① 个人信用有什么用
个人信用是整个社会信用的基础。市场主体是由个体组成的，市场交易中所有的经济活动，与个人信用息息相关。一旦个人行为失之约束，就会发生个人失信行为，进而出现集体失信。因此，个人信用体系建设具有极其重要的意义。
个人信用不仅是一个国家市场伦理和道德文化建设的基础，更是一个国家经济发展的巨大资源。开拓并利用这种资源，能有效推动消费，优化资源配置，促进经济发展。市场经济越发展，个人信用所发挥的功能越重要，个人信用体系的完善与否已成为市场经济是否成熟的显着标志之一。
个人信用制度要发挥作用得有两个支点：完善的个人信用调查机制和规范的个人资信评估机制。个人信用调查是开展个人信用业务活动的基础。个人资信档案的资料来源于两个方面：一方面是借款人向银行申请贷款时提交的贷款申请表，包括贷款历史、居住状况、收入情况、婚姻状况等方面的信息；另一方面是信用管理的专门机构提供的与借款人信用有关的资料，包括未偿还债务记录、信用卡透支状况、在其它金融机构的贷款记录等。其中居民应用量最大的信用卡资料是极为重要和全面的。
而对个人消费信贷进行评估是个人资信档案的应用和深化，也是消费者获得银行贷款的必经步骤。在国外，银行一般采取主观判断法和信用评分的数量分析法。数量分析法是在一个信用评分的模式上对贷款申请划分等级进行评分。在实际操作中，主观判断法和数量分析法通常相互结合运用，互为补充。其中数量分析法中最重要的是对“支付能力”的评定。“支付能力”指两个方面：一是收入，主要是指稳定的足够的收入来源，包括专职工作收入、兼职工作收入、投资收入等，这是个人信用评定的基础；二是现金流量，即支出与收入的比率，个人支出包括其它未付账款的月平均额、房租、赡养费、抚养费等，这些月支出的总和与月收入的总和比率在40%以下，则认为借款者有足够的能力偿还贷款。
② 成都市建筑市场信用信息管理系统账号领取指南有什么好处…
开放、共享、安全保护，解析建筑市场信用信息管理的客观要求-工保网
2、信用信息安全保护
建立开放共享的信用信息管理机制是建筑市场信用信息管理的客观要求之一，但信用信息的“开放共享”属性是相对的，而非绝对的，一切信用信息开放共享都应建立在保障信用主体隐私与商业机密的前提条件下。因此，建筑市场信用信息管理的另一项客观要求即是“信用信息安全保护”。
从权利义务角度而言，信用信息主体有义务让社会了解其信用行为和记录，但信用信息主体也有权利保护自身隐私或商业机密等信息不被泄露侵犯，这种矛盾冲突要求信用信息管理工作在信用信息开放共享的同时，建立信用信息安全保护机制，把握矛盾冲突的平衡点。一方面，最大限度开放共享建筑市场信用信息，为金融机构、商业交易、市场监管等行为决策形成依据，另一方面保证涉及信用主体隐私或商业机密等不适宜公开的信用信息不被侵犯。
建立信用信息安全保护机制，应满足信用信息管理的规范性与安全性：
1
规范性。除信用信息开放共享中“立法规范”提及的“以法律法规形式，明确建筑市场信用信息开放共享的种类、标准、范围、方式、各方主体权利与义务等规范要求”外，还应以法律法规形式明确信用信息采集、加工、保存、传播等行为的规范标准；参与信用信息管理活动主体的资质条件与权利义务；对信用信息管理活动的监管措施与仲裁制度。
2
安全性。信用信息共享平台作为建筑市场信用信息管理的主要载体，其安全管理与安全技术直接影响着信用主体信用信息的安全性。
在管理层面，平台应建立规范的管理制度、操作规程、应急预案与内控机制等制度措施，如严格限定并分离上报、查询、使用、审计信用信息的工作人员的权限和范围，建立完善的留档留痕机制。
在技术层面，平台应拥有较高的网络安全保护等级，通过网络安全及数据安全审查，采用区块链存在等先进数据安全管理技术，保证信用信息数据防篡改、防造假、留痕可追溯。
随着互联网技术和交易结构的多样化发展，建筑市场信用信息数据对于建筑市场监管与金融商业决策的影响日益显着。但从建筑市场信用信息管理的发展现状来看，信用信息管理在开放共享与安全保护方面还有待进一步发展完善。
十三五期间，依据《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》，信用信息管理在信息归集、开放、共享等方面取得一定成绩，但相对公共信用信息与金融信用信息管理，践约性的商业市场信用信息管理仍有待完善。同时，信用信息的采集、使用等业务活动尚不规范，如一些互联网平台企业存在未经充分授权，过度采集信用主体信息，用于各类商业目的；再如信用信息管理机构缺乏足够的安全技术管理水平，存在信用信息安全风险。新时期建筑市场信用信息管理，应针对上述管理要求与问题，进一步推进建筑市场信用信息管理工作进程，完善建筑市场信用管理制度。
③ 国家信用危机中的信用指什么
国家以债务人身份取得或以债权人身份提供的信用。通常指前者。国家信用的基本形式是发行政府债券，包括发行国内公债、国外公债、国库券等。国家信用的产生是由于通过正常的税收等形式不足以满足国家的财政需要。
国家信用是一种特殊资源，政府享有支配此种资源的特权，负责任的好政府绝不能滥用国家信用资源，政府利用国家信用负债获得的资金应该主要用于加快公共基础设施的建设，以及为保障经济社会顺利发展并促进社会公平的重要事项，以向社会公众提供更多的公共物品服务，并实现社会的和谐与安宁。国家信用应当由国家的法律予以保障。
④ 如何理解信用的经济职能
从经济的角度理解“信用”，它实际上是指“借”和“贷”的关系。信用实际上是指“在一段限定的时间内获得一笔钱的预期”。你借得一笔钱、一批货物(赊销)，实际上就相当于你得到了对方的一个“有期限的信用额度”，你之所以能够得到了对方的这个“有期限的信用额度”，大部分是因为对方对你的信任，有时也可能是因为战略考虑和其他的因素不得已而为之。从经济的角度理解信用有着丰富的层次，至少可以从国家、银行、企业、个人几个层次来理解。
国家信用至少包含着这样的两层意思，首先是国家和国家之间的借贷关系，即所谓的主权债务，如着名的布雷迪债券、美国20世纪80年代对拉美国家的贷款、我国对亚洲和非洲一些国家和地区的低息贷款、日本的海外协力基金贷款、世界银行贷款等。其次表现在国家政府与本国的企业与居民之间的借贷关系，政府发行国债，由企业和居民购买，这实际是政府先向企业和居民借到一笔钱，然后进行投资，并在到期时偿以本息。
银行与企业、个人之间的信用是相互的。银行要从企业与个人取得信用，也就是要向企业与个人借到钱，这是它们的生存之根基。同时，企业与个人也需要向银行取得信用，企业可用它解燃眉之急，或投资扩张等；个人可用它应不时之需，提高生活质量等。
