① 個人信用有什麼用
個人信用是整個社會信用的基礎。市場主體是由個體組成的，市場交易中所有的經濟活動，與個人信用息息相關。一旦個人行為失之約束，就會發生個人失信行為，進而出現集體失信。因此，個人信用體系建設具有極其重要的意義。
個人信用不僅是一個國家市場倫理和道德文化建設的基礎，更是一個國家經濟發展的巨大資源。開拓並利用這種資源，能有效推動消費，優化資源配置，促進經濟發展。市場經濟越發展，個人信用所發揮的功能越重要，個人信用體系的完善與否已成為市場經濟是否成熟的顯著標志之一。
個人信用制度要發揮作用得有兩個支點：完善的個人信用調查機制和規范的個人資信評估機制。個人信用調查是開展個人信用業務活動的基礎。個人資信檔案的資料來源於兩個方面：一方面是借款人向銀行申請貸款時提交的貸款申請表，包括貸款歷史、居住狀況、收入情況、婚姻狀況等方面的信息；另一方面是信用管理的專門機構提供的與借款人信用有關的資料，包括未償還債務記錄、信用卡透支狀況、在其它金融機構的貸款記錄等。其中居民應用量最大的信用卡資料是極為重要和全面的。
而對個人消費信貸進行評估是個人資信檔案的應用和深化，也是消費者獲得銀行貸款的必經步驟。在國外，銀行一般採取主觀判斷法和信用評分的數量分析法。數量分析法是在一個信用評分的模式上對貸款申請劃分等級進行評分。在實際操作中，主觀判斷法和數量分析法通常相互結合運用，互為補充。其中數量分析法中最重要的是對「支付能力」的評定。「支付能力」指兩個方面：一是收入，主要是指穩定的足夠的收入來源，包括專職工作收入、兼職工作收入、投資收入等，這是個人信用評定的基礎；二是現金流量，即支出與收入的比率，個人支出包括其它未付賬款的月平均額、房租、贍養費、撫養費等，這些月支出的總和與月收入的總和比率在40%以下，則認為借款者有足夠的能力償還貸款。
② 成都市建築市場信用信息管理系統賬號領取指南有什麼好處…
開放、共享、安全保護，解析建築市場信用信息管理的客觀要求-工保網
2、信用信息安全保護
建立開放共享的信用信息管理機制是建築市場信用信息管理的客觀要求之一，但信用信息的「開放共享」屬性是相對的，而非絕對的，一切信用信息開放共享都應建立在保障信用主體隱私與商業機密的前提條件下。因此，建築市場信用信息管理的另一項客觀要求即是「信用信息安全保護」。
從權利義務角度而言，信用信息主體有義務讓社會了解其信用行為和記錄，但信用信息主體也有權利保護自身隱私或商業機密等信息不被泄露侵犯，這種矛盾沖突要求信用信息管理工作在信用信息開放共享的同時，建立信用信息安全保護機制，把握矛盾沖突的平衡點。一方面，最大限度開放共享建築市場信用信息，為金融機構、商業交易、市場監管等行為決策形成依據，另一方面保證涉及信用主體隱私或商業機密等不適宜公開的信用信息不被侵犯。
建立信用信息安全保護機制，應滿足信用信息管理的規范性與安全性：
1
規范性。除信用信息開放共享中「立法規范」提及的「以法律法規形式，明確建築市場信用信息開放共享的種類、標准、范圍、方式、各方主體權利與義務等規范要求」外，還應以法律法規形式明確信用信息採集、加工、保存、傳播等行為的規范標准；參與信用信息管理活動主體的資質條件與權利義務；對信用信息管理活動的監管措施與仲裁製度。
2
安全性。信用信息共享平台作為建築市場信用信息管理的主要載體，其安全管理與安全技術直接影響著信用主體信用信息的安全性。
在管理層面，平台應建立規范的管理制度、操作規程、應急預案與內控機制等制度措施，如嚴格限定並分離上報、查詢、使用、審計信用信息的工作人員的許可權和范圍，建立完善的留檔留痕機制。
在技術層面，平台應擁有較高的網路安全保護等級，通過網路安全及數據安全審查，採用區塊鏈存在等先進數據安全管理技術，保證信用信息數據防篡改、防造假、留痕可追溯。
隨著互聯網技術和交易結構的多樣化發展，建築市場信用信息數據對於建築市場監管與金融商業決策的影響日益顯著。但從建築市場信用信息管理的發展現狀來看，信用信息管理在開放共享與安全保護方面還有待進一步發展完善。
十三五期間，依據《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020年）》，信用信息管理在信息歸集、開放、共享等方面取得一定成績，但相對公共信用信息與金融信用信息管理，踐約性的商業市場信用信息管理仍有待完善。同時，信用信息的採集、使用等業務活動尚不規范，如一些互聯網平台企業存在未經充分授權，過度採集信用主體信息，用於各類商業目的；再如信用信息管理機構缺乏足夠的安全技術管理水平，存在信用信息安全風險。新時期建築市場信用信息管理，應針對上述管理要求與問題，進一步推進建築市場信用信息管理工作進程，完善建築市場信用管理制度。
③ 國家信用危機中的信用指什麼
國家以債務人身份取得或以債權人身份提供的信用。通常指前者。國家信用的基本形式是發行政府債券，包括發行國內公債、國外公債、國庫券等。國家信用的產生是由於通過正常的稅收等形式不足以滿足國家的財政需要。
國家信用是一種特殊資源，政府享有支配此種資源的特權，負責任的好政府絕不能濫用國家信用資源，政府利用國家信用負債獲得的資金應該主要用於加快公共基礎設施的建設，以及為保障經濟社會順利發展並促進社會公平的重要事項，以向社會公眾提供更多的公共物品服務，並實現社會的和諧與安寧。國家信用應當由國家的法律予以保障。
④ 如何理解信用的經濟職能
從經濟的角度理解「信用」，它實際上是指「借」和「貸」的關系。信用實際上是指「在一段限定的時間內獲得一筆錢的預期」。你借得一筆錢、一批貨物(賒銷)，實際上就相當於你得到了對方的一個「有期限的信用額度」，你之所以能夠得到了對方的這個「有期限的信用額度」，大部分是因為對方對你的信任，有時也可能是因為戰略考慮和其他的因素不得已而為之。從經濟的角度理解信用有著豐富的層次，至少可以從國家、銀行、企業、個人幾個層次來理解。
國家信用至少包含著這樣的兩層意思，首先是國家和國家之間的借貸關系，即所謂的主權債務，如著名的布雷迪債券、美國20世紀80年代對拉美國家的貸款、我國對亞洲和非洲一些國家和地區的低息貸款、日本的海外協力基金貸款、世界銀行貸款等。其次表現在國家政府與本國的企業與居民之間的借貸關系，政府發行國債，由企業和居民購買，這實際是政府先向企業和居民借到一筆錢，然後進行投資，並在到期時償以本息。
銀行與企業、個人之間的信用是相互的。銀行要從企業與個人取得信用，也就是要向企業與個人借到錢，這是它們的生存之根基。同時，企業與個人也需要向銀行取得信用，企業可用它解燃眉之急，或投資擴張等；個人可用它應不時之需，提高生活質量等。
