Ⅰ 谈谈违规违法对农村信用社带来的危害
农村信用社经脱钩农行隶属关系后，由于点多面广、管理难度大，加上管理体制未能真正完善、产权不明晰、内部管理相对薄弱、员工素质普遍较低的等多面的因素，几乎具备操作风险发生的一切条件，长期以来不断发生的操作风险给农村信用社带来了十分严重的后果。2005年开始，按照中国银监会的统一部署，全国各地金融机构开展了操作风险防范和案件专项治理工作。结果显示在所有银行业金融机构发生的案件中，农村信用社发案率接近占50%。可见农村信用社的操作风险在广度和深度上都比国有商业银行、股份制商业银行严重，潜在操作风险和隐患时时存在，使农村信用社防范操作风险的形势十分严峻，加强操作风险的防范管理显得尤为重要，防范工作刻不容缓。
一、农村信用社操作风险的特点
从全面的操作风险防范和案件专项治理工作暴露出的问题分析，农村信用社发生的操作风险具有以下主要特点：
(一)涉及面广，以信贷为重点区域。从已经查出和暴露的违规操作和各类案件看，涉及到存款、信贷、投资、融资、结算、财务会计、安全保卫、计算机等业务的方方面面，几乎每个业务领域均有违规、违章、违纪、以致违法现象。信贷业务是农村信用社的主要资产业务，也是操作风险多发部位，造成的危害也最大，信贷违规违纪现象多种多样，违规手法五花八门。一是对同一贷款户由多个信用社多次发放贷款，从而达到化整为零、逃避贷款审批的现象较为严重，成为违规发放贷款的主要形式，造成贷款损失庆乎闹严重。二是贷款管理不严，贷款跟踪检查不到位，贷款管理制度形同虚设。三是信贷档案资料不规范、不全面，给贷款安全留下隐患。四是贷款形态反映不真实，没有及时做好贷款五级分类。有的信用社还违规办理不符合条件的借新还旧贷款；跨地区、垒大户等其它违规贷款也屡见不鲜。
(二)危害性大，以侵占资金为目的。由于农村信用社操作风险涉及面广，发生的频率高，而且大部分操作风险是主观性的以侵占资金为主要目的的道德因素引起的，因此对农村信用社危害性相当大。一是大大降低了贷款质量。农村信用社实施改革前，全国农村信用社实际不良贷款率在50%以上；二是造成直接资金损失。违规拆借资金、携款潜逃、票据诈骗、计算机犯罪、安全保卫事故、柜台操作失误等均带来严重的资金损失。三是留下风险隐患。有的操作风险虽然不直接或立即造成损失，但却留下风险隐患，给经营带来无法估量的困难。四是引起法律纠纷。由于制度不健全、操作不规范，存在法律漏洞，容易引起法律纠纷，一旦对簿公堂极有可能处于不利的法律地位。无论采取何种形式，操作风险制造者其主要目的无不是为了侵占资金，给农村信用社带来的后果是资金损失和风险增加。
(三)作案手法低劣，违章操作是主要形式。从各类操作风险事件和案件的实施形式看，违章操作是主要形式。无论是无知或非主观性引起的操作风险，还是以侵占资金为目的犯罪作案，均是无视各项规章制度的存在，或者是寻找制度的漏洞和真空加以实施。作案人大多作案手法低劣，但由于制度形同虚设，相关工作人员明知不对或熟视无睹，听之任之，或怕得罪领导不敢纠正和制止，甚至协助办理，有的持续作案时间长达十多年的大案经过很多的稽核和检查却安然无恙，直至展开拉网式排查或专项检查时才暴露。
(四)违规代价低，对当事人以教育为主。从案件责任追究情况看，普遍处理较轻，只誉罩处理基层社不处理管理机构，只追究当事人责任而不追究上级领导责任。有的虽然追究了相关领导人的责任，但多避重就轻，起不到对违法违规人员的惩戒和对其他员工的警示作用，缺乏应有的威慑力和公信力。这主要是农村信用社员工亲缘化现象严重，人际关系错综复杂，因此个别领导在对责任人的处理上大多怕得罪人，而不敢或不愿从严查处，降低了违规和犯罪的成本，违规代价低，提高了违规和犯罪的收益率，客观上起到了鼓励违规和犯罪的作用。
二、农村信用社操作风险原因分析
从浅层次看，农村信用社内控机制不健全，制度和操作规程执行不力，有章不循违规操作，监督检查流于形式，不合理考核激励机制是发生各类操作风险事件的顷芹直接原因。
(一)内控机制不健全，制度执行不力。据银监会分析，银行业金融机构发生的案件80%是有章不循造成的，另有20%的案件是无章可循造成的。长期以来农村信用社的内控制度建设非常薄弱，缺乏系统性和统一性；有的制度缺乏持续性、前瞻性和可操作性；在有些业务领域还存在制度盲区，由于无章可循和制度本身不科学不合理，致使大量的违规操作和案件发生。另外，由于执行制度不力，制度效力递减。
(二)员工素质偏低，教育和管理不够。由于没有统一的进人标准，农村信用社进了不少低学历、低素质的员工，进入信用社后又得不到系统的业务技能培训以及法律法规、职业操守和思想道德教育，业务素质和道德水平长期得不到有效提高，加上受社会不良风气影响，少数员工自身免疫力不强，在业务操作中，规章制度观念淡薄，思想麻痹，心存侥幸。信用社人员的任用、考核机制存在缺陷，重要岗位人员使用失察，平时对个人行为缺乏考核和监督，交流、轮岗、强休制度不落实，为少数人利用职务便利作案提供机会。
(三)检查监督不到位，稽核工作流于形式。农村信用社许多内部案子在实施时，往往在一连串的几个环节和不同岗位都一路“绿灯”，究其原因是检查监督作用没有发挥好，导致违规行为发生。本来基层网点是实行双人临柜、相互监督的制度，但临柜人员对凭证不认真核对，也没有对同时临柜的同事尽到监督之责。第一道防线就失去了有效监督约束。事后监督本来是第二道防线，但有的农村信用社没有设立事后监督岗，因此作案分子乘虚而入。稽核和检查可以作为第三道防线，但稽核检查工作不深入、不细致、不全面，使之流于形式，于是使违规问题和案件得以长期隐藏、并连续作案。
(四)考核激励不科学，做假现象严重。过去各基层信用社为完成上级下达的各项指标，纷纷加大绩效考核的力度，存款、收息、“双降”、贷款营销等指标齐全，并将指标的完成情况作为评定个人业绩的主要依据。员工为了完成或超额完成任务往往不择手段，各种踩线违规现象愈演愈烈，正向激励作用明显走样。在考核中长期处于劣势的一部分人，就会产生各种为个人考虑的不良思想，有的干脆破罐子破摔，利用职务之便以获取资金为目的实施作案。