企业与企业、个人之间的信用，主要体现在两个方面，一是商业信用(也称交易信用，即trade credit)，或者可以称之为B—B的信用，它主要是指企业与企业之间的非现金交易，也就是人们常说的赊销，我们不要简单地将赊销对象只看成是一些有形的商品，如汽车零配件供应商提供的一批零件；它实际上也可以是一个工程，比如建筑公司完成了一幢大厦的建筑，工程款尚未完全收回，这时该建筑公司赊出去的不仅是在这幢大厦建筑中的预垫的资金、材料，同时还有在建筑过程中的劳动；甚至还可以是一些无形的服务、智力产品等，比如管理咨询公司提供的咨询服务等。二是企业与个人之间的信用，也可以称之为B－C信用，这种形式的信用在我们的日常生活中是很常见的，比如我们的手机消费通常都是一种信用消费，我们总是在下个月缴纳上个月的费用，中国移动甚至可以允许你拖欠2个月的话费。
⑤ 经济学中的信用
本主义信用制度是股份公司产生的主要基础。
马克思在分析信用对资本主义生产的作用时，指出“信用制度是资本主义的私人企业逐渐转化为资本主义的股份公司的主要基础”。而资本主义股份公司又使资本主义的生产关系发生了重大变化。首先，在规模和形式上“生产规模惊人地扩大了，个别资本不可能建立的企业出现了。同时，这种以前由政府经营的企业，成了公司的企业”。其次，在企业的性质和内容上“那种本身建立在社会生产方式的基础上并以生产资料和劳动力的社会集中为前提的资本，在这里直接取得了社会资本(即那些直接联合起来的个人的资本) 的形式，而与私人企业相对立。这是作为私人财产的资本在资本主义生产方式本身范围内的扬弃。”再次，在企业的管理上，资本所有权和执行职能的分离， “实行执行职能的资本家转化为单纯的经理，即别人资本的管理人，而资本的所有者则转化为单纯的所有者，即单纯的货币资本家。”基于以上的分析，马克思进一步指出，股份公司的高度发展无论是从生产资料占有形式还是从它的使用上，都构成了向未来的社会主义和共产主义社会过渡的基础，他说:“资本主义生产积极发展的这个结果，是资本再转化为生产者的财产所必需的过渡点，不过这种财产不再是各个互相分离的生产者的私有财产，而是联合起来的生产者的财产，即直接的社会财产。另一方面，这是所有那些直到今天还和资本所有权结合在一起的再生产过程中的职能转化为联合起来的生产者的单纯职能，转化为社会职能的过渡点，”这些分析，对后来垄断资本主义的研究具有指导意义，对于我国的国有企业建立现代企业制度也有一定指导意义。
4、资本主义信用制度会助长过度投机的产生，加速资本主义危机的到来。
信用在促进资本主义生产规模扩大和加速流通运动的同时，也显示了它的消极作用。人们早就认识到，在信用活动上，“一切便利营业的事情都会便利投机。营业和投机在很多情况下紧密地结合在一起。”马克思充分注意到信用对投机的作用，他指出，“信用又使买和卖的行为可以互相分离较长的时间，因而成为投机的基础。”马克思还分析了信用导致投机的基本条件，即“信用为单个资本家或被当作资本家的人，提供在一定界限内绝对支配别人的资本、别人的资产、从而别人的劳动的权利。”因此，“进行投机的批发商人是拿社会的财产，而不是拿自己的财产来进行冒险的。”银行资本家更具备投机的条件，因为“银行资本的最大部分纯粹是虚拟的，是由债权(汇票) 、国家证券(它代表过去的资本)和股票(对未来收益的支取凭证) 构成”。“这种虚拟的银行家资本，大部分并不是代表他自己的资本，而是代表公众在他那里存入的资本(不论有利息或者没有利息)”。银行资本就是靠这些虚拟资本和少量代表现实价值的资本，来反复进行投机和欺诈活动。同时，对于借方来说，也不惜拿着别人的货币去冒险。结果，信用制度就表现为生产规模过度扩张、商业过度投机的主要杠杆。在分析信用导致投机的同时，马克思还指出信用加速了资本主义矛盾的爆发，促使了资本主义危机的到来，因而“加强了旧生产方式解体的各种要素。”最后，马克思指出了信用制度二重属性:“一方面，把资本主义动力——用剥削别人劳动的办法来发财致富——发展成为最纯粹最巨大的赌博欺诈制度，并且使剥削社会财富的少数人的人数越来越减少;另一方面，又是转到一种新生产方式的过渡形式
⑥ 信用的特征和本质是什么
一、信用具的基本特征包括以下3点。
1.信用具有社会性
首先，信用的社会性体现在社会心理因素上。信用是以信任为前提和基础的。其次，信用体现一种社会关系。信用不仅是个体行为，而是发生在授信人和受信人之间的社会关系。最后，信用的社会性对经济发展和社会生活的影响越来越大。随着时代的发展，信用始终处于发展变化之中。
2.信用具有伦理和文化特征
信用属于伦理学范畴，体现为一种约束人们行为的道德准则。信用不仅仅是一种社会关系，也不仅仅是一种交易方式，它更是人类社会的一种价值观。就信用的文化特征来看，不同的文化背景对信用具有不同的理解。
3.信用在经济金融范畴中具有偿还和付息的基本特征
经济学和金融学范畴中的信用，其基本特征是偿还和付息，即信用是一种借贷行为，借贷的条件是到期要按时偿还本金，并支付使用资金的代价——利息。在这里，信用是价值运动的特殊形式，所有权没有发生转移，而改变了资金使用权。
4.信用有效地调整着国民经济。
信用调节经济的职能主要表现在国家利用货币和信用制度来制定各项金融政策和金融法规，利用各种信用杠杆来改变信用规模及其运动趋势，从而调整国民经济。
5.信用促进了国际贸易的发展和世界市场的形成与扩大。
⑦ 如何推动信用资源的配置
推动信用资源的配置，想要推动信用资源的配置，就要找一些诚信。有说服力。有口碑的人。把他们调配分配好。
⑧ 信用消费时代来临 怎样运用个人信用资源
据来自人民银行的最新统计表明，金融机构的贷款结构发生了显着变化，消费信贷已经成为去年金融机构增长最快的贷款品种，这一现象说明国人信用消费的时代正在悄悄来临。
无论是资信公司还是银行，对个人信用情况都必须从两个方面进行考察：道德信用和资产信用。个人诚实守信的品质、以往良好的信用记录，属于道德信用范畴。虽然道德信用很重要，但它却不是个人信用的主体，个人信用的主体应该是资产信用。
毋庸置疑，那些拥有众多动产和不动产的人才会很容易地得到银行的授信额度。作为普通的工薪人员，需要通过合理的理财手段，尽快完成自己的财产整合，才能得到银行的认可，从而获得更多的授信额度。