企業與企業、個人之間的信用，主要體現在兩個方面，一是商業信用(也稱交易信用，即trade credit)，或者可以稱之為B—B的信用，它主要是指企業與企業之間的非現金交易，也就是人們常說的賒銷，我們不要簡單地將賒銷對象只看成是一些有形的商品，如汽車零配件供應商提供的一批零件；它實際上也可以是一個工程，比如建築公司完成了一幢大廈的建築，工程款尚未完全收回，這時該建築公司賒出去的不僅是在這幢大廈建築中的預墊的資金、材料，同時還有在建築過程中的勞動；甚至還可以是一些無形的服務、智力產品等，比如管理咨詢公司提供的咨詢服務等。二是企業與個人之間的信用，也可以稱之為B－C信用，這種形式的信用在我們的日常生活中是很常見的，比如我們的手機消費通常都是一種信用消費，我們總是在下個月繳納上個月的費用，中國移動甚至可以允許你拖欠2個月的話費。
⑤ 經濟學中的信用
本主義信用制度是股份公司產生的主要基礎。
馬克思在分析信用對資本主義生產的作用時，指出「信用制度是資本主義的私人企業逐漸轉化為資本主義的股份公司的主要基礎」。而資本主義股份公司又使資本主義的生產關系發生了重大變化。首先，在規模和形式上「生產規模驚人地擴大了，個別資本不可能建立的企業出現了。同時，這種以前由政府經營的企業，成了公司的企業」。其次，在企業的性質和內容上「那種本身建立在社會生產方式的基礎上並以生產資料和勞動力的社會集中為前提的資本，在這里直接取得了社會資本(即那些直接聯合起來的個人的資本) 的形式，而與私人企業相對立。這是作為私人財產的資本在資本主義生產方式本身范圍內的揚棄。」再次，在企業的管理上，資本所有權和執行職能的分離， 「實行執行職能的資本家轉化為單純的經理，即別人資本的管理人，而資本的所有者則轉化為單純的所有者，即單純的貨幣資本家。」基於以上的分析，馬克思進一步指出，股份公司的高度發展無論是從生產資料佔有形式還是從它的使用上，都構成了向未來的社會主義和共產主義社會過渡的基礎，他說:「資本主義生產積極發展的這個結果，是資本再轉化為生產者的財產所必需的過渡點，不過這種財產不再是各個互相分離的生產者的私有財產，而是聯合起來的生產者的財產，即直接的社會財產。另一方面，這是所有那些直到今天還和資本所有權結合在一起的再生產過程中的職能轉化為聯合起來的生產者的單純職能，轉化為社會職能的過渡點，」這些分析，對後來壟斷資本主義的研究具有指導意義，對於我國的國有企業建立現代企業制度也有一定指導意義。
4、資本主義信用制度會助長過度投機的產生，加速資本主義危機的到來。
信用在促進資本主義生產規模擴大和加速流通運動的同時，也顯示了它的消極作用。人們早就認識到，在信用活動上，「一切便利營業的事情都會便利投機。營業和投機在很多情況下緊密地結合在一起。」馬克思充分注意到信用對投機的作用，他指出，「信用又使買和賣的行為可以互相分離較長的時間，因而成為投機的基礎。」馬克思還分析了信用導致投機的基本條件，即「信用為單個資本家或被當作資本家的人，提供在一定界限內絕對支配別人的資本、別人的資產、從而別人的勞動的權利。」因此，「進行投機的批發商人是拿社會的財產，而不是拿自己的財產來進行冒險的。」銀行資本家更具備投機的條件，因為「銀行資本的最大部分純粹是虛擬的，是由債權(匯票) 、國家證券(它代表過去的資本)和股票(對未來收益的支取憑證) 構成」。「這種虛擬的銀行家資本，大部分並不是代表他自己的資本，而是代表公眾在他那裡存入的資本(不論有利息或者沒有利息)」。銀行資本就是靠這些虛擬資本和少量代表現實價值的資本，來反復進行投機和欺詐活動。同時，對於借方來說，也不惜拿著別人的貨幣去冒險。結果，信用制度就表現為生產規模過度擴張、商業過度投機的主要杠桿。在分析信用導致投機的同時，馬克思還指出信用加速了資本主義矛盾的爆發，促使了資本主義危機的到來，因而「加強了舊生產方式解體的各種要素。」最後，馬克思指出了信用制度二重屬性:「一方面，把資本主義動力——用剝削別人勞動的辦法來發財致富——發展成為最純粹最巨大的賭博欺詐制度，並且使剝削社會財富的少數人的人數越來越減少;另一方面，又是轉到一種新生產方式的過渡形式
⑥ 信用的特徵和本質是什麼
一、信用具的基本特徵包括以下3點。
1.信用具有社會性
首先，信用的社會性體現在社會心理因素上。信用是以信任為前提和基礎的。其次，信用體現一種社會關系。信用不僅是個體行為，而是發生在授信人和受信人之間的社會關系。最後，信用的社會性對經濟發展和社會生活的影響越來越大。隨著時代的發展，信用始終處於發展變化之中。
2.信用具有倫理和文化特徵
信用屬於倫理學范疇，體現為一種約束人們行為的道德准則。信用不僅僅是一種社會關系，也不僅僅是一種交易方式，它更是人類社會的一種價值觀。就信用的文化特徵來看，不同的文化背景對信用具有不同的理解。
3.信用在經濟金融范疇中具有償還和付息的基本特徵
經濟學和金融學范疇中的信用，其基本特徵是償還和付息，即信用是一種借貸行為，借貸的條件是到期要按時償還本金，並支付使用資金的代價——利息。在這里，信用是價值運動的特殊形式，所有權沒有發生轉移，而改變了資金使用權。
4.信用有效地調整著國民經濟。
信用調節經濟的職能主要表現在國家利用貨幣和信用制度來制定各項金融政策和金融法規，利用各種信用杠桿來改變信用規模及其運動趨勢，從而調整國民經濟。
5.信用促進了國際貿易的發展和世界市場的形成與擴大。
⑦ 如何推動信用資源的配置
推動信用資源的配置，想要推動信用資源的配置，就要找一些誠信。有說服力。有口碑的人。把他們調配分配好。
⑧ 信用消費時代來臨 怎樣運用個人信用資源
據來自人民銀行的最新統計表明，金融機構的貸款結構發生了顯著變化，消費信貸已經成為去年金融機構增長最快的貸款品種，這一現象說明國人信用消費的時代正在悄悄來臨。
無論是資信公司還是銀行，對個人信用情況都必須從兩個方面進行考察：道德信用和資產信用。個人誠實守信的品質、以往良好的信用記錄，屬於道德信用范疇。雖然道德信用很重要，但它卻不是個人信用的主體，個人信用的主體應該是資產信用。
毋庸置疑，那些擁有眾多動產和不動產的人才會很容易地得到銀行的授信額度。作為普通的工薪人員，需要通過合理的理財手段，盡快完成自己的財產整合，才能得到銀行的認可，從而獲得更多的授信額度。