以上导致了各种操作风险事件的发生的直接原因，但从深层次看，农村信用社管理体制紊乱、内部治理结构不完善、产权不明晰、县（区）、镇二级法人体制抗风险弱是农村信用社操作风险案件频发的根本原因，深入分析这些深层次原因，有利于对农村信用社操作风险既治标又治本。
(一)系统管理体制紊乱。农村信用社从成立以来，管理体制几经变化，使农村信用社缺乏强有力的管理，很多问题由此滋生开来。在农行、人行、银监局管理的过程中，农村信用社的行业管理工作实际上委托一个部门来完成，成为其全部工作的一个附属，这个部门在管理时有职无权，监督和执行完全脱节，造成行业管理形同虚设，拾得本来需要行业管理来完成的重大事项，如制定统一的制度体系和行业标准、整体维护行业权利、形成整个行业的信息网络等无法实施，使农村信用社内控体系不健全、不科学或五花八门。在缺乏法人自律、内控和有效监督的情况之下，又没有强有力的行业管理，就导致了一些法人社为所欲为的局面。管理体制几经更迭导致行业管理的乏力是长期以来形成操作风险的一大根本原因。
(二)法人治理机制不健全。长期以来，农村信用社由于产权不清晰，所有者管理职能缺位，内部法人治理机制几乎处于空白，社员大会（股东会）、理事会、监事会形同虚设，根本无法按规定职责和程序行使监督管理职权，决策权、执行权和监督权混淆。有效的监督机制没有形成，导致极少数联社的理事长违规经营，把企业推向崩溃的边缘。
(三)有效的外部监管不到位。在行业管理职责归属省社以前，人民银行、银监部门先后统一履行行业管理和外部监管双重职责，既当“教练”，又当“裁判”。由于这双重职责本身具有一定的不相容性，导致人民银行、银监局都无法充分发挥好职责，尤其是有效的外部监管明显弱化，监管机构对农村信用社更多的是“保护”、“纵容”，对其违规现象基本上是视而不见，致使很多问题不能浮出水面，基本上是内部处理，大事化小、小事化了，客观上助长了一部分基层社负责人不把违规经营当回事的心理，各种违规操作屡查屡犯。
(四)县（区）、镇二级法人体制使农村信用社处于弱势地位。改革前农村信用社基本上是实行县（区）、镇二级法人体制，加上服务对象的社会弱势地位，决定了农村信用社在社会上的弱势地位，使之无法有效抵制来自外部的干预和各种侵害利益的行为，农村信用社为了生存不得不屈服于行政干预和有权部门不合理的摊派，有时不得不违背经营宗旨，不得不以违背规章制度为代价而违心地按照有权部门的指令去提供各种“服务”。
三、防范操作风险的思路及具体措施
风险管理能力是构成银行竞争力的根本。在农村信用社这样一个管理基础薄弱、抗风险能力低、各项改革尚处起步阶段的金融机构，要有效防范操作风险，必须深化改革，完善管理体制，健全法人治理机制，营造良好的法制环境和信用环境，同时提升经营管理理念，创新防范操作风险思路。
（一）必须加快构建防范操作风险的管理体系。加快管理体制改革的步伐，建立防范操作风险的长效机制，努力构建一个多层次、有机协调、有效控制操作风险的多层次的管理体系。这个管理体系包括六个层次，第一个层次是法人治理机制。要推进产权改革，完善法人治理结构，最终建立社员股东对理事会和经理层的监督和制衡。第二个层次是内部控制体系。要建立适应农村信用社特点并与现代金融企业制度接轨的内控体系。第三个层次是有效的行业管理。建立强有力的自上而下的农村信用社风险管理体系，层层管住可能产生的风险。第四个层次是党的建设。明确党组织在防范风险中的监督保障作用，按照党组织在作风建设中解决勤政廉政问题的方法，解决防范道德风险的问题。形成上下级之间和党员干部之间的相互制衡与监督。通过党内的民主机制和科学决策机制，最大限度地避免决策失误的可能。第五个层次是合法的外部监督。积极地引进和欢迎银监部门、审计部门、纪律检查部门和司法部门外部的监督。第六个层次是道德和文化建设。进一步弘扬农村信用社的企业精神，全力推进以提高职工道德素质和业务能力为目标的企业文化建设，建立内外兼容的宣传机制，培养员工对企业的忠诚度，形成有利于防范操作风险的企业价值体系。
（二）必须推出建立长效机制的有效措施
1、切实增强操作风险意识。农村信用社作为经营货币的特殊企业，操作风险自始至终与业务活动相伴而生，每一个业务点都是操作风险点，因此防范操作风险必须从每一名员工做起，将每位员工作为防范风险的第一责任人，加强对员工风险意识的培训，促使其提高对操作风险危害性的认识，树立和强化“违规就是风险”的观念，养成高度的敬业精神和专业态度以及扎实的工作作风，从小处着手，力求把风险隐患消灭在萌芽状态和第一道关口。
2、不断完善内控制度体系。制度建设是防范操作风险的基础性工作，在制定制度时要贯彻“把防范农村信用社系统性风险作为加强管理的关键环节”科学理念，秉承“审慎经营，内控优先”的经营方针，通过建立有效的风险管理架构使各项风险管控措施落到实处。一是及时更新、完善、补充各项规章制度。内部规章制度要随着业务的发展和监管要求的变化，随时进行调整和补充。对一些在实际执行中出现操作性不强、或已经过时或不适应业务需要的制度，要及时废止；对存在缺陷或不完善的要及时修正和完善。二是建立风险预警和处置机制。对风险的预警和处置是防范风险的主要措施，可以有效地制止风险，并将风险损失降低到最低限度。风险管理部门要针对各地风险监测情况及时进行风险提示，同时监控下级报告的重大事项和突发事件，掌握辖区农信社风险状况。同时为防患未然，必须制订突发事件应急处置预案和风险的快速反应机制，各类突发事件一旦发生即按预案要求进行快速处置。
3、强化岗位监督约束。操作风险主要发生在一线岗位，科学调配岗位，使岗位与岗位之间相互制衡，人与岗位实行互动是防范操作风险的有力保证。一是科学设置内部岗位，使之建立相互制衡的运行机制，并按制度和内控要求合理配置人员。二是有力推行领导干部交流制度、员工岗位轮换制度和强制性休假制度，使违规行为及时得到暴露，有效控制各种违规违法行为的发生。三是重点加强对信贷、储蓄、财会、联行等涉及钱、账等重要岗位及其操作人员的管理。四是建立对违规违纪事项举报奖励制度，实现违规违纪行为的群防群治。五是实施分级监控，形成连环责任监督，使一线员工、信用社、联社三个层次通过相互监督和检查，进一步强化岗位监督约束，形成一个相互监督、相互制约的内控防范运作机制。