在市场经济条件下，最值得开拓、最有价值的个人信用资源并非是道德信用，而是资产信用。个人资产，特别是流动性好的金融资产，是当前我国最重要的个人信用资源。随着20年的改革开放，目前城乡居民手中拥有数量不菲的银行存款、国债、企业债券、股票等。随着住房制度改革，私人购房的增多，不动产也开始成为私人财富的一个重要组成部分。这些私人财富构成了个人资产信用资源。
许多人仅仅把个人信用的功能简单地理解为负债消费，其实这只是一种表层认识。个人信用的功能主要体现在三个方面：担保、理财和扩大投资消费能力。
担保——如果你有15万元的存款都存在一个银行账户上，并且银行为你提供了一种具有担保功能的金融工具，比如存单、储蓄卡或“一卡通”，当节假日你想租一辆汽车出去旅游时，就可以此为抵押，到汽车租赁公司租一辆车，从而免去了许多繁杂的手续。你账户上的钱分文未动，只是用自己的资产信用为自己做了一次担保。
理财——理财的目的是通过合理的资产组合方式，使个人资产在承担较小风险的的同时获得尽可能大的收益。比如你是一个股民，现有一万美元存在银行里。当你急需买进一笔股票而手头又缺乏人民币现金时，你就不妨先把这一万美元抵押给银行，从银行贷出一笔人民币现金去炒股，这样你既保持了一万美元的外币形态，又增加了炒股的资金。
放大个人投资和消费能力——例如你有20万元的存款。（吕保民）
⑨ 关于个人信誉资产的论点
一、引言
市场经济本质上就是信用经济(1),良好的信用环境和市场秩序是信用经济得以健康发展的基石,也是市场经济体系得以正常运转的重要保证。然而,尽管我国由计划经济向市场经济的转型已取得显着进展(2),却一直没有建立起符合市场规范的社会信用体系与制度,使信用主体的行为缺乏必要的制度约束和预算约束,造成信用市场中普遍的道德风险和违约行为,大大增加了信用主体的交易成本,导致社会信用供给的严重短缺和市场经济秩序的混乱,从而制约了中国经济的健康持续稳定发展。对这一问题,笔者(刘少波等,2001;蒋海,2002)曾作过一些初步分析,许多学者也从不同层次和角度(张维迎,2001;林钧跃,2002;魏纬等,2002;孙智英,2002;李健,2002;陈文玲,2003;陈华文等,2003)对该问题产生的原因和治理进行了研究和分析,比较一致的观点是:中国在经济转轨过程中忽略了对社会信用制度的培育与建设,加上法制体系还不健全及执法力度不够,造成信用主体的预算软约束,使违约的收益远远高于成本,因而信用缺失的治理应从制度人手,建立健全市场信用制度,加强法制建设,加大执法力度,规范信用行为,形成失信者受惩、守信者得益的良好氛围和市场环境。然而,上述研究基本上基于宏观层面制度经济学分析及完全信息条件下的信用体系研究,较少从不完全信息的角度对信用微观机制和信用主体行为模式进行分析,从而在信用缺失的解释及其相关结论上都存在着一定的局限。为了弥补这方面的不足,本文着重从信息经济学的角度对信用市场的信誉机制及信用缺失的微观机理进行分析,在此基础上提出相应的治理措施和政策建议。
二、信誉机制作用于信用资源有效供给的过程及机理分析
与经济资源一样,信用也是一种稀缺资源,甚至是一种更为稀缺的资源。但信用这种资源在供给上的形成机制和市场配置过程则与其他资源完全不同。
我们知道,信用关系的形成必须以授信方与受信方这两者的同时存在为前提。信用资源的供给则产生于这两者之间的交易关系,在信用资源供给的形成过程中,信誉机制具有重要的作用(3)。一般而言,信誉和法律是维持市场交易秩序的两个基本机制,存在正式合同的交易行为主要由法律体系来规范和约束,而许多无法通过法律机制来执行的非正式合同的交易行为则由信誉机制来保证完成,因而信誉可以理解为为了获得交易的长远利益而自觉遵守合约的承诺(张维迎,2002)。从经济学意义来讲,交易双方只有形成了良好的信誉机制才能以较低的交易成本进行交易,授信方才愿意为受信方提供更多的信用服务,形成更多的社会信用资源。
我们首先通过构建完全信息条件下的动态博弈模型来进一步分析信誉机制对信用供给的作用机理。
假设授信方根据受信方的初始信誉状况选择授信策略,如果受信方信誉较差,授信方将选择不授信,双方的收益为0;如果受信方信誉较好,授信方将选择授信,而受信方在得到授信后博弈有两种选择:守约和违约,如果守约,即继续保持较好的信誉,双方的收益均为1;如果违约,将失去良好的信誉,但可以获得2单位的眼前收益,此时授信方的收益为-1,而受信方的收益取决于眼前收益与良好信誉贴现价值Vr。如果从短期来看,即只考虑一次博弈的过程,此时良好信誉的贴现价值Vr为0,受信方的最优选择是违约,而授信方的最优选择是不授信,形成了该博弈的唯一纳什均衡(不授信,违约)。显然在均衡条件下,信用过程是无法实现的,信用资源的供给为0。如果从长期来看,即考虑无限次重复博弈的过程,此时受信方可以从不断重复的博弈中获得收益,这些收益的贴现值可以理解为信誉价值的机会成本,所以Vr不再为0,而是大于0的某个值。当Vr大于2时,受信方的最优选择是守约,而授信方的最优选择是授信,形成了该博弈的唯一纳什均衡(授信,守约)。该博弈过程达到了双赢结果,形成信用资源的有效供给,使信用过程得以顺利进行。
良好信誉的形成与积累是保证信用资源有效供给的前提,而良好的信誉机制是建立在信用双方重复博弈基础上的。也可以说,只有通过相应的制度安排使信用主体的行为必须顾及长远利益,才能形成信誉价值和良好的信誉机制,从而才能保证信用资源的有效供给。但这不是充分条件,因为只有保证信誉价值大于违约方的短期收益时,上述命题才是成立的。
根据信誉机制与信用供给的模型分析,我们可以延伸出这样一个命题:完全信息条件下,信用市场中将驱除出不守信用的企业,留在市场中的都是信誉较好的企业。然而,现实的信用市场中,无论是市场秩序良好的美国、英国等发达国家还是市场秩序较差的中国,都是信誉良好的企业与信誉较差的企业并存,违约、欺诈等现象屡屡发生。显然,命题与现实不符,虽然完全信息的假设条件是我们所期望的,但在现实环境中不能成立。因为信用市场总是存在着不确定性,信用双方的信息是不对称的,代理人更具有信息优势,从而一方面产生信用市场的逆向选择(stiglitz,weiss,1981),另一方面会导致代理人的道德风险和信息租金。因此我们需要再构建一个不完全信息条件下的动态博弈模型来分析该问题。