在市場經濟條件下，最值得開拓、最有價值的個人信用資源並非是道德信用，而是資產信用。個人資產，特別是流動性好的金融資產，是當前我國最重要的個人信用資源。隨著20年的改革開放，目前城鄉居民手中擁有數量不菲的銀行存款、國債、企業債券、股票等。隨著住房制度改革，私人購房的增多，不動產也開始成為私人財富的一個重要組成部分。這些私人財富構成了個人資產信用資源。
許多人僅僅把個人信用的功能簡單地理解為負債消費，其實這只是一種表層認識。個人信用的功能主要體現在三個方面：擔保、理財和擴大投資消費能力。
擔保——如果你有15萬元的存款都存在一個銀行賬戶上，並且銀行為你提供了一種具有擔保功能的金融工具，比如存單、儲蓄卡或「一卡通」，當節假日你想租一輛汽車出去旅遊時，就可以此為抵押，到汽車租賃公司租一輛車，從而免去了許多繁雜的手續。你賬戶上的錢分文未動，只是用自己的資產信用為自己做了一次擔保。
理財——理財的目的是通過合理的資產組合方式，使個人資產在承擔較小風險的的同時獲得盡可能大的收益。比如你是一個股民，現有一萬美元存在銀行里。當你急需買進一筆股票而手頭又缺乏人民幣現金時，你就不妨先把這一萬美元抵押給銀行，從銀行貸出一筆人民幣現金去炒股，這樣你既保持了一萬美元的外幣形態，又增加了炒股的資金。
放大個人投資和消費能力——例如你有20萬元的存款。（呂保民）
⑨ 關於個人信譽資產的論點
一、引言
市場經濟本質上就是信用經濟(1),良好的信用環境和市場秩序是信用經濟得以健康發展的基石,也是市場經濟體系得以正常運轉的重要保證。然而,盡管我國由計劃經濟向市場經濟的轉型已取得顯著進展(2),卻一直沒有建立起符合市場規范的社會信用體系與制度,使信用主體的行為缺乏必要的制度約束和預算約束,造成信用市場中普遍的道德風險和違約行為,大大增加了信用主體的交易成本,導致社會信用供給的嚴重短缺和市場經濟秩序的混亂,從而制約了中國經濟的健康持續穩定發展。對這一問題,筆者(劉少波等,2001;蔣海,2002)曾作過一些初步分析,許多學者也從不同層次和角度(張維迎,2001;林鈞躍,2002;魏緯等,2002;孫智英,2002;李健,2002;陳文玲,2003;陳華文等,2003)對該問題產生的原因和治理進行了研究和分析,比較一致的觀點是:中國在經濟轉軌過程中忽略了對社會信用制度的培育與建設,加上法制體系還不健全及執法力度不夠,造成信用主體的預算軟約束,使違約的收益遠遠高於成本,因而信用缺失的治理應從制度人手,建立健全市場信用制度,加強法制建設,加大執法力度,規范信用行為,形成失信者受懲、守信者得益的良好氛圍和市場環境。然而,上述研究基本上基於宏觀層面制度經濟學分析及完全信息條件下的信用體系研究,較少從不完全信息的角度對信用微觀機制和信用主體行為模式進行分析,從而在信用缺失的解釋及其相關結論上都存在著一定的局限。為了彌補這方面的不足,本文著重從信息經濟學的角度對信用市場的信譽機制及信用缺失的微觀機理進行分析,在此基礎上提出相應的治理措施和政策建議。
二、信譽機製作用於信用資源有效供給的過程及機理分析
與經濟資源一樣,信用也是一種稀缺資源,甚至是一種更為稀缺的資源。但信用這種資源在供給上的形成機制和市場配置過程則與其他資源完全不同。
我們知道,信用關系的形成必須以授信方與受信方這兩者的同時存在為前提。信用資源的供給則產生於這兩者之間的交易關系,在信用資源供給的形成過程中,信譽機制具有重要的作用(3)。一般而言,信譽和法律是維持市場交易秩序的兩個基本機制,存在正式合同的交易行為主要由法律體系來規范和約束,而許多無法通過法律機制來執行的非正式合同的交易行為則由信譽機制來保證完成,因而信譽可以理解為為了獲得交易的長遠利益而自覺遵守合約的承諾(張維迎,2002)。從經濟學意義來講,交易雙方只有形成了良好的信譽機制才能以較低的交易成本進行交易,授信方才願意為受信方提供更多的信用服務,形成更多的社會信用資源。
我們首先通過構建完全信息條件下的動態博弈模型來進一步分析信譽機制對信用供給的作用機理。
假設授信方根據受信方的初始信譽狀況選擇授信策略,如果受信方信譽較差,授信方將選擇不授信,雙方的收益為0;如果受信方信譽較好,授信方將選擇授信,而受信方在得到授信後博弈有兩種選擇:守約和違約,如果守約,即繼續保持較好的信譽,雙方的收益均為1;如果違約,將失去良好的信譽,但可以獲得2單位的眼前收益,此時授信方的收益為-1,而受信方的收益取決於眼前收益與良好信譽貼現價值Vr。如果從短期來看,即只考慮一次博弈的過程,此時良好信譽的貼現價值Vr為0,受信方的最優選擇是違約,而授信方的最優選擇是不授信,形成了該博弈的唯一納什均衡(不授信,違約)。顯然在均衡條件下,信用過程是無法實現的,信用資源的供給為0。如果從長期來看,即考慮無限次重復博弈的過程,此時受信方可以從不斷重復的博弈中獲得收益,這些收益的貼現值可以理解為信譽價值的機會成本,所以Vr不再為0,而是大於0的某個值。當Vr大於2時,受信方的最優選擇是守約,而授信方的最優選擇是授信,形成了該博弈的唯一納什均衡(授信,守約)。該博弈過程達到了雙贏結果,形成信用資源的有效供給,使信用過程得以順利進行。
良好信譽的形成與積累是保證信用資源有效供給的前提,而良好的信譽機制是建立在信用雙方重復博弈基礎上的。也可以說,只有通過相應的制度安排使信用主體的行為必須顧及長遠利益,才能形成信譽價值和良好的信譽機制,從而才能保證信用資源的有效供給。但這不是充分條件,因為只有保證信譽價值大於違約方的短期收益時,上述命題才是成立的。
根據信譽機制與信用供給的模型分析,我們可以延伸出這樣一個命題:完全信息條件下,信用市場中將驅除出不守信用的企業,留在市場中的都是信譽較好的企業。然而,現實的信用市場中,無論是市場秩序良好的美國、英國等發達國家還是市場秩序較差的中國,都是信譽良好的企業與信譽較差的企業並存,違約、欺詐等現象屢屢發生。顯然,命題與現實不符,雖然完全信息的假設條件是我們所期望的,但在現實環境中不能成立。因為信用市場總是存在著不確定性,信用雙方的信息是不對稱的,代理人更具有信息優勢,從而一方面產生信用市場的逆向選擇(stiglitz,weiss,1981),另一方面會導致代理人的道德風險和信息租金。因此我們需要再構建一個不完全信息條件下的動態博弈模型來分析該問題。