4、发挥稽核检查工作事后纠错和警示作用。稽核检查工作要做到制度化、经常化，提高稽核检查手段，强化工作力度。一是要建立稽核监察队伍系统。建立系统的稽核队伍体系，完善稽核工作制度和程序，通过培训提高稽核队伍履职水平，通过查处违规违纪行为树立稽核检查权威。二是要突出稽核检查的重点。注重日常的常规稽核检查，实行防范风险关口前移，变过去事后被动式的核查为事前主动式的预防性检查。对案件高发机构、高风险业务、易发案件部位，要增强稽核的深度、广度和频率，彻查所有相关问题及其根源。三是改进稽核方式。要实行内外结合、现场检查与非现场稽核相结合的办法，定期或不定期对有关业务进行排查，对难以通过一般对账查出的问题，要采取公告的方式与存款人、借款人进行核对。
5、增强基层执行能力。基层信用社是整个风险防范的基础，基层员工又是风险防范的真正主体。增强基层的执行能力是建立防范风险长效机制的关键。要从提高执行力出发，切实加强基层农村信用社的建设，一是要选好一个靠得住、能干事的信用社主任；二是要打造一个优秀的、有战斗力的团队；三是建立一套行之有效的发展业务、防范风险的机制；四是要形成一套适合农村信用社特点和农村金融特点，并有利于农村信用社发展业务、减少风险的工作方法；五是要创造一个能够促进农村信用社良性发展的良好的外部环境。把各个基层农村信用社都打造成具有完美执行力和强大凝聚力、战斗力的团队，使之成为有效防范风险的牢固堡垒。
6、加强内控文化建设。良好的内控文化能够提高全体员工遵章守纪意识、降低内控执行成本，有效防止内部团伙作案，是内控体系建设中非常重要的一个环节。要将良好的内控文化作为企业文化的重要组成部分，作为企业文化与农信社经营管理的最佳结合点之一，让“内控优先、审慎经营”的内控文化理念，扎根于员工的思想深处，落实到日常行为上，让员工在业务操作中明白该做什么，不该做什么，什么风险要防范，什么事情要监督。从而营造一个良好的风险防范的文化氛围。
Ⅱ 浙江义乌农商行频因贷款收监管罚单，银行存在哪些违规操作
某地方的农商行频频因为贷款的原因受到监管的罚单，主要的原因是这些银行在贷款的过程当中违规操作，将用于贷款的资金违规购买了其他房产等投资项目，不仅没有按照相关的合同来进行操作，而且还利用客户贷出的钱款作为其他用途，这些都是不符合相关操渣喊作规定的，面对这种问题，银保监会就会对这些违规操作的机构进行处罚，这也给银行机构提了一个醒，在办理相关业务的过程当中，一定要按规矩进行，千万不能有其他的违规想法，不然不一定会受到严惩，而且严重的话还会让操作员面临判刑的风险。
Ⅲ 农商银行怎么了
因贷款用途管控不严，严重违反审慎蠢宴经营规则被罚款95万元。
根据银保监会网站发布的圆档掘相关信息，显示山东齐河因此贷款用途管控不严，严重违反审慎经营规则，小微企业贷款业务数据不真实；违规向客户转嫁经营成本，被德州橘核银保监分局罚款95万元。
农商银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。
Ⅳ 乱收企业顾问服务费，贵阳农商行被罚百万，这笔费用为何不合理
乱收企业顾问服务费，一家贵阳的农商银行被罚款了百万，这笔费用是非常不合理的，所以是违规的收费行为，该银行其中的两家支行私自向5家企业收取了一定的服务费，这笔服务费总计的金额已经非常庞大了，1,141万元，但这种行为其实是和价格不符的，因为并没有针对性和实质的服务。
银行的这种行为，已经是违反了中华人民共判拍和国的价格法，在条例当中已经明确的规定，是需要规范信贷融资收费，去降低企业融资综合成本，所以银行这种行为完全就是在明差粗知故犯，损坏了消费者的合法权益，违反法律去谋取暴利，这是属于不正当的价格行为。因为已经明确的规定，国家是非常鼓励以及支持金融机构的，尽全力的去降低这些民营企业的综合融资成本，一定要进行公开，公平，诚实，信用的原则去做事，就比如说这家银行向客户们收取的这些服务费，按理说应该有对应的服务内容，但是却什么都没有。
Ⅳ 滨海农商行、泰山财险盐城中支双双被罚，所谓何事
4月20日，盐城银保监分局公布了一批新罚单。
其中，滨海农商行因票据业务等几项违规行为，被罚90万元，泰山财险盐城中心支公司则因虚假列支、套取管理费用等行为，被罚款17万元。
天津滨海农村商业银行（BINHAI BANK）是一家在原天津塘沽农村合作银行、天津大港农村合作银行和天津市汉沽区农村信用合作联社改制重组的企业，于2007年12月谨闹者24日成立，总部位于天津滨海新区。
主要经营银行卡业务、储蓄业务、个贷业务、代理业务、个人结算业务以及理财业务。
随着金融风险防范化解攻坚战的深入推进，我国对银行等金融行业的监管日趋严格。自2018年3月，中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会职责整合，组建中国银行保险监督管理委员会起，全国银行业开始接受中国银保监会的监督管理。对于银行业不合规不合法的行为，中国银保监会可依法依规作出行政处罚。
这些年来，金融机构到底投放了多少违规资金，又有多少投放出去的资金看似符合规定、实则违反市场规律和信贷资金投放目标的。别的不说，地方政府债务膨胀，最重要的方面，就是银行不按规定放贷，就是银行为了一时利益做出的错误选择。
有房地产市场的问题，很多也与银行的经营行为有关。除受到弯枯处罚的这些“小鱼小虾”之外，那些给开发商提供大量资金的金融机构，难道不是房价上涨的罪魁祸首。如果没有银行给开发商无节制地提供资金，开发商也没有死扛房价、疯狂拿地、享受暴利的能力。
Ⅵ 农商银行不良贷款产生原因及对策
当然是因为特殊体制问题。
农村信用社最早归属人民银行，之后委托农业银行代管，九十年代中期农村信用社与农业银行脱钩，归属地方政府与人民银行管理。
