‘壹’ 个人理财业务的理论基础有哪些
银行个人理财业务理论基础
一、生命周期理论(★★★)
(一)生命周期概念
生命周期理论是由F?莫迪利安尼与R?布伦博格、A?安多共同创建的。生命周期理论对人们的消费行为提供了全新的解释，该理论指出，个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的 ，在整个生命周期内实现消费和储蓄的最佳配置。也就是说，一个人将综合考虑其即期收入、未来收入、可预期的开支以及工作时间、退休时间等因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在各阶段保持相对适当的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。
(二)生命周期在个人理财中的运用
(1)专业理财从业人员，如金融理财师可以帮助客户根据其家庭生命周期选择适合客户的银行理财产品、保险、信托、信贷等综合理财套餐。
(2)专业理财从业人员可根据客户家庭生命周期不同阶段对客户资产流动性、收益性和获利性的需求给予资产配置建议。
二、货币的时间价值(★★★)
(一)时间价值概念与影响因素
1.概念
一般地，同等数量的货币或现金流在不同时点的价值是不同的。人们通常将一定数量的货币在两个时点之间的价值差异称为货币时间价值。
货币之所以具有时间价值，是因为：
(1)货币可以满足当前消费或用于投资而产生回报，货币占用具有机会成本;
(2)通货膨胀可能造成货币贬值;
(3)投资有风险，需要提供风险补偿。
2.货币时间价值的影响因素
(1)时间
时间的长短是影响货币时间价值的首要因素，时间越长，货币时间价值越明显。
(2)收益率或通货膨胀率
收益率是决定货币在未来增值程度的关键因素，而通货膨胀率则是使货币购买力缩水的反向因素。
(3)单利与复利
单利始终以最初的本金为基数计算收益，而复利则以本金和利息：勾基数计息，从而产生利上加利、息上添息的收益倍增效应。
(二)时间价值与利率的计算1.基本参数
现值：货币现在的价值，通常用PV表示。
终值：货币在未来某个时间点上的价值，通常用FV表示。时间：货币价值的参照系，通常用t表示。
利率(或通货膨胀率)：即影响货币时间价值程度的波动要素，通常用r表示。2.现值和终值的计算
·········等等。
‘贰’ 为什么企业大量增加速动资产可能增加资金的机会成本。
速动资产的主要部分是货币资金，货币资金包括库存现金、银行存款、其他货币资金等，当企业预备大量增加速动资产时，就不得不放弃其他投资的机会，由此产生机会成本的增加。机会成本不是实际需要资金付出的成本，而是因机会选择造成的成本。
‘叁’ 持有货币的机会成本是什么意思
持有货币的机会成本是指持有货币获得的收益的同时所放弃的收益。
机会成本(opportunity cost) ：是指企业为从事某项经营活动而放弃另一项经营活动的机会，或利用一定资源获得某种收入时所放弃的另一种收入。另一项经营活动应取得的收益或另一种收入即为正在从事的经营活动的机会成本。通过对机会成本的分析，要求企业在经营中正确选择经营项目，其依据是实际收益必须大于机会成本，从而使有限的资源得到最佳配置。
在生活中，有些机会成本可用货币来衡量。例如，农民在获得更多土地时，如果选择养猪就不能选择养鸡，养猪的机会成本就是放弃养鸡的收益。
(3)货币占用为什么具有机会成本扩展阅读
机会成本的特点：
1、机会是可选择的项目
机会成本所指的机会必须是决策者可选择的项目，若不是决策者可选择的项目便不属于决策者的机会。例如某农民只会养猪和养鸡，那么养牛就不会是某农民的机会。
2、机会成本是有收益
放弃的机会中收益最高的项目才是机会成本，即机会成本不是放弃项目的收益总和。例如某农民只能在养猪、养鸡和养牛中择一从事，若三者的收益关系为养牛>养猪>养鸡，则养猪和养鸡的机会成本皆为养牛，而养牛的机会成本仅为养猪。
3、机会成本与资源稀缺
在稀缺性的世界中选择一种东西意味着放弃其他东西。一项选择的机会成本，也就是所放弃的物品或劳务的价值。机会成本是指在资源有限条件下，当把一定资源用于某种产品生产时所放弃的用于其他可能得到的最大收益。
机会成本递增法则是指：在既定的经济资源和生产技术条件下，每增加一单位一种产品的产量所产生的机会成本递增，即要放弃更多其他产品的产量。
‘肆’ 为什么说在工程项目实施和运行中,用货币现金的支付都等于其机会成本
机会成本是指为了得到某种东西而所要放弃另一些东西的最大价值；也可以理解为在面临多方案择一决策时，被舍弃的选项中的最高价值者是本次决策的机会成本；还指厂商把相同的生产要素投入到其他行业当中去可以获得的最高收益。