假定信用市場中信用雙方的信息是不對稱的,受信方對自己的還款能力和還款意願比較清楚,具有這方面的信息優勢,但授信方並不能准確掌握這些信息,只能根據受信方以往的信用記錄和信譽狀況對受信方的守約和違約概率做出判斷。市場中只存在兩種可能的受信方類型:信譽較高的企業和信譽較低的企業。信譽較高的企業違約率較低,信譽較低的企業違約率較高。授信方不知道受信企業的確切類型,但只知道它屬於前一種類型的概率為p,是後一種類型的概率為1-p。如果受信企業屬於信譽較高的企業,當該企業守約時,授信方的凈收益為1,該企業的凈收益為1(即企業的信譽價值與信用交易收益之和大於守約的機會成本-違約收益);當該企業守約時,授信方的凈收益為-2(除了失去可能的交易收益外還可能失去本金),該企業的凈收益為-1(即企業違約後失去的信譽價值大於違約收益)。如果受信企業屬於信譽較低的企業,守約時授信方的凈收益為1,該企業的凈收益為-1(守約的收益大於該企業的信譽價值);違約時授信方的凈收益為-2,該企業的凈收益為1。
在這個博弈中,受信企業如果是信譽良好的企業,即信譽價值大於違約收益,企業的最優選擇是守約,剔除好企業違約的情況;如果是信譽較差的企業,即信譽價值小於違約收益,企業的最優選擇為違約,剔除差企業守約的情況。此時,授信方的期望凈收益為P×1+(1-P)×(-2)=3P-2。當3P-2>0時,即時P>2/3,授信方的最優選擇為授信;當P<2/3時,授信方的最優選擇為不授信;當P=2/3時,授信方選擇授信或不授信都是最優的。因此,該博弈存在三個精煉貝葉斯均衡:①當3P-2>0時,授信方選擇不授信,(0,0)為穩定的貝葉斯均衡解;②當3P-2>0時,(授信,守約)和(授信,不守約)兩種均衡同時存在,如果企業的信譽價值大於違約收益時,為前一種均衡,均衡解為(1,1);如果信譽價值小於違約收益時,為後一種均衡,均衡解為(-2,1);③當P=2/3時,上述三個均衡同時存在。顯然這個兩階段的博弈中,(授信,不守約)是一個不穩定均衡,這是信息不對稱條件下信息優勢方獲得信息租金的結果,在重復博弈中隨著信息租金的消失而可以剔除。因而在無限次重復博弈中,只存在兩個穩定的精煉貝葉斯均衡:(授信,守約)和(不授信,不守約)。
從上述模型中我們可以得到以下命題:
命題1 給定其它條件不變,影響信用市場博弈均衡的兩個主要因素是受信企業的信譽價值及授信方對其違約概率的判斷。信譽價值越高,違約的可能性越小;授信方判斷的違約概率越高,他願意提供的信用服務就越少,整個社會的信用資源供給就越少。
命題2 信用雙方只有通過重復博弈建立起長期的信用關系,才有可能在信用市場中剔除(授信,不守約)這個不穩定均衡,即消除企業的違約行為;否則,如果信用雙方的博弈是一次性的,企業的違約行為始終是存在的。
三、我國信用缺失的信息經濟學解釋
現實中存在著這樣一種可以直接觀察到的現象:不同國家和地區的信用市場中受信企業的違約程度是不同的,歐美發達國家受信企業的違約率要遠遠低於中國,並且中國在經濟轉軌中出現了嚴重的信用缺失或信用危機問題。據統計,1994年全國37萬家國有工業企業的應收帳款為6314億元,到2001年底已超過萬億元,占貿易總額的5%以上,而歐美發達國家該比例僅為0.25%-0.5%(樊祥魯,2002)。銀企間的不良債務更是觸目驚心,在債轉股之前國有四大銀行的不良資產曾高達1.7萬億元,約占總資產的39%,經金融債權管理機構認定的逃廢債企業佔在四大國有銀行開戶企業的51.3%。許多學者已從制度層面對該問題做出了解釋,這里不再重復。接下來我們運用上述博弈模型做進一步的分析。
歐美發達國家的信用市場經過數百年的培育和發展,形成了比較完善的信用體系和管理機制。一方面,通過長期的市場競爭和交易制度的完善,培育起了「講信譽者生存、不講信譽者淘汰」的良好信譽機制和信用環境。在這樣的市場環境下留在市場上的企業絕大多數都是信譽好、市場成熟度高的企業,它們的信譽資產價值遠遠高於不講信譽帶來的收益。另一方面,這些國家大多都以立法的形式保證了信息披露公平、公正和迅捷,並通過完善非政府的市場信息披露和社會信用評級體系,進一步增強了市場的公開和透明,最大限度地降低了信用交易雙方的信息不對稱,使授信方能夠更加准確地掌握受信企業的信譽、信用狀況,以較低的成本和較高的准確性甄別出不同信譽價值的企業類型,實現了信用市場中唯一穩定的博弈均衡(授信,守約)。上述兩個方面使信用市場中的違約率大大降低,同時也使授信方判斷的受信企業違約概率維持在較低的水平上,從而形成提供信譽資源與信用資源的激勵和有效供給。
然而,中國的情況截然不同。一方面,中國自20世紀80年代起才開始漸進式的市場化改革,而信用體系的市場化改革自1985年「撥改貸」後才真正開始,自此至今,還不到20年的時間,並且至今為止中國經濟仍然處於不斷改革當中,還沒有形成真正意義上的相對完善的市場經濟體系。特別是以信用服務為主的金融業,國家一直對該行業實行了比較嚴格的控制,1994年以前還對微觀經營主體的具體業務進行直接干預,從而造成銀行信貸主體-國有企業的預算軟約束,同時符合市場經濟條件的信用約束機制還沒有建立,形成了國有信用主體(由此帶動其他信用主體)的高違約率(蔣海,2002)。在這樣的信用環境下,很難在較短的時間內通過競爭建立起良好的信譽機制,企業也沒有激勵去培育自己的信譽資產,使整個社會的信譽資產及其供給處於很低的水平上。另一方面,中國自改革開放以來,一直沒有建立和完善市場經濟發展所需要的信息披露制度,造成信息供給的嚴重短缺。目前無論是信息公開的法律規定還是信息披露的主要渠道,都是不完善和不暢通的。在政府、市場披露和社會信用評級三個信息渠道中,政府部門的90%的信息和數據既不流動也不公開(陳文玲,2003),而後兩個信息供給渠道也是不暢通的,只有為數不多的上市公司信息得到公開,信用評級體系也沒有建立。另外,由於立法及執法體系不健全,企業及個人製造虛假信息幾乎不受成本約束,造成信用市場中的虛假信息普遍存在。信息供給的嚴重短缺和虛假信息的普遍存在,使我國信用市場中交易雙方的信息不對稱程度大大超出一般市場經濟國家的正常水平。因而,中國信用市場中絕大多數受信企業的信譽價值都低於違約的收益,不講信譽的企業及其信息租金大量存在,違約率要遠遠高於歐美發達國家。授信方也只能以較高的信息成本和較低的准確性來區分不同信譽價值的企業類型,對受信企業的違約期望值也是較高的,極大地削弱了授信方提供信用服務的激勵,造成整個社會信用資源的浪費和有效供給的不足。
四、信用缺失治理:市場透明度建設與信譽機制的培育