这里面最大的原因是，农村信用社本是以乡镇为单位组建，本地企业，居民，政府参股。这样的体制之下，想要发展就是空话。甚至管理都很难，大量不良贷款甚至呆坏账至今还在制约发展。
说不好听的，当时农村信用社主任把公章装在包里，走到哪就贷到哪。
这是问题一，制度无法落实，监管缺位。
此外，由于资本薄弱，历年呆账甚至八十年代的死账都还挂着，无法用利润冲减核销导致呆坏账始终拖累发展。
新世纪开始，信用社合并为县联合社，初步具备抗风险能力，2010年后基本成立地市农村商业银行，到此，因涉及人员与纳税问题，省级农商银行无法推进。目前，重点城市的农村商业银行发展比较加速，但原始资本与呆账问题依旧没有解决。
农商银行产生的不良贷款多数是领导层的责任，领导不担当销旁猛责任，逃避问题，管理体制不合规，上层监督机制缺失，对大额不良贷款不能严格追责，让无能无德之人继续担任领导，造成农商银行不良贷款产生
信贷员形成的不良一笔才几万元，高层放一笔形成不良就上百万，上千万，甚至几千万，顶多少信贷员！追责只追放几万的信贷员，又扣工资绩效的，高层给造成的损失，让职工用减工资来补偿，什么管理方法，咋不追责，相反高层工资太高了！高层给信贷员下不良清收任务，几千几千的收顶用吗！亏桥美其名日考核，大额却收不上来，完全高管的问题，都会推责，保官位，让员工顶罪名，买单。
农商银行是由农村信用合作社改制而成立的地方性商业银行。而农村信用合作社成立的时间更早，建国初期就成立了，他开始只是农民入股的资金互助组织，逐步发展成农村信用合作社。后接受农业银行领导并和农业银行合署办公，1995年农业银行和农村信用合作社分家，在县级成立农村信用合作联社来领导各乡镇的农村信用合作社，并接受人民银行的监督。但由于新成立的县联社领导经验不足，加上个别高管个人能力和素质不高，各项规章制度不健全，即使制定了一些规章制度，但并没有认真执行，致使各信用社各自为政，特别是一些乡镇信用社的主任和信贷人员有章不循，发放了大量的人情贷款，冒名贷款，跨区贷款，厽户贷款，使信用社的资产质量迅速恶化，产生了大量的不良贷款。有的信用社己经到了破产的边缘。痛失了10几年的发展机遇期，后成立了省联社来领导各县市农联社，并逐步改制成立农商行，并实行了董事长，行长，监事长三权分离的公司治理架构，建立健全了各项规章制度和业务操作流程，各项业务才逐步走上正轨，和其他银行相比，各项业务发展显现了后来之上之势。但由于 历史 包袱较重，存在大量的不良贷款，制约着农商行的发展。清收不良贷款，己经是农商行的一项重要工作。各农商行都成立资产保全部，抽调精干力量，专门保全和催收不良贷款，取得到了一定的成效。但要想收到更好的效果，必须多措并举。首先要加大对清收不良贷款的奖励力度，对清收不良贷款的有功人员进行重奖，形成全员清收不良贷款的氛围。第二加大诉讼力度，做到能诉尽诉，不留死角。不能让欠贷户有任何幻想，促使他们尽快还贷。第三动员 社会 力量参与清收，并且加大宣传为度，使人人懂得:守信光荣，失信可耻。重塑农村的信用体系。总之，农商行在支持和服务"三农"的同时，一定要严控金融风险，这样启握才能发展的更好更强。
不良贷款的产生大部分都是人为因素造成的，农商行贷款利率高，授信额度小，好多优质的客户都不选择来农商行贷款，所以才会贷款质量差。
农商银行也就是信用社：也是一个没有人疼，但多人扒皮的银行，放的都是农民的小额贷款，历经70年发展，形成的不良无法化转，国有银行有资产公司化转，不管怎样改也到无法生存之地，不良消化不了，贷款投放受限，有钱不能放，必死
造成农商银行不良贷款有多种原因吧，也许是发达乡镇的企业不良贷款多，有些发达乡镇办企业的人多贷款规模也就大了，凡事发达乡镇多年过后，有的可能就是不良贷款的重灾区。
一家支行贷款规模十二个亿，这其中有的企业是真的需要借银行资金周转是诚信企业，而还有的少数企业贷款大户是团队包装，先征用土地然后宏伟规画，出钱捞政治资本成为企业家，最后导致各家银行有贷款，欠银行十万贷款户尊敬银行，贷款户贷一百万按时给贷款利息，贷款上千万也许此人架子大了，贷款上亿特别是各家银行贷款上亿，就是银行的老祖宗了，当初出面帮贷款打招呼的牵线部门领导人，还有发放贷款签字决策者都巳经华丽转身，而贷款大户已经走下坡路，现任支行行长想去收贷款利息太难了，有时企业老板多寻找不到他们的人。
有的地方总行领导不愿去做恶人去出面协调做工作，如果地方总行领导出面与政府协调把不良贷款盘活起来基层支行行长压力就好少一点，凡事企业贷款规模在各家银行超过上亿的这些老板有的少数人可以左右一切了，如果上门追要贷款利息，可以让基层主持工作的负责人吃不完兜着走。因贷款不是现任支行行长发放的，一些曾经发放贷款的人从中还想做好人，而总行有些领导也不敢得罪贷款大户，但如果月底报表完成不了收贷款利息任务还要扣职工与基层负责任的绩效考核工资。
像有些农商银行贷款利息清收不回来，有的企业他们在多是在各家银行的贷款大户现如今都是银行的老祖宗，有些农商银行这有让监事长刘某出面清收不良贷款，他才知道在一线工作的员工有多不容易与无奈，才能理解一个为清收不良贷款想月底多收贷款利息而耽误看病倒下的凄凉的人生。也就不会对待一位丈夫为了月底多清收不良贷款而耽误了看病在病倒早一天还在工作，他一五一六年可多被评为优秀党务工作者，是工作逛出了名历年多被评为优秀共产党员，先进工作者是全行的学习标兵，进农商银行三十三年啊！
当我走进监事长办公室他为什么要那么冷漠，看到他的人心多发寒颤一副君临天下的模样，人走茶凉也太快了吧？你对得起员工家属吗？你这样做也寒了其他人的心，为农商银行卖命的工作为了清收不良贷款甚至搭上一条命，在有些领导眼里无所谓有好做人情重新提拨一位中层领导。今后谁还愿意为农商银行卖命去清收不良贷款？现在吃金融饭压力大！
人生幽默了我，我这辈子还能得遗产还是自己深爱的丈夫的遗产，这也许是世上最可悲的遗产，签字的时候眼泪滴在文件上手颤抖的不会写自己的名字，况且现在我巳变为拥有农商银行的自然股权人，你这么冷漠也对不起你自己的身份啊！