假定信用市场中信用双方的信息是不对称的,受信方对自己的还款能力和还款意愿比较清楚,具有这方面的信息优势,但授信方并不能准确掌握这些信息,只能根据受信方以往的信用记录和信誉状况对受信方的守约和违约概率做出判断。市场中只存在两种可能的受信方类型:信誉较高的企业和信誉较低的企业。信誉较高的企业违约率较低,信誉较低的企业违约率较高。授信方不知道受信企业的确切类型,但只知道它属于前一种类型的概率为p,是后一种类型的概率为1-p。如果受信企业属于信誉较高的企业,当该企业守约时,授信方的净收益为1,该企业的净收益为1(即企业的信誉价值与信用交易收益之和大于守约的机会成本-违约收益);当该企业守约时,授信方的净收益为-2(除了失去可能的交易收益外还可能失去本金),该企业的净收益为-1(即企业违约后失去的信誉价值大于违约收益)。如果受信企业属于信誉较低的企业,守约时授信方的净收益为1,该企业的净收益为-1(守约的收益大于该企业的信誉价值);违约时授信方的净收益为-2,该企业的净收益为1。
在这个博弈中,受信企业如果是信誉良好的企业,即信誉价值大于违约收益,企业的最优选择是守约,剔除好企业违约的情况;如果是信誉较差的企业,即信誉价值小于违约收益,企业的最优选择为违约,剔除差企业守约的情况。此时,授信方的期望净收益为P×1+(1-P)×(-2)=3P-2。当3P-2>0时,即时P>2/3,授信方的最优选择为授信;当P<2/3时,授信方的最优选择为不授信;当P=2/3时,授信方选择授信或不授信都是最优的。因此,该博弈存在三个精炼贝叶斯均衡:①当3P-2>0时,授信方选择不授信,(0,0)为稳定的贝叶斯均衡解;②当3P-2>0时,(授信,守约)和(授信,不守约)两种均衡同时存在,如果企业的信誉价值大于违约收益时,为前一种均衡,均衡解为(1,1);如果信誉价值小于违约收益时,为后一种均衡,均衡解为(-2,1);③当P=2/3时,上述三个均衡同时存在。显然这个两阶段的博弈中,(授信,不守约)是一个不稳定均衡,这是信息不对称条件下信息优势方获得信息租金的结果,在重复博弈中随着信息租金的消失而可以剔除。因而在无限次重复博弈中,只存在两个稳定的精炼贝叶斯均衡:(授信,守约)和(不授信,不守约)。
从上述模型中我们可以得到以下命题:
命题1 给定其它条件不变,影响信用市场博弈均衡的两个主要因素是受信企业的信誉价值及授信方对其违约概率的判断。信誉价值越高,违约的可能性越小;授信方判断的违约概率越高,他愿意提供的信用服务就越少,整个社会的信用资源供给就越少。
命题2 信用双方只有通过重复博弈建立起长期的信用关系,才有可能在信用市场中剔除(授信,不守约)这个不稳定均衡,即消除企业的违约行为;否则,如果信用双方的博弈是一次性的,企业的违约行为始终是存在的。
三、我国信用缺失的信息经济学解释
现实中存在着这样一种可以直接观察到的现象:不同国家和地区的信用市场中受信企业的违约程度是不同的,欧美发达国家受信企业的违约率要远远低于中国,并且中国在经济转轨中出现了严重的信用缺失或信用危机问题。据统计,1994年全国37万家国有工业企业的应收帐款为6314亿元,到2001年底已超过万亿元,占贸易总额的5%以上,而欧美发达国家该比例仅为0.25%-0.5%(樊祥鲁,2002)。银企间的不良债务更是触目惊心,在债转股之前国有四大银行的不良资产曾高达1.7万亿元,约占总资产的39%,经金融债权管理机构认定的逃废债企业占在四大国有银行开户企业的51.3%。许多学者已从制度层面对该问题做出了解释,这里不再重复。接下来我们运用上述博弈模型做进一步的分析。
欧美发达国家的信用市场经过数百年的培育和发展,形成了比较完善的信用体系和管理机制。一方面,通过长期的市场竞争和交易制度的完善,培育起了“讲信誉者生存、不讲信誉者淘汰”的良好信誉机制和信用环境。在这样的市场环境下留在市场上的企业绝大多数都是信誉好、市场成熟度高的企业,它们的信誉资产价值远远高于不讲信誉带来的收益。另一方面,这些国家大多都以立法的形式保证了信息披露公平、公正和迅捷,并通过完善非政府的市场信息披露和社会信用评级体系,进一步增强了市场的公开和透明,最大限度地降低了信用交易双方的信息不对称,使授信方能够更加准确地掌握受信企业的信誉、信用状况,以较低的成本和较高的准确性甄别出不同信誉价值的企业类型,实现了信用市场中唯一稳定的博弈均衡(授信,守约)。上述两个方面使信用市场中的违约率大大降低,同时也使授信方判断的受信企业违约概率维持在较低的水平上,从而形成提供信誉资源与信用资源的激励和有效供给。
然而,中国的情况截然不同。一方面,中国自20世纪80年代起才开始渐进式的市场化改革,而信用体系的市场化改革自1985年“拨改贷”后才真正开始,自此至今,还不到20年的时间,并且至今为止中国经济仍然处于不断改革当中,还没有形成真正意义上的相对完善的市场经济体系。特别是以信用服务为主的金融业,国家一直对该行业实行了比较严格的控制,1994年以前还对微观经营主体的具体业务进行直接干预,从而造成银行信贷主体-国有企业的预算软约束,同时符合市场经济条件的信用约束机制还没有建立,形成了国有信用主体(由此带动其他信用主体)的高违约率(蒋海,2002)。在这样的信用环境下,很难在较短的时间内通过竞争建立起良好的信誉机制,企业也没有激励去培育自己的信誉资产,使整个社会的信誉资产及其供给处于很低的水平上。另一方面,中国自改革开放以来,一直没有建立和完善市场经济发展所需要的信息披露制度,造成信息供给的严重短缺。目前无论是信息公开的法律规定还是信息披露的主要渠道,都是不完善和不畅通的。在政府、市场披露和社会信用评级三个信息渠道中,政府部门的90%的信息和数据既不流动也不公开(陈文玲,2003),而后两个信息供给渠道也是不畅通的,只有为数不多的上市公司信息得到公开,信用评级体系也没有建立。另外,由于立法及执法体系不健全,企业及个人制造虚假信息几乎不受成本约束,造成信用市场中的虚假信息普遍存在。信息供给的严重短缺和虚假信息的普遍存在,使我国信用市场中交易双方的信息不对称程度大大超出一般市场经济国家的正常水平。因而,中国信用市场中绝大多数受信企业的信誉价值都低于违约的收益,不讲信誉的企业及其信息租金大量存在,违约率要远远高于欧美发达国家。授信方也只能以较高的信息成本和较低的准确性来区分不同信誉价值的企业类型,对受信企业的违约期望值也是较高的,极大地削弱了授信方提供信用服务的激励,造成整个社会信用资源的浪费和有效供给的不足。
四、信用缺失治理:市场透明度建设与信誉机制的培育