上述分析所含的邏輯結論是,要從根本上治理我國當前的信用缺失問題,增加信用資源的有效供給,必須加快建立和完善我國的市場信用制度,形成使守信者得到回報、失信者必然付出代價的制約機制。為此需要在加強法制建設和執法力度的同時,解決市場中信息嚴重不對稱和企業信譽資產價值低下的問題。一方面要通過完善信息披露制度加快信用市場的透明度建設,另一方面要通過相應的制度安排與政策措施培育市場主體的信譽資產,增加違約的機會成本。雖然信譽機制的培育是一個長期的過程,但這並不等於說我們在這方面無所作為,我們可以積極借鑒歐美發達國家的成功經驗,抓住信譽機制的關鍵環節,加速建立誠信社會的進程。具體的措施與建議如下:
1.加快完善信息披露制度,暢通信息供給渠道
市場透明度建設的目標是保證市場所需信息能夠及時、准確、公正地得到公開,最大限度地降低交易雙方的信息不對稱和代理人的信息租金。要實現這一目標,必須以立法的形式完善信息披露制度,暢通信息供給渠道,建立高效率的信用信息管理體系。①盡快制定和出台《信用信息披露法》、《商業機密法》等法規體系,在合理界定政府行政公開與國家經濟安全、商業機密與公開信用信息、消費者個人隱私與公開信用信息界限的基礎上(陳文玲,2003),要求政府部門及市場參與主體在不涉及商業機密的情況下充分公開自己的信息和相關數據。並進一步完善《會計法》,加大對會計信息違法性失真的處罰力度,避免虛假信息的泛濫。②建立健全企業與個人的信用評級與徵信體系,暢通市場信息的供給渠道與傳遞機制,通過政府及市場化專業評級機構的培育與《信用檔案法》的出台,建立全面、客觀、公正的企業與個人信用檔案,對信用檔案的記錄與移交、管理與評級、披露與使用及評級機構與被評級單位的責權利做出明確規定(蔣海,2002)。③利用互聯網技術建立高效率的全國性的信用信息管理系統,通過信用數據的充分開發利用,為全社會提供真實、可靠、便捷的信用信息服務,一方面可以定期向社會免費公開信譽狀況良好和較差的企業與個人的有關資料,另一方面可建立半收費或全收費的統一檢索平台,為需要有關信用信息的企業與個人提供查詢業務。
2.營造公平競爭的市場環境,培育信用主體的信譽資產
培育起信用主體的信譽資產價值與信譽意識是建立良好信譽機制的關鍵,而良好的信譽機制又會促進兩者的良性循環與發展。信譽資產價值越高,不講信譽的機會成本就越大,信用主體的信譽意識也就越強;反之,在一個大家都講信譽的社會里,信譽資產價值才能得到充分的體現。因而解決我國當前信用缺失的重要前提就是通過信譽資產價值的培育形成良好的信譽機制。具體可通過以下措施實現該目標:①通過制定合理的稅收政策,完善《反不正當競爭法》,加強市場監管,使信用主體在公平、合理、規范的市場競爭中,樹立起信譽理念,使他們認識到講信譽帶來的收益會遠遠超過其成本,從而培育和積累起他們的信譽資產。②通過建立對失信者的懲戒機制,對守信者的獎勵措施,如稅收政策、政策性貸款、進出口許可權等各項優惠政策,形成信用主體講信譽的激勵,進而建立良好的信譽機制。③建立和完善企業與個人的信譽法規體系,進一步加大對製造假冒偽劣產品的企業與個人予以嚴懲,使失信者的失信成本超過其收益,同時使守信主體的信譽資產得到有效保護。
⑩ 什麼是信用政策信用政策包括哪些內容
企業應如何制定信用政策及實施信用戰略管理
我想從四個方面，跟大家進行探討，第一個方面，我想談一下，企業的信用最基本的原理以及信用的戰略究竟是怎麼回事，因為這些是貫穿在我們的企業的經營活動當中，盡管在做，卻不一定會梳理得很清楚，今天利用幾分鍾的時間，在北大要上幾天的課用幾分鍾來講完。 第二個是針對企業的，我們的針對對象是民營企業，創新企業、中小企業，這些企業面臨的問題是發展、成長、做大做強。究竟什麼是企業的成長？在成長的過程中，什麼是企業的安全？我們怎樣來看？對於企業的風險要怎樣規避？成長、安全、風險的幾個問題，我們說是管理類的非常核心的問題，我們今天也是用十幾分鍾的時間跟大家分享，談完之後，你可以站在一個很高的高度來把握你的企業，甚至是分析你的企業。 第三個的內容，這裡面，信用中國我們共同打造ccn86.com在做市場的過程中，在發生各種的經濟往來的過程中，在企業的發展過程中肯定會遇到各類的問題，用一句話來概括就是企業的風險，最大的風險就是信用的風險，在企業的發展過程中，你怎樣去規避風險，所謂的風險就是受騙或者是上當，你要怎樣的識別對方是不是騙子？對方是有問題的，在多大程度上可以開展合作，這些問題也是在做信用的評估和評級的時候用到的基本的觀點，在第三個方面，我們用信用的診斷來看，這個診斷並不復雜，想像成每個人都是一個醫生，在給病人看病，這個X光片要怎樣來讀，診斷的報告要怎樣寫，這個東西很簡單，我想用十多分鍾的時間來談這個較為專業的問題，把王總的很專業的東西變成自己的知識。 第四個內容，我們還是回到我們的主題上，最終我們要通過自己的一套方法和做法把自己的企業做大，有沒有好的方法和做法，就是我們的信用政策和信用戰略的產生。 接下來，我們想談第一個問題，也就是我們的作為企業信用最基本的原理和知識，這個部分為什麼要談，因為大家知道信用類是嶄新的課程，大家在接觸這個問題時是很遙遠和古老的，但是作為一門學科是嶄新的知識，學一門課程了解一種知識，比如說學英語要學ABC和語法等等，同樣的道理，在談的過程中不想談的很抽象，最基本的東西什麼是ABC來用幾分鍾的時間來談一下。 首先在第一個大問題裡面，想談三個小問題，首先進入第一個小問題，談一下信用的原理與信用戰略的概念。 在講這個問題之前，為什麼要談這個問題，為什麼我們要定這個信用政策和信用戰略的題目呢？毛澤東主席說過，「政策和策略是黨的生命」，我們把這句話引申一下，在市場經濟的今天，可以這么說「一個企業的信用政策和信用策略就是你這個企業的生命」，為什麼要說這個問題，信用的問題，信用政策的問題，實際上是我們企業非常關鍵的基本點或者是出發點。 為什麼這么說？這是解決了一個方向性的問題，我們知道一個典故就是南轅北轍。可能你的裝備都很好，你的技術都很好，騎馬的人就比喻為在座的決策者，你的基本方向錯了，你的企業越好，技術的力量越強，員工的隊伍越好，離你想去的地方可能會越來越遠，只能說這是我們的基本的出發點，也是在我們的企業的信用政策和信用的戰略上。 這裡面第一個問題，我們不能迴避，今天的主題是談信用問題，首先要問一個小問題，什麼是信用？前不久，我們對企業做一個問卷調查，這個問卷調查，其中第一個小問題，就是對信用的選擇，給你很多的答案，包括了企業的領導，包括了政府部門的官員，甚至是一些高層的領導，給我們的答案是非常的簡單，在座的也會非常的認同，信用就是遵守諾言，就是「守諾」，這個回答對不對？我們說這個回答是對的，但是只對了三分之一，我們說信守合同，履行諾言，這是基本的道德，這是基本的倫理和價值標准。