农商银行光荣传统就是热心肠去优质服务去拓展业务做工作，农商银行老员工都爱岗敬业优质服务取得了好的业绩，对外热情对待自己员工是否也应该礼貌接待？我知道自己没用丈夫去天堂有些手续过了二年才去办理，因我不能走进农商银行总行的大门，看到他们穿的制服就会想起丈夫，感谢农商银行总行有些员工一边帮我办理有关手续一边抹泪，有的还为我泡茶递纸巾谢谢这些我丈夫曾经的同事！她们多很友善为我办有关手续，在此谢谢了[祈祷]
产生不良的原因是因为高息贷款，无法进行还债。应减少或降低利息成本，诚信在先才有预防风险的措施
挪用其他储户资金补窟窿。
Ⅶ 温州三家银行被罚款近600万，这是怎么回事
中国银行保险监督管理委员会发布消息称，温州三家银行共被罚款将近600万，这三家银行分别是乐清农商银行、瓯海农商银行、温州民商银行，三家农商行违法违规的原因是信贷资金涉嫌违规进入楼市。
根据有关媒体报道，中国银保监会温州监管分局公布多条行政处罚，其中最引人注目的是温州三家农商行因违法相关法律法规共合计被罚款595万元万元。主要被罚款原因是因为信贷资金违规流入楼市，用于楼盘建设等。乐清农商银行被罚人民币125万元，瓯海农商银行被罚款人民币245万元，温州民商银行处被罚款225万元。
温州民商银行的主要违法历游违规被罚款原因是：该银行在给客户贷款之前没有开展严谨、谨慎的调查；违法向存在不良征信记录的公司发放贷款；发放固定资产贷款给房地产开发项目，并且房地产公司资本不足以开展开发项目；信贷资金被违规挪用；信贷资金直接或者变相违规流入房地产市场之中，开展投资业务；银行贷款的等级分类不准确。同时，温州民商银行的林爱莲女士对温州民商银行贷款前调查不审慎负主要管理责任、对向存在重大不良征信记录的公司发放贷款负主要管理责任。
银行要想持续经答卖营必须在符合相关法律法规的标准之下有效运营，不要非法向不良征信信用记录公司贷款。
Ⅷ 安徽凤台农商银行被罚50万元，被罚款的原因是什么
据淮南银保监分局披露的行政处液弊正罚信息公开表，安徽凤台农商银行因对集团客户授信集中度超比例，被淮南银保监分局罚款50万元；鲍学启时任该行行长，对上述违规行为承担直接责任，于同日被禁止终身从事银行业工作。造成商业银行遭受巨大损失甚至破产倒闭的重要原因之一就在于授信集中度过高，主要表现在对单一客户、单一行业或领域过度授信，期限或贷款产品过于集中等方面。
在2011年至2018年，鲍学启利用职务上的便利，在信贷业务、单位工程建设闹悔项目承揽和支付等事项上为他人谋取利益，多次收受他人财物，有过不少“前科”。如今，尚在狱中的鲍学启卜汪被处于终身禁业，意味着银行业从业的大门就此关闭，而他除了要面临剩余的刑期，可能还要提前计划好出狱后的择业问题。
Ⅸ 南通农商行成本收入比高的原因
南因南逼农商行的成本收入比高的原因主要有以下几点：
一、技术进步。南因南逼农商行在技术方面投入大量隐衫亩资金进行技术改造，现代化技术的应用对于提高效灶森率、降低成本起到了很大作用。
二、财务管理创新。南因南逼农商行在财务管理上不断探索新的方法，比如精细化管理、投资流动性管理、精细化风险管控等，这些措施都能够帮助企业降低成本，塌指提高收入。
三、产品创新。南因南逼农商行不断创新其产品，满足消费者的需求，提高企业的收入，同时也降低了产品的成本。
四、全面实施精细化管理。南因南逼农商行全面实施精细化管理，把握好资源配置，提高企业效率，降低成本，从而提高收入。
Ⅹ 浅谈农商行不良贷款清收方法及措施
第一篇：浅谈农商行不良贷款清收方法及措施 浅谈农商行不良贷款清收方法及措施
目前农商行的不良贷款清收工作是重中之重，各家农商行都高度重视，如何局蔽做好不良贷款清收工作，使不良贷款清收有效落实、有效推进,确保不良贷款清收取得实效，谈谈我的粗浅认识及应采取以下方法。
一、提高认识、高度重视、掀起清收热潮。
清收不良贷款已进入“深水区”、“难攻段”全行上下要树立打“持久战”、“攻堡垒”的思想，大造宣传声势，大抓司法清收，重点突破违规违法贷款和大额贷款的清收，高速推进清收进程，形成你追我赶，互相竞赛的良好清收氛围。纷纷实行、“白+黑”工作制，全员总动员，挨户走、家家到，不放弃每笔不良贷款。要强化领导，创造显效清收成果，强化组织保障、服务保障、制度保障，攻坚克难，奋力拼搏，
二、领导牵头、组织严密、分工明确、责任到人。 总行及各支行行长要身先士卒，明确清收范围、目标及清收对象，落实信贷外勤人员清收责任，下达清收计划，使得人人头上有任务、人人有压力，人人有动力，充分挖掘信贷外勤人员的工作积极性和清收贷款的主观能动性。
三、摸清情况、多措并举、攻坚克难。
一是摸清每笔不良贷款具体情况，认真分析，一户一策，，多措并举，针对不同的贷户制定不同的清收方案。
二是利用人脉，以“情”攻关。清收小组对清收对象逐一入户，上门讲政策、讲感情，一次没有看到人，就二次、三次继续上门，白天碰不着，就晚上上门。 三是以“理”收贷。以理服人，辅之以法律宣传，政策攻心，阐明“有借有还，再借不难”的信贷政策，进入失信黑名单给生活带来的困扰等。培育、唤醒群众诚实守信的良知，感化难缠户，软化钉子户。
四是强化以“责”收贷和“依法”收贷。对不讲信用、有意拖欠有钱不还的借款户，清收小组“先礼后兵”，讲明拖欠的后果及厉害关系，借助政府清收平台，并争枣亮取法律部门配合，大力打击逃废债务的行为，让他们感到强大的清收攻势，达到震慑效果。
五是“一户一计“收贷。对长期外出务工人员、困难户，制定不同的还款计划，签订催收通知和还款计划。
四：清收不良贷款给予奖励及表彰
合理的制定奖励标准，对清收的不良贷款人员给予奖励，，严格执行“谁收回谁收益”的分配原则。对清收效果好的给予表彰，总行按阶段进行总结.对完成阶段任务好的支行及清收能手给予重奖,奖的让人心动，对完成阶段任务差支行及责任人给予处罚，罚的让他心寒。