用货币现金的购买某件物品时，必然要放弃对另外某件物品的购买，所以说付出了机会成本。其实不管做什么事情都会产生机会成本。
‘伍’ 持有货币的机会成本是什么意思
持有货币的机会成本是指持有货币获得的收益的同时所放弃持有其他资产的最大收益。
比如，你从现金和某些支票存款能赚到的利率是零。因此持有这些项目的机会成木是储蓄债券或国库券这些其他资产的利率，由于持有货币，你就放弃了否则你以得到的利息。这种放弃的利息是持有货币的机会成本。
机会成本
机会成本(opportunity cost)对商业公司来说，可以是利用一定的时间(time)或资源(resources)生产一种商品时，而失去的利用这些资源生产其他最佳替代品(substitute)的机会就是机会成本。
在生活中，有些机会成本可用货币来衡量。例如，农民在获得更多土地时，如果选择养猪就不能选择养鸡，养猪的机会成本就是放弃养鸡的收益。但有些机会成本往往无法用货币衡量，例如，在图书馆看书学习还是享受电视剧带来的快乐之间进行选择。
而机会成本泛指一切在作出选择后其中一个最大的损失，机会成本会随付出的代价改变而作出改变，例如被舍弃掉的选项之喜爱程度或价值作出改变时，而得到之价值是不会令机会成本改变的。
而如果在选择中放弃选择最高价值的选项(首选)，那么其机会成本将会是首选。而作出选择时，应该要选择最高价值的选项(机会成本最低的选项)，而放弃选择机会成本最高的选项，即失去越少越明智。机会成本与资金成本共同为确定基准收益率的基础。
机会成本是指当把一定的经济资源用于生产某种产品时放弃的另一些产品生产上最大的收益。机会成本是经济学原理中一个重要的概念。在制定国家经济计划中，在新投资项目的可行性研究中，在新产品开发中，乃至工人选择工作中，都存在机会成本问题。它为正确合理的选择提供了逻辑严谨、论据有力的答案。在进行选择时，力求机会成本小一些，是经济活动行为方式的最重要的准则之一。一般地，生产一单位的某种商品的机会成本是指生产者所放弃的使用相同的生产要素在其他生产用途中所能得到的最高收入。
机会成本(opportunity cost)对商业公司来说，可以是利用一定的时间(time)或资源(resources)生产一种商品时，而失去的利用这些资源生产其他最佳替代品(substitute)的机会就是机会成本。
在生活中，有些机会成本可用货币来衡量。例如，农民在获得更多土地时，如果选择养猪就不能选择养鸡，养猪的机会成本就是放弃养鸡的收益。但有些机会成本往往无法用货币衡量，例如，在图书馆看书学习还是享受电视剧带来的快乐之间进行选择。
而机会成本泛指一切在作出选择后其中一个最大的损失，机会成本会随付出的代价改变而作出改变，例如被舍弃掉的选项之喜爱程度或价值作出改变时，而得到之价值是不会令机会成本改变的。
而如果在选择中放弃选择最高价值的选项(首选)，那么其机会成本将会是首选。而作出选择时，应该要选择最高价值的选项(机会成本最低的选项)，而放弃选择机会成本最高的选项，即失去越少越明智。机会成本与资金成本共同为确定基准收益率的基础。
机会成本是指当把一定的经济资源用于生产某种产品时放弃的另一些产品生产上最大的收益。机会成本是经济学原理中一个重要的概念。在制定国家经济计划中，在新投资项目的可行性研究中，在新产品开发中，乃至工人选择工作中，都存在机会成本问题。它为正确合理的选择提供了逻辑严谨、论据有力的答案。在进行选择时，力求机会成本小一些，是经济活动行为方式的最重要的准则之一。一般地，生产一单位的某种商品的机会成本是指生产者所放弃的使用相同的生产要素在其他生产用途中所能得到的最高收入。
‘陆’ 货币本身收益率是不是一种机会成本为什么
是的。机会成本是你为了得到某物而必须放弃的另一件事例如，您的钱可能已存入银行年收入10%。 如果现在想拿出来投资，10%的年收益是拿不到的。 这是你投资的机会成本.货币是商品交换的产物。 它是在商品交换过程中脱离商品世界的商品，具有一般等价物的作用。 俗称金钱。货币（CCY）是衡量价格的工具，是购买商品的媒介，是保值财富的手段。 它是财产所有人与市场之间关于交换权的契约。 从本质上讲，这是业主之间的协议。 包括流通中的货币和银行票据。
拓展资料