現在我們就可以閉上眼睛回答這個問題，三千年前的古人已經回答的更漂亮了，我們的文化聖人孔夫子，提一句，因為今天是教師節，他是開了教師節的先河，昨天聽白允宜說，台灣也有教師節，就是孔聖人的生日，我們現在自愧不如的概念就是他提出來的，他說，有三樣東西讓我來選擇，一樣是我的健康和安全，第二樣是我的生命和食物，第三樣是信譽，這三樣不得不捨去其一的時候，就捨去軍隊，國家可以不要軍隊，但是不能不吃不喝。如果在生命和食物、信譽中選擇，我可以不要有糧食，但是信譽不能丟，用現在的概念來看的話，是非常高的概念，孔聖人說的信用是比生命更重要，這是一種生命的價值和道德，不難理解，更多的方面也是在這個層面上，我們打假，不讓孩子說假話，不做各式各樣的違信的事，這是基本的道德觀念和價值觀念，和我們談的信用和今天市場經濟中談的信用是不同的概念。 今天的信用要怎樣寫？中國人發明了漢字，漢字中很有學問，它是什麼？是單人旁加了一個言字，是一個「人」在「說」，是一個評估的體系，有一句俗話就是「無人背後不被人說，無人背後不說人」，一個人說他不好，可能說他們兩個人有矛盾，兩個人不好，我們覺得是合起來說這個人的壞話，如果都說他不好，肯定是這個人有問題，這個評價由誰來評的問題？這是社會的公眾的評價，既不是我說他不對或者是對，我們找一個第三者來說。 在社會的評價中，有一種評估的機構，這類的機構產品是什麼？就是一個字「說」，說你的企業是好還是不好，我的企業為什麼要讓你說，不讓你說也可以，但是不說你，比說你更麻煩，還有這種事嗎？比如說上市公司，上市公司要乾的是什麼？就是非常簡單，用你的紙換老百姓手裡的錢，把你的手中的紙賣了，換成老百姓手中的錢，寫上你的名字，不說你，其他的公司都有評級，就你沒有評級，開了天窗就你空在那裡，都不說你，都搞不清楚你，就說明你的公司有問題，不說你比說你更麻煩。 這個是什麼？我們說就是信用第二層級的概念，就是一種價值，不僅是一種道德和價值的倫理概念。信用在今天有方方面面的解釋，要建立一套制度，最近大家知道的，前幾年開始的，杭州市已經有一批關注這件事的領導，他們從事了非常多的大量的這方面的工作，工作的核心是建立一套制度，為守信的企業提供更高的平台，把壞的企業提出來？保護好的企業，讓好的企業有更好的發展的空間，實際上就是一種制度，這是第二個層面。 但是這個方面，也僅僅是回答了信用的第二個層面的意思，還有一個層面就是我們經常談的信用經濟的問題，信用經濟是怎樣來解釋的？我們簡單的說一下，什麼是信用經濟？人類經歷的文明是三個階段，一個是物和物的交換時代，我們稱之為實物的經濟時代，第二個是物和貨幣的時代，這是貨幣的經濟時代，這是兩個標志性的時代，物和物的交換時代是原始社會，人們穿的住的是什麼？住的是山洞，吃的是野果，交換的是很簡單的東西，幾乎沒有交換，沒有財富的分別，沒有窮富的分別，到了第二個時代就是貨幣的交換，是黃金和金幣，有了這個東西可以拿到全世界作為通貨來交換，你會感覺到很麻煩，為什麼很麻煩？你要消費去飯店吃飯，沒有金幣，誰來招呼你，你在吃午餐的時候，你平常來的時候，你解釋你的身份時，可能沒有錢就不能吃飯了，這是錢阻礙了社會的發展，從另外的層面說，即使是一個推動經濟發展的手段，也是阻礙經濟發展的手段。 中國是一個巨大的市場，但是中國的企業在世界 500強里為數不多，為什麼我們的企業數量很多，但是沒有別的企業大呢？這是企業的做法的問題，我們只關心兩個字：「利潤」。一個企業不賺錢，就開一個養老院或者是福利機構算了，這個利潤從哪裡來？利潤等於銷售額減成本，這個概念非常的簡單，掙的錢裡面要把東西先賣掉，扣除成本才是你的利潤，要把東西都賣掉，多銷售，反過來，這個人的信用很好，你的企業的信用很好，沒有錢你敢不敢把東西給他，這套體系在中國很不健全，在美國是非常的完善，中國只有1.3％左右的普及。人家是以信用為基礎，而中國是以貨幣為基礎，10％的增長率，去年是8％，即使是這樣，你能趕上人家嗎？為什麼說很難呢？因為你的結算方式，比別人要落後一個時代，這就是我們今天談信用，談信用的意義所在。要關注這個問題，研究這個問題。 信用的問題包括了三個概念，是倫理、道德、價值觀的概念，第二個概念是一個制度的概念，這個制度的概念，涵蓋了個人的信用制度，涵蓋了企業的信用制度，包括了政府的信用制度，將來大家有時間的可以上一下杭州的信用管理協會的網站，也可以查一下關於這方面的資料。第三個概念是信用經濟，就是信用往來的社會活動，講到這里，大家對於信用也是非常的了解和熟悉的，我們再談第二個概念。 第二個概念我們經常在說的一個問題，我們在北大給很多的企業家，優秀的MBA的學員上課，他們提出這樣的問題，做了很多年的企業為什麼做不大？是做法、戰略上有問題，接下來我們問一下什麼叫做戰略？ 戰略這個詞，我們在生活中用得很多，解釋起來可能也是非常的多樣化的，但是我們說，把這個問題再簡單化，今天來的目的不是讓大家復雜化，不是讓大家不明白，而是要徹底的得到幾個概念。戰略是什麼？最早是太平洋上面的古道，兩個商人來到一個島上，兩個人是製造鞋子的，這兩個人同時的發現一個現象，就是這個島上的人都不穿鞋子，一個商人覺得不穿鞋子的島是不需要鞋子的，這個商人就走了，另一個商人不這么認為，他覺得這個地方是一個巨大的潛在的市場，如果能培養這個地方島民的穿鞋的習慣，這個時候他就跟家人說了這個方法，如果來培養這個島上的人穿鞋，這就是一個方案。這個方案大家要關注的，就是形成在你的經營活動發生之前，經營活動就是拿錢，放人進去，進行投入了，這個經營的活動，經營的方案是形成你的活動之前的，為什麼你的企業做不大，為什麼做這么長的時間還在徘徊，我是做這件事還是不做，這是基本的判斷和方案。但是戰略不僅僅是方案，可能還有其他的內容。 還有另一個小故事。是中國的春秋戰國時代的故事，是三馬對弈，什麼是三馬對弈，說的是那個時代兩個國家打仗，一個是北方的強國，在中國的山東，是齊國，當時的文化是保守和中庸的另一個小的國家是燕國，就是現在的北京，現在還稱為燕京，當時的齊國對這個擴張上的野心是非常大的，上上策就是不需要跟你競爭，不需要跟你打，就能把你的市場占為我有，這個道理他是很明白的，他就說，你出三匹馬，我也出三匹，誰輸了就讓出多少城池，這個燕國很小，國力很弱，這個比賽的日子也是一天天的臨近了，這個國王很著急，找來他的軍師孫斌，孫斌，大家知道《孫子兵法》，他是個謀略家，找來之後，問他，軍師我們該怎麼辦？我們可以這樣解決這個問題，就是一個妙計，三馬對弈，我們的上馬跟他們的中馬來比，我們的中馬跟他們的下馬，我們的下馬跟他們的上馬，就是二比一，這就是戰略。 