第二篇：农商行多措并举清收不良贷款 **农商行多措并举清收不良贷款自筹建农商行以来，**农商行高度重视不良贷款的清收和盘活，结合工作实际，内外兼修多措并举清收和盘活不良贷款，收到了明显成效。预防管理，建立有效的内控机制，从源头上预防不良贷款的形成。加强内控管理，从源头上，从人员、从制度上、从机制上遏制不良贷款的形桐岩州成，实行严格的小额贷款包包赔制，谁发放，谁负责，谁授权，谁负责，运用裂变率来主导信贷人员放款权限的有无，只要超过裂变率，给予下岗惩处，严格责任追究，切实实行谁发放的谁买单；实行信贷员客户经理级别制，明确责权利；加强信贷人员队伍建设，由于历史原因，**农商行信贷人员老龄化，文化水平偏低，近年来每年选派高学历、高水平、本乡本土的员工充实信贷队伍，并根据历史数据分析，男信贷员的不良率高于女信贷员的数据，选派女员工也成为趋势，逐步改变信贷员的结构和提高信贷队伍水平。自身清收，内部日常清收与建立专门的清收队伍并存，内部清收常态化。**农商行每次开支行行长例会，都会对各支行的不良贷款清收情况进行通报，及时了解基层不良贷款的清收情况及新增不良及其原因，督促落后，激励先进，加快清收，严防新增；落实谁经办谁负责，谁授权谁负责，一旦形成新增不良，由经办人员加强清收，遵循谁介绍谁担保谁使用谁还款的原则短时间内追回不良贷款，避免不良贷款进一步恶化呆账化；总行成立专门的不良贷款清收小组，在全辖范围内精心挑选责任心强、清收经验丰富的人员组成清收小组，组织、协调、负责、指导全行不良贷款的清收工作，另外鼓励本行内满女满45周岁，男满55周岁的临退信贷人员加入清收小组，责任细化，任务到人，确保不良贷款清收工作的有序进行，制定专门的不良贷款清收奖励政策，向不良贷款要效益，解决了临退人员的工资，减轻了总行负担，同时又净化了信用环境；实行内部认购不良贷款，全员参与清收的机制。制定清收不良贷款目标任务，以支行为单位认购不良贷款，层层落实认购责任，建立完善的不良贷款认购与奖励办法，根据不良贷款的清收完成情况，奖优惩劣，实行差异化的返还机制，按月考核，按月兑现，充分调动全体员工的清收积极性。通过以上几种措施，实现内部清收常态化。借助外力，分类认定，分类处置。不良贷款认定后，区别每笔贷款的不良情况，细分不良贷款成因，划分为法院起诉类，公安局立案清收类，纪检委清收类等类型。根据分类情况，广泛收集信息，对于恶意逃债赖债的，但仍有经济实力偿还的，要加强与法院与法院执行庭的协调，通过司法途径集中向法院起诉，落实执行，既减少了诉讼成本，集中执行又加强了执行力度；对于伪造公章伪装公职人员骗贷的，提交公安局以伪造公章罪、诈骗罪立案处理，采取传唤、立案、刑拘、逮捕等一系列强有力的措施，在社会上造成一定的影响，取得了一定成效；对于公职人员自贷或担保的贷款，形成逾期或不良的，由纪检委牵头全力推动国家公职人员不良贷款清收，向其单位领导汇报、沟通，争取理解和支持，向其讲清“三停”、“五不”的政策，即停职、停薪、停岗与不提拔、不任用、不评先、不加薪、不任职规定及相应的党纪政纪处分，推动不良贷款的清收。加强信用工程建设，打造良好的金融信用环境。一方面，协调地方政府在金融环境建设方面发挥的积极作用，加快推进县域信用建设和社会信用环境的净化，引导企业和个人诚信守法，培育良好的信用意识，努力打造诚信社会。另一方面，借助金燕快贷通的发展，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式，合理确定授信额度并给予贷款支持，营造县域守信用信的良好氛围，不仅实现资金的良性循环，而且营造了良好的金融信用环境。
第三篇：不良贷款清收措施 河东分社不良贷款清收措施
为提高农信社的信贷资产质量，确保农信社向农商行的顺利过渡，按时挂牌，结合我社实际，特制定以下清收措施：
对内的组织领导及考核：
1、强化对员工的责任考核，按职工所分管的片区建立分户清收台账；
2、加强对职工绩效工资考核，将五级、四级分类的逾期贷款按月分解到旬、月，按旬未完成任务的及时预警提示，按月未完成任务的除按县联社下达的考核标准外，按社内的制定的细化标准考核；
3、加强劳动纪律考核，在不良贷款清收期间，无特别重要事务的，不得请假。
对外沟通与协调：
1、加强与村组、驻村干部及逾期借款人的联系，采取电话、上门等方式清收；
2、采取先易后难，整村推进，分户落实的方式清收；
3、对逾期贷款要认真进找原因，是内部原因造成贷款逾期的，必须追究相关人员责任，是外部原因造成的要有的放矢制定的行之有效的清收方案；
4、将政策宣传、信用工程建设、农商行组建工作结合起来，与清收相互促进。
河东分社
二0一二年九月八日
第四篇：清收不良贷款 不良贷款清收
为全面做好不良贷款清收处置工作，确保圆满完成不良贷款清收处置工作。我县联社结合全县农村信用社不良贷款清收处置现状，高度重视，认真分析，仔细研究。现将具体分析情况及今后四个月重点报告如下：
一、基本情况
截止xx年xx月底，全县各项贷款余额为xx万元，按五级分类划分不良贷款余额xx万元，占比为xx％，其中：次级类贷款xx万元，可疑类贷款xx万元，损失类贷款xx万元。不良贷款余额较年初下降xx万元，占比较年初下降xx个百分点。
截止2009年xx月底，万元（含）以下不良贷款xx笔xx万元，其中：次级类贷款xx笔xx万元，可疑类贷款xx笔xx万元，损失类贷款xx笔xx万元。其中：按形成时间划分xx年以前xx笔xx万元，xx年xx笔xx万元，xx年以后xx笔xx万元；按表现形式划分：个人贷款集体用款xx笔xx万元，个人贷款企业用款xx笔xx万元，个人贷款政府用款xx笔xx万元，个人贷款他人用款xx笔xx万元，企业贷款个人用款xx笔xx万元。
二、清收措施
近年以来，我县农村信用社将不良贷款的清收工作作为信贷管理工作的主线，按照“落实责任、创新办法、立足自身、不等不靠、借助外力、合理摆布”的工作思路，下大力气，狠抓“双降”工作。
一是结合本县实际，合理下达任务，对已形成的不良贷款逐笔分析和摸底，再根据实际情况梳成辫子，分类施策；