上述分析所含的逻辑结论是,要从根本上治理我国当前的信用缺失问题,增加信用资源的有效供给,必须加快建立和完善我国的市场信用制度,形成使守信者得到回报、失信者必然付出代价的制约机制。为此需要在加强法制建设和执法力度的同时,解决市场中信息严重不对称和企业信誉资产价值低下的问题。一方面要通过完善信息披露制度加快信用市场的透明度建设,另一方面要通过相应的制度安排与政策措施培育市场主体的信誉资产,增加违约的机会成本。虽然信誉机制的培育是一个长期的过程,但这并不等于说我们在这方面无所作为,我们可以积极借鉴欧美发达国家的成功经验,抓住信誉机制的关键环节,加速建立诚信社会的进程。具体的措施与建议如下:
1.加快完善信息披露制度,畅通信息供给渠道
市场透明度建设的目标是保证市场所需信息能够及时、准确、公正地得到公开,最大限度地降低交易双方的信息不对称和代理人的信息租金。要实现这一目标,必须以立法的形式完善信息披露制度,畅通信息供给渠道,建立高效率的信用信息管理体系。①尽快制定和出台《信用信息披露法》、《商业机密法》等法规体系,在合理界定政府行政公开与国家经济安全、商业机密与公开信用信息、消费者个人隐私与公开信用信息界限的基础上(陈文玲,2003),要求政府部门及市场参与主体在不涉及商业机密的情况下充分公开自己的信息和相关数据。并进一步完善《会计法》,加大对会计信息违法性失真的处罚力度,避免虚假信息的泛滥。②建立健全企业与个人的信用评级与征信体系,畅通市场信息的供给渠道与传递机制,通过政府及市场化专业评级机构的培育与《信用档案法》的出台,建立全面、客观、公正的企业与个人信用档案,对信用档案的记录与移交、管理与评级、披露与使用及评级机构与被评级单位的责权利做出明确规定(蒋海,2002)。③利用互联网技术建立高效率的全国性的信用信息管理系统,通过信用数据的充分开发利用,为全社会提供真实、可靠、便捷的信用信息服务,一方面可以定期向社会免费公开信誉状况良好和较差的企业与个人的有关资料,另一方面可建立半收费或全收费的统一检索平台,为需要有关信用信息的企业与个人提供查询业务。
2.营造公平竞争的市场环境,培育信用主体的信誉资产
培育起信用主体的信誉资产价值与信誉意识是建立良好信誉机制的关键,而良好的信誉机制又会促进两者的良性循环与发展。信誉资产价值越高,不讲信誉的机会成本就越大,信用主体的信誉意识也就越强;反之,在一个大家都讲信誉的社会里,信誉资产价值才能得到充分的体现。因而解决我国当前信用缺失的重要前提就是通过信誉资产价值的培育形成良好的信誉机制。具体可通过以下措施实现该目标:①通过制定合理的税收政策,完善《反不正当竞争法》,加强市场监管,使信用主体在公平、合理、规范的市场竞争中,树立起信誉理念,使他们认识到讲信誉带来的收益会远远超过其成本,从而培育和积累起他们的信誉资产。②通过建立对失信者的惩戒机制,对守信者的奖励措施,如税收政策、政策性贷款、进出口权限等各项优惠政策,形成信用主体讲信誉的激励,进而建立良好的信誉机制。③建立和完善企业与个人的信誉法规体系,进一步加大对制造假冒伪劣产品的企业与个人予以严惩,使失信者的失信成本超过其收益,同时使守信主体的信誉资产得到有效保护。
⑩ 什么是信用政策信用政策包括哪些内容
企业应如何制定信用政策及实施信用战略管理
我想从四个方面，跟大家进行探讨，第一个方面，我想谈一下，企业的信用最基本的原理以及信用的战略究竟是怎么回事，因为这些是贯穿在我们的企业的经营活动当中，尽管在做，却不一定会梳理得很清楚，今天利用几分钟的时间，在北大要上几天的课用几分钟来讲完。 第二个是针对企业的，我们的针对对象是民营企业，创新企业、中小企业，这些企业面临的问题是发展、成长、做大做强。究竟什么是企业的成长？在成长的过程中，什么是企业的安全？我们怎样来看？对于企业的风险要怎样规避？成长、安全、风险的几个问题，我们说是管理类的非常核心的问题，我们今天也是用十几分钟的时间跟大家分享，谈完之后，你可以站在一个很高的高度来把握你的企业，甚至是分析你的企业。 第三个的内容，这里面，信用中国我们共同打造ccn86.com在做市场的过程中，在发生各种的经济往来的过程中，在企业的发展过程中肯定会遇到各类的问题，用一句话来概括就是企业的风险，最大的风险就是信用的风险，在企业的发展过程中，你怎样去规避风险，所谓的风险就是受骗或者是上当，你要怎样的识别对方是不是骗子？对方是有问题的，在多大程度上可以开展合作，这些问题也是在做信用的评估和评级的时候用到的基本的观点，在第三个方面，我们用信用的诊断来看，这个诊断并不复杂，想象成每个人都是一个医生，在给病人看病，这个X光片要怎样来读，诊断的报告要怎样写，这个东西很简单，我想用十多分钟的时间来谈这个较为专业的问题，把王总的很专业的东西变成自己的知识。 第四个内容，我们还是回到我们的主题上，最终我们要通过自己的一套方法和做法把自己的企业做大，有没有好的方法和做法，就是我们的信用政策和信用战略的产生。 接下来，我们想谈第一个问题，也就是我们的作为企业信用最基本的原理和知识，这个部分为什么要谈，因为大家知道信用类是崭新的课程，大家在接触这个问题时是很遥远和古老的，但是作为一门学科是崭新的知识，学一门课程了解一种知识，比如说学英语要学ABC和语法等等，同样的道理，在谈的过程中不想谈的很抽象，最基本的东西什么是ABC来用几分钟的时间来谈一下。 首先在第一个大问题里面，想谈三个小问题，首先进入第一个小问题，谈一下信用的原理与信用战略的概念。 在讲这个问题之前，为什么要谈这个问题，为什么我们要定这个信用政策和信用战略的题目呢？毛泽东主席说过，“政策和策略是党的生命”，我们把这句话引申一下，在市场经济的今天，可以这么说“一个企业的信用政策和信用策略就是你这个企业的生命”，为什么要说这个问题，信用的问题，信用政策的问题，实际上是我们企业非常关键的基本点或者是出发点。 为什么这么说？这是解决了一个方向性的问题，我们知道一个典故就是南辕北辙。可能你的装备都很好，你的技术都很好，骑马的人就比喻为在座的决策者，你的基本方向错了，你的企业越好，技术的力量越强，员工的队伍越好，离你想去的地方可能会越来越远，只能说这是我们的基本的出发点，也是在我们的企业的信用政策和信用的战略上。 这里面第一个问题，我们不能回避，今天的主题是谈信用问题，首先要问一个小问题，什么是信用？前不久，我们对企业做一个问卷调查，这个问卷调查，其中第一个小问题，就是对信用的选择，给你很多的答案，包括了企业的领导，包括了政府部门的官员，甚至是一些高层的领导，给我们的答案是非常的简单，在座的也会非常的认同，信用就是遵守诺言，就是“守诺”，这个回答对不对？我们说这个回答是对的，但是只对了三分之一，我们说信守合同，履行诺言，这是基本的道德，这是基本的伦理和价值标准。