不僅僅是一套方案告訴你怎麼做？而且要研究出這套方法要如何去做？這是信用的資源，怎樣把這個信用做好是有一套方法的，不僅要關注一套大的方向，更關注的是一個做法和方法，講到這里，我想到一件事情，最近我們大家都在記念鄧小平同志，在改革開放中立下了汗馬功勞，在解放戰爭的時候，偉大的領袖毛主席對當時的戰爭的局勢，對國民黨的實施的戰略攻略是很有方法的。 第二層的含義是要研究方法，不光是一個方案和方法，還有更高層面的意義，這個詞從哪裡來？我們查閱了很多的辭典，戰略的最初的來源是在古希臘語中最早出現戰略這個詞，是兩個詞的合成，是英文的大寫的「A、G」加上了一個「STRATS」，這個詞是什麼意思？就是藝術，A就是戰場上，戰爭中指揮的將軍，戰略就是將軍指揮打仗的藝術，在這里我們感覺到了，什麼是戰略，實際上就是你對很多問題的你的認識，你的價值觀和判斷，是一種藝術。我們再升華一下，什麼是藝術，藝術是一種哲學，什麼是哲學？大家就覺得越來越玄乎了，哲學就是一種規律，毛澤東是一個軍事家和哲學家，為什麼這么說？他是懂得這個戰爭的規律的。反過來你想把企業做大做強，你就要懂得企業的規律，很多的企業的規律不懂得的話，為什麼你的企業做不大？你的企業做大了，反而不知道該怎麼做了？這是很奇怪的現象，因為你沒有一套做企業的哲學和規律。所以我們說戰略一方面是一套方案，要定一個方向，要做什麼，第二個是方法，第三個是你對這個問題的理解和你的認識。 把這兩個概念用幾分鍾的時間簡單的概括一下，我想大家已經有很好的理解了。我們接下來要進入今天的話題，什麼是信用戰略？ 實際上我們的企業，每天的忙碌，事情很多，但是最終都是在從事生產，不管你的生產是看得見摸得著的，還是看不見的，不管是什麼形態都是一種產品，關注的都是一個「質量」，你的產品不好用，消費者就要罵我們，說我們，怎樣質量好呢？簡單的就是好的管理，管理就是生產的管理，管的是什麼？就是質量。 大家說，質量生產管理，這個概念我們都熟悉的，不僅現在熟悉，這個概念已經有了新的延伸，最早的生產管理，在60年代左右的時候，在座的年齡大的同志可能有印象，當時的文化貧乏，這個電影是卓別林，完全是一種形體的語言，有一幕是扮演一個流水線的工人，因為是越來越快的流行線，為了跟著這個東西，他自己是情不自禁的轉起來，有時候想停下來，但是後面有一個資本家站起來，每當他停下來的時候，這個資本家就會用鞭子抽他，於是他就想像成了自己是一個陀螺一樣，這是最原始的形態，就是把人當成了機器，當成了一個機器的部分來管理的，隨著人類的認識的加深，人不是機器，要怎麼辦呢？新出來的詞就是企業文化，很多的企業都在講這個企業的文化，企業的文化是什麼？就是本質上的就是卓別林身上的鞭子，把這個鞭子收起來之後，建立了一套軟的東西，理論的東西，讓我們的員工主動的努力的去工作，發揮他的主動性，最終的還是生產管理。 管理是什麼？要的是好的產品和質量，但是大家想一下，在座的都是搞生產，都是做服務，但是你生產的產品自己要不要？你自己不要。舉個簡單的例子，生產汽車的企業，要的不是車，而是利潤，要另外的一半，要的是錢，是來自於銷售額減成本，銷售額是產出，成本是你的投入，我們再看一下，這幅圖可以變成這樣的東西，是我們關心的問題，你忙了半天產品的質量和服務是好的，沒有利潤的話不如開養老院去了。怎樣讓這個產出更大，成本更低，又導入了另一個詞語，就是經營管理，在座的都是搞經營管理，讓你的企業賺錢才行，什麼是經營管理，就是要管出錢來，你的產品是好的，但是不賺錢，就是你的銷售活動，你的理念有問題。 利潤又是什麼？利潤是錢是收入，錢是什麼？現在的錢，從1920年以後錢就不值錢了，錢就成了紙，原來的錢是黃金，1920年的一位十分著名的經濟學家，就是凱恩斯，他和馬克思是非常的巧合，馬克思1883死的，他是1883出生的，沒有形成了兩個人的握手是非常的遺憾，如果兩個人握手的話，馬克思肯定會對他說，小凱同志，我後面的書還沒有完結，你後來要繼續的研究，我想就不會出現後來的斗爭，打殺，實際上他研究的角度和馬克思是不一樣的，馬克思研究的是怎樣把財產分掉，資本家你剝削了很多，我要把它分掉，而凱恩斯研究的是另外一個問題。馬克思的生活狀況跟他差別很大，他的吃飯都成問題，而凱恩斯是當時的財政部長，他就研究財富要怎樣增長，你所有的財富都是黃金，黃金的數量很有限，你的黃金沒有了，你的經濟就做不大了，把這個貨幣變成了紙得了，中國人發明了紙，但是沒有用好紙，凱恩斯就使社會的財富巨大的增長，紙的價值既可大，又可小，紙的價值是什麼？我們掙的是利潤，錢因為這個偉大的經濟學家，變成了一張紙了，另外的東西相關了，就是時間。離開了時間談你的錢，離開了時間談你的利潤是沒有意義的。 為什麼這么說？舉例，1980年的時候，有一個叫做萬元戶的說法，當時有一萬元就很了不起了，前不久我在廣州的郊區調研的時候問這個問題，全國有一個政策，叫做扶貧的政策，我們的做法是什麼？不到十萬的給你扶到十萬，就是說你的一萬元戶和十萬元戶已經變成了貧困戶了，這是什麼意思？你的錢離開了時間是沒有任何的意義，到2003年的12月31日，我們算一下，我們的盈利很好，接下來給工人發獎金，明年怎麼辦，我們發現了對面有一家企業，可能就是我們的競爭對手，人家的利潤也是300萬，但是弄到這300萬的利潤的時候，花的投入不一樣，人家可能只花了100萬的投入就掙到了這300萬的利潤了，過了這個時間，這個300萬就沒有意義了，2005年和2006年我們的這300萬要投入多少，這是我們要關注的，過去不如他們，以後要怎麼辦？翻番之後，從300萬變成了600萬，又高興了一番，但是看到了競爭對手，人家是300萬翻了兩番，變成了1200萬，我們的將來不如別人就沒有了你的市場和空間，就只能為別人去跑了，將來的利潤要不斷的增加，你將來的收入靠什麼，將來靠什麼產出和投入，將來的產出和投入是一個未來的概念，再把這個圖延伸一下。 這裡面就存在一個問題，未來掙的錢，未來的市場在哪裡？未來的投入在哪裡？這就是戰略的問題，最高的問題，就是你整個企業的作為一個重要資源的信用資源，你的資源要如何去做，你的企業的品牌越來越值錢，你將來才能賺更多的錢，翻一番或者是翻兩番，我想大家對信用戰略已經有了一個基本的了解。 我們的企業是大大小小、五花八門，不管你的企業是怎樣的，要畫的圖肯定是這樣的，最高層是在座的決策者，管理者，再下面是你的市場銷售，財務技術，你的職能部門，再下面就是你的工作現場了，這就是企業，在實施的戰略的時候，就是在座的管理者首先要理解的問題，它是一個自上而下的問題。 