二是认真执行“xx”清收不良贷款办法，抓好新增贷款的源头管理，防范新的不良贷款的形成，杜绝前清后增；
三是采取分类清收与全面催收相结合、户户见面与重点突破相结合、班子成员包难户与信贷员大包干相结合等办法，有选择、有目标、有重点的予以清收；
四是大力推行“一元”、“十元”、“百元”、“千元”收贷法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清贷不止；
五是完善清收不良贷款的办法和制度，制定了切实可行的清收奖励办法,做到重奖重罚，实行清收一笔,奖励一笔的办法,谁清收、谁受奖，充分调动清收人员的积极性，提高信贷人员的清非积极性和主动性。
六是积极与县委县政府及各职能部门沟通联系，定期汇报当前工作重点及存在问题，取得县委县政府的支持，并积极与司法机关协调配合，加大依法清收力度和已诉未执结案件的执行力度，对有偿还能力，赖帐不还的不良贷款，进一步摸底排查，对那些不讲诚信，无视法律的贷款户依法强制还款，最大限度保全资产。
三、清收中存在的问题
一是信用环境差使“赖债户”不良贷款清收难。信用环境差是“赖债户”存在的“温床”。“赖债户”中不乏公职人员，地方政府部门虽屡次下发文件以行政手段配合农信社清收，但许多涉贷单位对清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的现象，清收效果不明显。而非公职人员的“赖债户”则多存有侥幸心理，通过外出躲债、拒绝签字等方式逃避信用社债务。对于这些“老赖债户”，无论信贷员怎样软磨硬泡也无济于事。
二是缺乏政策扶持使农业经济组织不良贷款清收难。上个世纪八九十年代，农信社自主经营管理薄弱，各级政府行政干预致使农信社发放了一批低质量的农业经济组织贷款，如一些村办造纸厂、水泥厂等，随着这些经济组织的亏损、解体、倒闭，农信社的这部分贷款也由此沉淀下来。这部分贷款大多年限长、金额大、涉及面广，由于缺乏国家相应政策扶持，而使此类不良贷款清收盘活难度相当大。
三是农业经济的高风险性使小额不良贷款清收难。由于农户尚未形成规模化农业经营，个体抗风险能力小，一旦出现天灾人祸，债务往往难以偿还。市场经济的复杂化也使城市小个体户常常血本无归，无法按期归还债务。这部分不良贷款具有单笔金额小、户数多、分布广的特点，加上不少贷户外出务工、经商，有的还举家外迁、下落不明。要盘活此类不良贷款，如果单靠信贷员一户一户跑清收，工作量巨大，而且势必影响正常业务发展。
四、清收不良贷款对策
一是建立主责任人制度，严格责任界定。
主责任人制，即第一责任人制，是适应农村信用社信贷业务展需要，在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上，针对有权决策人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的管理制度。主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有权决策人管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端，是信贷管理制度的又一个创新。通过建立主责任人制，进一步强化责任人的责任意识，确保责任人严格认真履行职责，共同为信贷业务的稳健发燕尾服负责，共同为提高信贷资产质量负责，共同为防范和化解贷款风险负责，建立有效的信贷风险监管机制。
二是强化制度制约，严格责任追究。
冷静分析多年来信贷管理不规范和“三违”现象屡禁不止的原因，除信贷管理制
度本身不完善的原因外，还有一个比较突出的原因，那就是有章不循，违章不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸心理和依赖思想，养成了一边纠改一边违章或只查违章不认真纠正的不良习惯，信贷业务处于一种放任发展的态势，可以说已经给我们带来了沉痛的教训。为了确保信贷业务的健康快速发展，尽快改变信贷人员的惰性思维，必须通过制度建设，进一步明确调查、审查、审批各决策环节有关人员的责任，规范主责任人的行为。
三是授权范围内的贷款追究体系。
贷款本金在合同约定期限内必须全额收回，到期未能及时回笼应查明原因，依据实际情况确认各自责任，不可抗力因素造成不能收回的贷款可进行延期，如是人为因素造成的，不良贷款则要进行追究，出现一笔到期未收回贷款，信贷员承担80％的赔偿责任，信用社主管信贷的副主任负10％的赔偿责任，信用社主任负10％的赔偿责任（可从每月工资中扣发，或让信贷员交一定的保证金）。出现两笔到期未收回贷款除承担以上赔偿外，信贷员要停职清收，停职期间内只发生活费，三个月内如收不回，进行下岗清收。出现三笔以上到期未收回贷款，除进行经济赔偿外，解除劳动合同，同时信用社正、副主任要给予记过处分。
四是超授权范围内的贷款追究体系。
信用社在进行审批超授权范围内的贷款，要经过的岗位有信贷员岗、审查岗、审批岗，如出现贷款未收回（除去不可抗力因素），信贷员负70％收回责任，审查岗负10％收回责任（审查主责任人负5％责任，其余负5％责任），审批岗负20％收回责任（审批主责任人员负10％责任，其余负10％责任），如出现一笔贷款未收回，根据以上责任划分各自承担相应责任，至贷款收回；如出现两笔贷款未收回，信贷员要停职清收，停职期间内只发生活费，三个月内如收不回，进行下岗清收；出现三笔以上到期未收回贷款，除进行经济赔偿外，解除劳动合同，同时信用社正、副主任要给予记过处分，联社有关人员也要得到处分。
五是建立清收激励机制。
我县联社制定了《关于对不良贷款管理清收工作的实施细则》，建立了不良贷款的清收激励机制，明确了清收不良贷款的计酬办法，具体如下：