现在我们就可以闭上眼睛回答这个问题，三千年前的古人已经回答的更漂亮了，我们的文化圣人孔夫子，提一句，因为今天是教师节，他是开了教师节的先河，昨天听白允宜说，台湾也有教师节，就是孔圣人的生日，我们现在自愧不如的概念就是他提出来的，他说，有三样东西让我来选择，一样是我的健康和安全，第二样是我的生命和食物，第三样是信誉，这三样不得不舍去其一的时候，就舍去军队，国家可以不要军队，但是不能不吃不喝。如果在生命和食物、信誉中选择，我可以不要有粮食，但是信誉不能丢，用现在的概念来看的话，是非常高的概念，孔圣人说的信用是比生命更重要，这是一种生命的价值和道德，不难理解，更多的方面也是在这个层面上，我们打假，不让孩子说假话，不做各式各样的违信的事，这是基本的道德观念和价值观念，和我们谈的信用和今天市场经济中谈的信用是不同的概念。 今天的信用要怎样写？中国人发明了汉字，汉字中很有学问，它是什么？是单人旁加了一个言字，是一个“人”在“说”，是一个评估的体系，有一句俗话就是“无人背后不被人说，无人背后不说人”，一个人说他不好，可能说他们两个人有矛盾，两个人不好，我们觉得是合起来说这个人的坏话，如果都说他不好，肯定是这个人有问题，这个评价由谁来评的问题？这是社会的公众的评价，既不是我说他不对或者是对，我们找一个第三者来说。 在社会的评价中，有一种评估的机构，这类的机构产品是什么？就是一个字“说”，说你的企业是好还是不好，我的企业为什么要让你说，不让你说也可以，但是不说你，比说你更麻烦，还有这种事吗？比如说上市公司，上市公司要干的是什么？就是非常简单，用你的纸换老百姓手里的钱，把你的手中的纸卖了，换成老百姓手中的钱，写上你的名字，不说你，其他的公司都有评级，就你没有评级，开了天窗就你空在那里，都不说你，都搞不清楚你，就说明你的公司有问题，不说你比说你更麻烦。 这个是什么？我们说就是信用第二层级的概念，就是一种价值，不仅是一种道德和价值的伦理概念。信用在今天有方方面面的解释，要建立一套制度，最近大家知道的，前几年开始的，杭州市已经有一批关注这件事的领导，他们从事了非常多的大量的这方面的工作，工作的核心是建立一套制度，为守信的企业提供更高的平台，把坏的企业提出来？保护好的企业，让好的企业有更好的发展的空间，实际上就是一种制度，这是第二个层面。 但是这个方面，也仅仅是回答了信用的第二个层面的意思，还有一个层面就是我们经常谈的信用经济的问题，信用经济是怎样来解释的？我们简单的说一下，什么是信用经济？人类经历的文明是三个阶段，一个是物和物的交换时代，我们称之为实物的经济时代，第二个是物和货币的时代，这是货币的经济时代，这是两个标志性的时代，物和物的交换时代是原始社会，人们穿的住的是什么？住的是山洞，吃的是野果，交换的是很简单的东西，几乎没有交换，没有财富的分别，没有穷富的分别，到了第二个时代就是货币的交换，是黄金和金币，有了这个东西可以拿到全世界作为通货来交换，你会感觉到很麻烦，为什么很麻烦？你要消费去饭店吃饭，没有金币，谁来招呼你，你在吃午餐的时候，你平常来的时候，你解释你的身份时，可能没有钱就不能吃饭了，这是钱阻碍了社会的发展，从另外的层面说，即使是一个推动经济发展的手段，也是阻碍经济发展的手段。 中国是一个巨大的市场，但是中国的企业在世界 500强里为数不多，为什么我们的企业数量很多，但是没有别的企业大呢？这是企业的做法的问题，我们只关心两个字：“利润”。一个企业不赚钱，就开一个养老院或者是福利机构算了，这个利润从哪里来？利润等于销售额减成本，这个概念非常的简单，挣的钱里面要把东西先卖掉，扣除成本才是你的利润，要把东西都卖掉，多销售，反过来，这个人的信用很好，你的企业的信用很好，没有钱你敢不敢把东西给他，这套体系在中国很不健全，在美国是非常的完善，中国只有1.3％左右的普及。人家是以信用为基础，而中国是以货币为基础，10％的增长率，去年是8％，即使是这样，你能赶上人家吗？为什么说很难呢？因为你的结算方式，比别人要落后一个时代，这就是我们今天谈信用，谈信用的意义所在。要关注这个问题，研究这个问题。 信用的问题包括了三个概念，是伦理、道德、价值观的概念，第二个概念是一个制度的概念，这个制度的概念，涵盖了个人的信用制度，涵盖了企业的信用制度，包括了政府的信用制度，将来大家有时间的可以上一下杭州的信用管理协会的网站，也可以查一下关于这方面的资料。第三个概念是信用经济，就是信用往来的社会活动，讲到这里，大家对于信用也是非常的了解和熟悉的，我们再谈第二个概念。 第二个概念我们经常在说的一个问题，我们在北大给很多的企业家，优秀的MBA的学员上课，他们提出这样的问题，做了很多年的企业为什么做不大？是做法、战略上有问题，接下来我们问一下什么叫做战略？ 战略这个词，我们在生活中用得很多，解释起来可能也是非常的多样化的，但是我们说，把这个问题再简单化，今天来的目的不是让大家复杂化，不是让大家不明白，而是要彻底的得到几个概念。战略是什么？最早是太平洋上面的古道，两个商人来到一个岛上，两个人是制造鞋子的，这两个人同时的发现一个现象，就是这个岛上的人都不穿鞋子，一个商人觉得不穿鞋子的岛是不需要鞋子的，这个商人就走了，另一个商人不这么认为，他觉得这个地方是一个巨大的潜在的市场，如果能培养这个地方岛民的穿鞋的习惯，这个时候他就跟家人说了这个方法，如果来培养这个岛上的人穿鞋，这就是一个方案。这个方案大家要关注的，就是形成在你的经营活动发生之前，经营活动就是拿钱，放人进去，进行投入了，这个经营的活动，经营的方案是形成你的活动之前的，为什么你的企业做不大，为什么做这么长的时间还在徘徊，我是做这件事还是不做，这是基本的判断和方案。但是战略不仅仅是方案，可能还有其他的内容。 还有另一个小故事。是中国的春秋战国时代的故事，是三马对弈，什么是三马对弈，说的是那个时代两个国家打仗，一个是北方的强国，在中国的山东，是齐国，当时的文化是保守和中庸的另一个小的国家是燕国，就是现在的北京，现在还称为燕京，当时的齐国对这个扩张上的野心是非常大的，上上策就是不需要跟你竞争，不需要跟你打，就能把你的市场占为我有，这个道理他是很明白的，他就说，你出三匹马，我也出三匹，谁输了就让出多少城池，这个燕国很小，国力很弱，这个比赛的日子也是一天天的临近了，这个国王很着急，找来他的军师孙斌，孙斌，大家知道《孙子兵法》，他是个谋略家，找来之后，问他，军师我们该怎么办？我们可以这样解决这个问题，就是一个妙计，三马对弈，我们的上马跟他们的中马来比，我们的中马跟他们的下马，我们的下马跟他们的上马，就是二比一，这就是战略。 