這個自上而下的過程是什麼？是指導性，在理解之後，灌輸給我們的員工，這要如何灌輸，裡面有很多的方法，就不多說了。有一次講課完了之後，有個老總跟我談這個問題，我的企業做得很大，我試過一個做法，不知道是否可行，你把給我把關一下，我想蓋一個教堂，我想這個教會的忠誠度肯定會很大，教堂是一個宗教的法人，而你的法人是一個經濟的法人，這是不一樣的，你可以希望你的員工去教堂去禮拜也是可以的，但是需要你另外的投資去蓋教堂。這要遵紀守法，要誠實，要靠我們去灌輸，這個灌輸，我們在這個圖中看到，有一個底邊，要灌輸給下面最基層的，這個灌輸，必須要以最基層要了解的和接受的方式，就是現實的方式，再舉例下來，有很多的同志去國外參觀考察，我們在休息的時候去逛商場，國內的商場開門很早，國外的發達國家開門很晚，到了9點多或者是10點多才開門，而他們的員工是8點多就去上班了，這么早做什麼？就是部門的經理帶著他們在走廊裡面，或者是在樓梯邊上，背誦他的員工的守則，或者是信用的守則，我的員工的職責是什麼？第一線的員工的文化素質是參差不齊的，那麼就要讓他背誦，這種他們能夠接受的方式來灌輸，天天的背誦的話，就變成了他的行動，這是兩個最基本的內涵。 我們企業的三角形，如果把這個圖，信用中國我們共同打造ccn86.com站在這個位置，最高層的位置，這個企業的圖還可以換個角度看一下，就變成這樣的圖，就是一個平面了，我們的企業的管理者和決策者，實際上是在企業的中間部分，外面是職能部門，再往外就是現場，沒有高低之分，只有職能不同，還有一個重要的原則，我們稱之為全員參加，每個部分都要參加進來，我的領導講信用，員工不講信用不行，我們的每一個部分都要配合，在實施的過程中，要注意的，就是我們要不斷的對這個實施的員工的狀況要進行信息的反饋和收集，這裡面有很多專業的工作，我們下午的白教授會具體的談這個問題，今天我們就不談這個問題了。 信用戰略是什麼？剛才談的三種管理，第一是生產的管理，第二個是經營的管理，第三個是關注企業自身的信用管理，三者是什麼樣的關系？再畫一幅圖，就是談到了信用管理的內涵，第三個內容，生產的活動是這樣的三角形，工作的重點就是在基層，在第一線，在現場，如果我們的產品有問題，質量有問題，一定是你的第一現場有問題，你的員工出了問題，在生產的第一線，如果你的產品是好的，你的服務是好的，是你的經營出了問題，是在中間的，是在企業的中層，企業的盈利情況不好，你的營銷活動有問題，如何從信用的角度把這個信用的營銷做好，後面的時間簡單的提一下這個問題。 提到了這個經營的活動，在戰略的活動中應該是在企業的最高層，首先要理解之後，融會貫通，光是我們講這個信用，外面不講信用也是不行的，這是有風險的，我們要面臨的就是不守信用的企業可能給我們帶來各式各樣的危險，各式各樣的損失，要如何防範，我們要談這個問題，信用是具有不可修復的作用，就像潑出去的水一樣，做好一個企業不容易，把這個企業砸壞不用一個星期。 接下來談第三個小問題，在實施戰略的過程中要實施的要點在哪裡？這里，我想從兩個方面，簡單的把這個問題提一下，實際上是想了解一下我們的最核心的問題，就是產品。如何打造產品的信用，做好一個產品，怎樣讓這個產品的信用做得更好，重要的環節在那裡？我想這個環節應該是三個方面。 第一個字是「好」，什麼是好，就是一個質量的概念。這裡面的質量，我們經常做一個分類，我們把它分成兩類，一個是看得見摸得著的，看得見的都是很好體現的，耐用、節能就是好了，另外一種產品，是各式各樣的面對消費者的服務，看不見的東西這個好是非常難以體現的，就是無形產品的質量是怎樣表現出好呢？ 第一個字是 「新」，因為從市場和消費者的角度，是關注各種有新意的創新的東西，一個新生的事物，自身的生命力，就在於它的單純，對市場的一種生命力，這樣的話，在創新上，不斷的求新，也可以得到一個更好的，不斷的讓形象來不斷的更新，這個「新」字要如何理解？我們有這樣的幾個方面，首先從產品的新字的角度來說，首先是定義和解釋，實際上，這個生產的廠商的角度，我們稱之為只要你沒有做過的產品都是新的，但是這個概念是沒有意義的，我們說你沒有從事過，可能別人早就做過了，這種產品可能在市場上已經飽和了，這個新字，我們是從市場的角度來理解的，只有增加了新的功能和效益的才是一種新的東西，新的產品，這個新的服務，新的服務和效用是什麼？解剖一下，這個產品的功能要怎樣來理解？ 首先是產品的基本功能，基本的功能是指什麼？比如一件衣服可以穿，一個東西可以用，這個基本的功能滿足不了的話，這個產品肯定就是假冒偽劣的，那麼在基本功能上要創新，做出很有創意的東西是很難的，因為這些東西大家知道的，是已經受到了很多的發明和創新的制約，還有一塊就是我們稱之為效用，就是人們對一些東西的偏好，這個東西的款式，顏色，它的品牌，它的價格的定位，你的服務和承諾等等，這些東西都構成了消費者在選擇你這個產品的時候，滿足於個性化的需要的時候，就是一種效用，這種嶄新的東西的時候，沒有辦法在功能上做文章的時候，就想辦法增加這個效用。 還有一個字，就是大家要關注的，就是第三點，這個「久」，信用的概念是一個時間的概念。我們做產品是什麼概念呢？產品大家知道，任何的產品和服務，都經過一個過程，你的流程提供出來，通過你的原料，采購的成本最後變成了產品，這個過程我們可以舉例，有時候這個過程很麻煩，特別是製造的一些產品，很多的同志都是在製造業的，這個流程是很長的過程，比如說跑長跑，跑一萬米的長跑，我們想取得一萬米的冠軍，道理很簡單，就是跑得最快的人去跑，肯定是拿到冠軍的，誰跑得最好的選手就去跑， 100米的冠軍去跑，轉上100圈肯定就拿到了這個冠軍，但是實際上肯定是拿不到這個冠軍的，我們的企業也是如此，我們的員工隊伍很好，市場也不錯，資金也不缺，素質很好，就像我們的百米冠軍的選手一樣，我們的產品也是很好的就像這個選手一樣，弄上一百圈之後還是拿不到冠軍，問題就是「久」字，要怎樣把這個產品做「久」，如何做成一個百年老店，所以在整個的產品的角度談信用，就是一個字「好」，再一個就是「新」字，如何贏得消費者的市場，還有「久」字，如何去做，我們在此不多說了。再好的產品都要拿到市場上去，要接受市場的檢驗。 如何來建立市場？在做市場的過程中，有很多基本的問題，從這個企業的發展的角度提兩點，第一點，我們的市場定位和市場的細分問題，什麼是市場的定位和市場的細分，實際上就是市場的選擇問題，在這個問題上，我們看中國的市場很大，你要想把一個東西做好，關鍵你要如何的定位和選擇這個市場。 比較了兩個國家，