1. 货币本质上是所有者之间关于交换权的契约。不同形式的货币在本质上是统一的。过去，由于人们对金钱的本质认识不清，错误地从不同的角度将金钱分为不同的种类。例如，根据货币的商品价值分为债务货币和非债务货币， 根据贵金属的兑换比例是否约定，分为可兑换货币和不可兑换货币。形式上，根据货币的商品价值，可分为实物货币和形式货币。实物货币本身是一种特殊的商品，包括价值，如羊、贵金属等；正式货币本身没有价值，其价值是由合同约定的，只有合同价值。两种形式不同，但本质上是统一的，即约定为交换媒介，具有合约价值。货币的购买力取决于货币的合约价值，但实物货币的购买力也会受到其自身商品价值的影响。通常，实物货币的商品价值低于其作为货币的合约价值。
2. 在高中教科书中，金钱的本质被解释为一般等价物。 [3] 这个定义只从函数开始。事实上，它并没有解释货币的本质，也不能回答内在的逻辑问题，即为什么货币可以作为一般等价物。货币合约的本质，可以看货币合约。
‘柒’ 货币需求的机会成本。谁能给我解释下什么叫机会成本啊最好举个生动的例子。百度定义我看不明白。诚谢！
写的很真实，只是有些事情我们接触不到，所以觉得很夸张。其实，这是真实存在的，现在的资本主义国家对我国的侵略已经由武力入侵转为经济入侵了。举一个很实在的例子，日本当年经济崩溃，日元贬值，就是因为在货币战争中输给了美国。
‘捌’ 什么是货币需求人们需要货币的动机有哪些
货币需求量（monetary demand）指经济主体（如居民、企业和单位等）在特定利率下能够并愿意以货币形式(现金或存款) 持有的金融资产的数量。
货币的动机：
1、交易动机（Transaction motive）
交易动机是指人们为了应付日常的商品交易而需要持有货币的动机。他把交易动机又分为所得动机和业务动机二种。所得动机主要是指个人而言，业务动机主要是指企业而言。基于所得动机与业务动机而产生的货币需求，凯恩斯称之为货币的交易需求。
2、预防动机（Precautionary motive）
预防动机是指人们为了应付不测之需而持有货币的动机。凯恩斯认为，出于交易动机而在手中保存的货币，其支出的时间、金额和用途一般事先可以确定。
但是生活中经常会出现一些未曾预料的、不确定的支出和购物机会。为此，人们也需要保持一定量的货币在手中，这类货币需求可称为货币的预防需求。
3、投机动机（Speculative motive）
投机动机是指人们根据对市场利率变化的预测，需要持有货币以便满足从中投机获利的动机。因为货币是最灵活的流动性资产，具有周转灵活性，持有它可以根据市场行情的变化随时进行金融投机。出于这种动机而产生的货币需求，称之为货币的投机需求。
由于交易动机而产生的货币需求，加上出于预防动机和投机动机而产生的货币需求，构成了货币总需求。
(8)货币占用为什么具有机会成本扩展阅读
货币四种需求
1、交易性货币
交易性货币需求是居民和企业为了交易的目的而形成的对货币的需求，居民和企业为了顺利进行交易活动就必须持一定的货币量，交易性货币需求是由收入水平和利率水平共同作用的。
2、预防性货币
预防性货币需求是指人们为了应付意外事故而形成对货币的需求。预防性货币需求与利息率有密切的关系，当利率低，人们持有的成本低，人们就会持有较多的货币以预防意外事件的发生；
当市场利率足够高，人们可能试图承担预防性货币减少的风险，将这种货币的一部分变为生息资本，以期获得较高的利息。
3、投机性货币
投机性货币需求是由于未来利息率的不确定，人们为了避免资本损失或增加资本利息，及时调整资产结构而形成的货币需求。货币需求分为在当前价格水平下的名义货币需求和剔除价格影响下的实际货币需求等两种形式。
凯恩斯在凯恩斯总模型中指货币是为了交易目的（lt）和保值目的（ls）。货币的“投机需求”（ls）并非是为了投机的资产，而是为了降低损失风险而以货币形式保值的资产。货币的“投机需求”有机会成本。
4、安全需求
安全需求指非银行金融机构为了进行不可预知的交易而需要的流动性。这是必须的，因为经济主体对未来的状况是不确定，不能准确预知。
收入越高，安全需求的实际范围就越大，即可预见的交易数额越大。另一方面，必须的更新购买和维修的不确定性也需要货币的“安全需求”。“安全需求”在模型中一般不是独立的，一般被简化归入了“交易需求”。
‘玖’ 请教：资金占用成本是否包括机会成本 谢谢！！
当然包括，你资金占用的费用，也可以用来做其他事情。
‘拾’ 企业债券和国债哪个是货币时间价值
国债。
货币时间价值的大小，取决于贷款利率、投资利润率(或资金利润率)、投资风险和通货膨胀等因素。
货币的时间价值(time value of money)是指当前所持有的一定量的货币，比未来获得的等量货币具有更高的价值。货币之所以具有时间价值，是因为：(1)货币可以满足当前消费或用于投资而产生投资回报，因此货币占用具有机会成本；(2)通货膨胀可能造成货币贬值；(3)投资可能产生投资风险，需要提供风险补偿。