不仅仅是一套方案告诉你怎么做？而且要研究出这套方法要如何去做？这是信用的资源，怎样把这个信用做好是有一套方法的，不仅要关注一套大的方向，更关注的是一个做法和方法，讲到这里，我想到一件事情，最近我们大家都在记念邓小平同志，在改革开放中立下了汗马功劳，在解放战争的时候，伟大的领袖毛主席对当时的战争的局势，对国民党的实施的战略攻略是很有方法的。 第二层的含义是要研究方法，不光是一个方案和方法，还有更高层面的意义，这个词从哪里来？我们查阅了很多的辞典，战略的最初的来源是在古希腊语中最早出现战略这个词，是两个词的合成，是英文的大写的“A、G”加上了一个“STRATS”，这个词是什么意思？就是艺术，A就是战场上，战争中指挥的将军，战略就是将军指挥打仗的艺术，在这里我们感觉到了，什么是战略，实际上就是你对很多问题的你的认识，你的价值观和判断，是一种艺术。我们再升华一下，什么是艺术，艺术是一种哲学，什么是哲学？大家就觉得越来越玄乎了，哲学就是一种规律，毛泽东是一个军事家和哲学家，为什么这么说？他是懂得这个战争的规律的。反过来你想把企业做大做强，你就要懂得企业的规律，很多的企业的规律不懂得的话，为什么你的企业做不大？你的企业做大了，反而不知道该怎么做了？这是很奇怪的现象，因为你没有一套做企业的哲学和规律。所以我们说战略一方面是一套方案，要定一个方向，要做什么，第二个是方法，第三个是你对这个问题的理解和你的认识。 把这两个概念用几分钟的时间简单的概括一下，我想大家已经有很好的理解了。我们接下来要进入今天的话题，什么是信用战略？ 实际上我们的企业，每天的忙碌，事情很多，但是最终都是在从事生产，不管你的生产是看得见摸得着的，还是看不见的，不管是什么形态都是一种产品，关注的都是一个“质量”，你的产品不好用，消费者就要骂我们，说我们，怎样质量好呢？简单的就是好的管理，管理就是生产的管理，管的是什么？就是质量。 大家说，质量生产管理，这个概念我们都熟悉的，不仅现在熟悉，这个概念已经有了新的延伸，最早的生产管理，在60年代左右的时候，在座的年龄大的同志可能有印象，当时的文化贫乏，这个电影是卓别林，完全是一种形体的语言，有一幕是扮演一个流水线的工人，因为是越来越快的流行线，为了跟着这个东西，他自己是情不自禁的转起来，有时候想停下来，但是后面有一个资本家站起来，每当他停下来的时候，这个资本家就会用鞭子抽他，于是他就想象成了自己是一个陀螺一样，这是最原始的形态，就是把人当成了机器，当成了一个机器的部分来管理的，随着人类的认识的加深，人不是机器，要怎么办呢？新出来的词就是企业文化，很多的企业都在讲这个企业的文化，企业的文化是什么？就是本质上的就是卓别林身上的鞭子，把这个鞭子收起来之后，建立了一套软的东西，理论的东西，让我们的员工主动的努力的去工作，发挥他的主动性，最终的还是生产管理。 管理是什么？要的是好的产品和质量，但是大家想一下，在座的都是搞生产，都是做服务，但是你生产的产品自己要不要？你自己不要。举个简单的例子，生产汽车的企业，要的不是车，而是利润，要另外的一半，要的是钱，是来自于销售额减成本，销售额是产出，成本是你的投入，我们再看一下，这幅图可以变成这样的东西，是我们关心的问题，你忙了半天产品的质量和服务是好的，没有利润的话不如开养老院去了。怎样让这个产出更大，成本更低，又导入了另一个词语，就是经营管理，在座的都是搞经营管理，让你的企业赚钱才行，什么是经营管理，就是要管出钱来，你的产品是好的，但是不赚钱，就是你的销售活动，你的理念有问题。 利润又是什么？利润是钱是收入，钱是什么？现在的钱，从1920年以后钱就不值钱了，钱就成了纸，原来的钱是黄金，1920年的一位十分着名的经济学家，就是凯恩斯，他和马克思是非常的巧合，马克思1883死的，他是1883出生的，没有形成了两个人的握手是非常的遗憾，如果两个人握手的话，马克思肯定会对他说，小凯同志，我后面的书还没有完结，你后来要继续的研究，我想就不会出现后来的斗争，打杀，实际上他研究的角度和马克思是不一样的，马克思研究的是怎样把财产分掉，资本家你剥削了很多，我要把它分掉，而凯恩斯研究的是另外一个问题。马克思的生活状况跟他差别很大，他的吃饭都成问题，而凯恩斯是当时的财政部长，他就研究财富要怎样增长，你所有的财富都是黄金，黄金的数量很有限，你的黄金没有了，你的经济就做不大了，把这个货币变成了纸得了，中国人发明了纸，但是没有用好纸，凯恩斯就使社会的财富巨大的增长，纸的价值既可大，又可小，纸的价值是什么？我们挣的是利润，钱因为这个伟大的经济学家，变成了一张纸了，另外的东西相关了，就是时间。离开了时间谈你的钱，离开了时间谈你的利润是没有意义的。 为什么这么说？举例，1980年的时候，有一个叫做万元户的说法，当时有一万元就很了不起了，前不久我在广州的郊区调研的时候问这个问题，全国有一个政策，叫做扶贫的政策，我们的做法是什么？不到十万的给你扶到十万，就是说你的一万元户和十万元户已经变成了贫困户了，这是什么意思？你的钱离开了时间是没有任何的意义，到2003年的12月31日，我们算一下，我们的盈利很好，接下来给工人发奖金，明年怎么办，我们发现了对面有一家企业，可能就是我们的竞争对手，人家的利润也是300万，但是弄到这300万的利润的时候，花的投入不一样，人家可能只花了100万的投入就挣到了这300万的利润了，过了这个时间，这个300万就没有意义了，2005年和2006年我们的这300万要投入多少，这是我们要关注的，过去不如他们，以后要怎么办？翻番之后，从300万变成了600万，又高兴了一番，但是看到了竞争对手，人家是300万翻了两番，变成了1200万，我们的将来不如别人就没有了你的市场和空间，就只能为别人去跑了，将来的利润要不断的增加，你将来的收入靠什么，将来靠什么产出和投入，将来的产出和投入是一个未来的概念，再把这个图延伸一下。 这里面就存在一个问题，未来挣的钱，未来的市场在哪里？未来的投入在哪里？这就是战略的问题，最高的问题，就是你整个企业的作为一个重要资源的信用资源，你的资源要如何去做，你的企业的品牌越来越值钱，你将来才能赚更多的钱，翻一番或者是翻两番，我想大家对信用战略已经有了一个基本的了解。 我们的企业是大大小小、五花八门，不管你的企业是怎样的，要画的图肯定是这样的，最高层是在座的决策者，管理者，再下面是你的市场销售，财务技术，你的职能部门，再下面就是你的工作现场了，这就是企业，在实施的战略的时候，就是在座的管理者首先要理解的问题，它是一个自上而下的问题。 