对收回1978年以前的不良贷款按收回利息的xx计发；对收回1979年—1985年以前的不良贷款按收回利息的x0%计发；对收回1986年—1996年的不良贷款按收回利息的x%计发；对收回1997年—2002年的不良贷款按收回利息的x％计发；对收回2003—2005年的不良贷款按收回利息的x%计发；对收回呆帐贷款、已置换的不良贷款、抵债资产处置后剩余部分的贷款按收回本息的x计发。上述奖励由信用社按月统计上报收回信息单，经县联社稽核部门审查，直接发给清收人。在清收过程中因贷户当时资金不到位，暂无法收回，但能于贷户签发催收通书并制定还款计划的每户奖励信贷员1元。
六是探索建立“黑名单”制裁制度。
“黑名单”制裁制度的建立，对于改善农村信用社的信用环境，增强贷款客户的信用意识，有着至关重要的意义。对有不能按期还贷款、不及时结息、擅自改变贷款用途等不良行为的客户要全部用“黑名单”制度进行制裁。建议和专业银行及邮政储蓄强化沟通，建立网络互通、信息共享的信用平台，对有不良记录的客户不但要上农村信用社的“黑名单”，而且还要上到所有金融机构的“黑名单”。同样，对于一些在其他金融机构有不良记录的，我们农村信用社也对其以“黑名单”制度进行制裁，形成对不讲信用、恶意逃废债务的借款人“金融封杀”的强大态势，由此逐步改善金融系统的“信用环境”。
第五篇：不良贷款清收 不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。不良贷款是指出现违约的贷款。一般而言，借款人若拖延还本付息达三个月之久，贷款即会被视为不良贷款。银行在确定不良贷款已无法收回时，应从利润中予以注销。逾期贷款无法收回但尚未确定时，则应在帐面上提列坏帐损失准备。
逾期贷款
是指逾期（含展期后到期）不能归还的贷款（不含呆滞贷款和呆帐贷款）。 呆滞贷款
是指逾期（含展期后到期）2年（含2年）以上仍不能归还的贷款和贷款虽然未到期或逾期不到2 年但生产经
工行发布一季报 不良贷款率降至3.6% 营已停止、项目已停建的贷款（不含呆帐贷款）。 呆帐贷款
是指借款人和担保人依法宣告破产，进行情偿后，未能还清的贷款；借款人死亡或者依照《中华人民共和国民法则通》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款；借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后，未能还清的贷款；贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足以补偿抵押、质押贷款的部分；经国务院专案批准核销的贷款。
对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法维权，运用法律手段清收不良贷款。对表内外抵债资产，在妥善保管的前提下，采取转让、重组和租赁等方式积极、及早处置变现。在不良贷款清收过程中，各社可根据实际情况，自行采取有效措施，只要措施依法合规，效果明显，有利于调动信贷营销人员的积极性。加大不良贷款的责任追究力度，做到每笔不良贷款都能落实到人，并限期清收。对新发放的贷款，应加强管理，并做到合法合规，坚决杜绝以贷收贷，以贷收息，以防止不良贷款前清后增。打蛇打七寸”，攻其要害，借力生力，巧收不良贷款。对于部分关系贷款，摊派贷款形成的不良贷款，特别是政府机关工作人员，清收人员主动去所在部门交涉，并视借款人态度以及还款承诺等情况向其部门领导反映，借助所在单位领导的压力督促其还清不良贷款。
灵活清收，通过对担保人施加压力，力促以物抵债或变卖有效资产偿还贷款。借款人因经营不善，工厂倒闭，屡次催收均无果，经调查，担保人有代偿能力，可通过给担保人施加压力，促使贷款收回。借款人杨某某在我支行2007年6月30贷款4.9万元于2008年6月30到期后，无力偿还，一直欠息。清收人员了解到杨某某有2亩左右厂房一处系对外出租，同时担保人张某的结算帐户上有存款余额3万元左右，清收人员及时把相关信息提供了兰山区执行局并当时给予了查封。担保人感到了压力，主动跟借款人和清收人员联系，最后一致协商担保人张某买下了借款人杨某某的厂房，还清了该笔贷款，很好的盘活了该笔贷款。
通过法院，检察院等权力部门，依法扣划、查封等措施清收不良贷款。在清收过程中，对于多次催收不积极主动配合偿还不良贷款的贷户，可与其说明情况，采取诉讼、执行、逮人等手段强制收回贷款，借款人许某某2006年3月13日在我支行贷款27万元，于2006年9月13日到期，该笔贷款到期后，一直处于欠息收款。经支行研究决定直接将该笔贷款进行了诉讼，通过法庭从担保人吴某帐户上扣划了借款本金及所有欠息，保全了该笔贷款。
具体问题具体分析，协议分期还款是良策。对于有些不良贷款户，具体问题具体分析，为最大限度的减少损失，一次性偿还所有贷款不现实，根据借款人的信誉状况，与其签订分期还款协议，也不失为不良贷款清收的一个良策。借款人王某某在我支行借款4.7万元一笔，考虑到借款人实际情况，与其签订了分期还款协议，每月还款1500元，到现在借款余额尚欠2.9万元。 ）
“放水养鱼”盘活不良贷款。对于因资金周转困难形成的不良贷款，经信贷人员实地考察，考虑到借款人的经营项目有一定市场前景和发展潜力，可根据信用评定和资信评级适当给予信贷支持，帮助其发展项目，逐渐偿还贷款。例如，特别是养殖贷款，由于资金周转时间比较长，容易形成不良贷款，但有一定的市场前景，可考虑经营户的信用状况和养殖项目，适当给予一定的信贷资金扶持，帮助度过难关，从而更好的偿还贷款。
如何更好地催收不良贷款？
1、调查借款人实际还款能力（收入、支出、资产状况），确定是否有还款能力而没有还款意愿；如果有还款能力，加强追索，书面催收，如其仍不偿还，说明借款人主观上存在恶意拖欠的故意，因此最好的方法不是起诉到法院，而是通过公安局经济侦查部门追索；
2、如果借款人确实存在短期偿还能力不足问题，但是经营情况长期向好，则可以采取债务重组方式，重新确定还款期限，采用修生养息的方式培育第一还款来源，使得借款人通过自身努力提高经营成果偿还贷款；
3、如果借款人短、长期偿债能力都不足，而且也看不出其经营上有向好的趋势，要采取断然措施，保全其资产，扣押抵押物或者追索保证人的保证责任。