行；撥備覆蓋率為394.12%，遠高於其他銀行。浦發銀行、中信銀行和民生銀行的信用風險較高：它們的不良貸款率較高，撥備覆蓋率較低。興業銀行、光大銀行和平安銀行處在中間水平。

信用風險主要來自於風險資產：資產的風險權重越大，違約時對銀行造成的損失也就越大，對資本的消耗也就越高。

對資本消耗最少的是招商銀行。2019年6月，招商銀行的風險加權資產占總資產比僅有51.3%，遠低於其他銀行。其次是平安銀行和浦發銀行，它們的風險加權資產占總資產比都沒有超過70%。其他銀行的風險加權資產占總資產比都超過了70%。

由於資本消耗比較少，因此招商銀行的資本充足率也是最高的：核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率都遠高於其他銀行。其次，浦發銀行的核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率也都比較高。

綜合以上幾個方面，在7家股份制銀行中，表現最好的是招商銀行，它的盈利較高，風險較低。發展潛力最大的是平安銀行，它的盈利較高，主要贏利點與銀行的傳統業務不同，但是目前的風險較高，不良壓力較大。興業銀行和民生銀行的同業業務發展較好。浦發銀行的理財業務、中信銀行的信用卡業務和光大銀行傳統表外業務都發展得很有特色。

本文由「蘇寧財富資訊」原創，作者為蘇寧金融研究院研究員高緒陽

Ⅹ a股交易費用怎麼算的

一、a股交易費是交易股票時支付的費用。a股手續費一般包括印花稅、傭金、轉讓費、傭金、結算費等。
1、印花稅：成交金額的1‰ 。自2008年9月19日起，由雙邊徵收轉為單邊徵收。受讓方不再繳納印花稅。投資者買賣成交上海股票、深圳股票後向財稅部門繳納的稅款，按實際成交金額的千分之一繳納，由經紀人代扣代繳，由交易所統一匯繳。債券和基金交易免交此稅；
2、證券管理費：雙向收取成交金額的0.002％；
3、證券交易手續費：基金，上海證券證券交易所在成交收取0.0045％，深圳證券證券交易所按照成交金額收取0.00487％，權證按成交金額的0.0045％雙向收取；a股，按成交金額的0.00487％雙向收取；b股，按成交金額的0.00487％計算；
4、過戶費：這是指股票為成交後變更賬戶名稱所支付的費用，該費用按成交金額的0.02收取；
5、經紀人交易傭金：從最低的5元起，不足5元的單筆交易傭金按5元收取，最高不超過成交金額的3％。

二、a股交易費買入和賣出股票收費是否一樣:
買入股票的費用：
1、傭金的0.2％-0.3％，由你證券公司決定，但擁堵費最低標準是5元。比如你買了1000元的股票，實際提成應該是3元，但如果你不在5元，就按5元收取。
2、過戶費（僅限滬市）。每1000股收1元，也就是說買賣1000股要交1元。在上海和深圳，本地交易從1元起收取，其他地區從5元起收取。
賣出股票的費用：
1、股票印花稅為0.1％，傭金是0.2％-0.3％，這是根據證券公司來決定的，但最低擁擠標準是5元。比如你買了1000元的股票，實際提成應該是3元，但如果不足5元，就按5元收取。
2、過戶費(僅限滬市)。每1000股收1元，也就是說買賣1000股要交1元。在上海和深圳，本地交易從1元起收取，其他地區從5元起收取。