这个自上而下的过程是什么？是指导性，在理解之后，灌输给我们的员工，这要如何灌输，里面有很多的方法，就不多说了。有一次讲课完了之后，有个老总跟我谈这个问题，我的企业做得很大，我试过一个做法，不知道是否可行，你把给我把关一下，我想盖一个教堂，我想这个教会的忠诚度肯定会很大，教堂是一个宗教的法人，而你的法人是一个经济的法人，这是不一样的，你可以希望你的员工去教堂去礼拜也是可以的，但是需要你另外的投资去盖教堂。这要遵纪守法，要诚实，要靠我们去灌输，这个灌输，我们在这个图中看到，有一个底边，要灌输给下面最基层的，这个灌输，必须要以最基层要了解的和接受的方式，就是现实的方式，再举例下来，有很多的同志去国外参观考察，我们在休息的时候去逛商场，国内的商场开门很早，国外的发达国家开门很晚，到了9点多或者是10点多才开门，而他们的员工是8点多就去上班了，这么早做什么？就是部门的经理带着他们在走廊里面，或者是在楼梯边上，背诵他的员工的守则，或者是信用的守则，我的员工的职责是什么？第一线的员工的文化素质是参差不齐的，那么就要让他背诵，这种他们能够接受的方式来灌输，天天的背诵的话，就变成了他的行动，这是两个最基本的内涵。 我们企业的三角形，如果把这个图，信用中国我们共同打造ccn86.com站在这个位置，最高层的位置，这个企业的图还可以换个角度看一下，就变成这样的图，就是一个平面了，我们的企业的管理者和决策者，实际上是在企业的中间部分，外面是职能部门，再往外就是现场，没有高低之分，只有职能不同，还有一个重要的原则，我们称之为全员参加，每个部分都要参加进来，我的领导讲信用，员工不讲信用不行，我们的每一个部分都要配合，在实施的过程中，要注意的，就是我们要不断的对这个实施的员工的状况要进行信息的反馈和收集，这里面有很多专业的工作，我们下午的白教授会具体的谈这个问题，今天我们就不谈这个问题了。 信用战略是什么？刚才谈的三种管理，第一是生产的管理，第二个是经营的管理，第三个是关注企业自身的信用管理，三者是什么样的关系？再画一幅图，就是谈到了信用管理的内涵，第三个内容，生产的活动是这样的三角形，工作的重点就是在基层，在第一线，在现场，如果我们的产品有问题，质量有问题，一定是你的第一现场有问题，你的员工出了问题，在生产的第一线，如果你的产品是好的，你的服务是好的，是你的经营出了问题，是在中间的，是在企业的中层，企业的盈利情况不好，你的营销活动有问题，如何从信用的角度把这个信用的营销做好，后面的时间简单的提一下这个问题。 提到了这个经营的活动，在战略的活动中应该是在企业的最高层，首先要理解之后，融会贯通，光是我们讲这个信用，外面不讲信用也是不行的，这是有风险的，我们要面临的就是不守信用的企业可能给我们带来各式各样的危险，各式各样的损失，要如何防范，我们要谈这个问题，信用是具有不可修复的作用，就像泼出去的水一样，做好一个企业不容易，把这个企业砸坏不用一个星期。 接下来谈第三个小问题，在实施战略的过程中要实施的要点在哪里？这里，我想从两个方面，简单的把这个问题提一下，实际上是想了解一下我们的最核心的问题，就是产品。如何打造产品的信用，做好一个产品，怎样让这个产品的信用做得更好，重要的环节在那里？我想这个环节应该是三个方面。 第一个字是“好”，什么是好，就是一个质量的概念。这里面的质量，我们经常做一个分类，我们把它分成两类，一个是看得见摸得着的，看得见的都是很好体现的，耐用、节能就是好了，另外一种产品，是各式各样的面对消费者的服务，看不见的东西这个好是非常难以体现的，就是无形产品的质量是怎样表现出好呢？ 第一个字是 “新”，因为从市场和消费者的角度，是关注各种有新意的创新的东西，一个新生的事物，自身的生命力，就在于它的单纯，对市场的一种生命力，这样的话，在创新上，不断的求新，也可以得到一个更好的，不断的让形象来不断的更新，这个“新”字要如何理解？我们有这样的几个方面，首先从产品的新字的角度来说，首先是定义和解释，实际上，这个生产的厂商的角度，我们称之为只要你没有做过的产品都是新的，但是这个概念是没有意义的，我们说你没有从事过，可能别人早就做过了，这种产品可能在市场上已经饱和了，这个新字，我们是从市场的角度来理解的，只有增加了新的功能和效益的才是一种新的东西，新的产品，这个新的服务，新的服务和效用是什么？解剖一下，这个产品的功能要怎样来理解？ 首先是产品的基本功能，基本的功能是指什么？比如一件衣服可以穿，一个东西可以用，这个基本的功能满足不了的话，这个产品肯定就是假冒伪劣的，那么在基本功能上要创新，做出很有创意的东西是很难的，因为这些东西大家知道的，是已经受到了很多的发明和创新的制约，还有一块就是我们称之为效用，就是人们对一些东西的偏好，这个东西的款式，颜色，它的品牌，它的价格的定位，你的服务和承诺等等，这些东西都构成了消费者在选择你这个产品的时候，满足于个性化的需要的时候，就是一种效用，这种崭新的东西的时候，没有办法在功能上做文章的时候，就想办法增加这个效用。 还有一个字，就是大家要关注的，就是第三点，这个“久”，信用的概念是一个时间的概念。我们做产品是什么概念呢？产品大家知道，任何的产品和服务，都经过一个过程，你的流程提供出来，通过你的原料，采购的成本最后变成了产品，这个过程我们可以举例，有时候这个过程很麻烦，特别是制造的一些产品，很多的同志都是在制造业的，这个流程是很长的过程，比如说跑长跑，跑一万米的长跑，我们想取得一万米的冠军，道理很简单，就是跑得最快的人去跑，肯定是拿到冠军的，谁跑得最好的选手就去跑， 100米的冠军去跑，转上100圈肯定就拿到了这个冠军，但是实际上肯定是拿不到这个冠军的，我们的企业也是如此，我们的员工队伍很好，市场也不错，资金也不缺，素质很好，就像我们的百米冠军的选手一样，我们的产品也是很好的就像这个选手一样，弄上一百圈之后还是拿不到冠军，问题就是“久”字，要怎样把这个产品做“久”，如何做成一个百年老店，所以在整个的产品的角度谈信用，就是一个字“好”，再一个就是“新”字，如何赢得消费者的市场，还有“久”字，如何去做，我们在此不多说了。再好的产品都要拿到市场上去，要接受市场的检验。 如何来建立市场？在做市场的过程中，有很多基本的问题，从这个企业的发展的角度提两点，第一点，我们的市场定位和市场的细分问题，什么是市场的定位和市场的细分，实际上就是市场的选择问题，在这个问题上，我们看中国的市场很大，你要想把一个东西做好，关键你要如何的定位和选择这个市场。 比较了两个国家，